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探讨银行理财的未来
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银行理财,要买就买长线的

银行理财产品参考收益率持续下跌的背景下,如何能够保持稳定且相对较高水平的理财收益,成为不少市民关心的话题。

8日,普益标准发布的监测数据显示,银行预期收益型理财产品继续维持小幅下行趋势,7月封闭式预期收益型人民币产品平均参考收益率环比下降0.03百分点至4.09%。

经济导报记者了解到,银行理财参考收益率的下行,与国内目前较为充裕的流动性有关,而考虑到全球不少国家已开启降息闸口,预计银行理财收益中长期仍将处于下滑通道中。

对此,有受访业内人士称,投资者购买银行理财要有“长线”意识,调节好购买产品的期限,在年末、季末等银行参考收益率容易短期提升的时间节点,集中购买中长期产品,可以获得相对较高的收益。

50万年投资收益缩水5000

“你看,参考收益率又降了。”8日,济南市民张雯指着手机App中显示的一款银行理财产品对经济导报记者说道。

由于工作较忙,张雯平常的理财方式主要就是购买银行理财产品,如今其可用资金中,有8成以上都是银行理财。

去年以来,张雯发现可购买的银行理财产品,预期参考年化参考收益率在一步步走低,从5%降到4.5%,如今又降到了4.2%左右,眼看就要跌破4%了,这让她颇为无奈。

“日常花销没有减,工作收入没有增加,就靠银行理财收益贴补些家用,现在还在缩水。”张雯粗略计算发现,其银行账户中有50万元资金可用于理财,产品参考年化参考收益率每下降1%,她每年的理财收益就会少5000元。

经济导报记者注意到,普益标准统计数据显示,去年至今,银行封闭式预期收益型人民币产品平均参考收益率最高值出现在2018年2月,达到4.88%,之后便步入下行通道,截至今年7月,这一数据已降至4.09%,连续下跌17个月。

对于银行理财产品参考收益率的下滑,普益标准的分析报告称,主要原因是目前国内货币政策保持了市场资金比较充裕的流动性,使一些资产的收益水平下降,进而影响到非结构性银行理财产品、货币基金等偏稳健投资产品的收益。

“银行理财主要配置的资产为货币类、债券类资产,在流动性宽松、全球经济预期放缓的情况下,无风险参考利率下行,货币、债券参考收益率明显下降。”国创展博宏观研究部分析师李瑞华也对经济导报记者分析道。

而考虑到目前美联储已启动降息,欧洲央行也给出了较为明确的降息信号,全球又进入了流动性趋向宽松的格局。李瑞华表示,在此情况下,国内银行理财参考收益率很难调头回升,甚至还有继续下降的可能,值得投资者注意。

把握关键节点进场

有助提升收益

那么,面对银行理财收益的缩水,如何才能通过银行理财获得相对较高的收益呢?

对此,中诚顾问投资分析师王瑞鑫认为,投资者可以适当调整产品期限,规划好节奏,在银行理财产品参考收益率短期提升的节点,再大量买入。“比如现在的银行理财收益较低,投资者可以购买一些较短期限的产品,控制产品到期时间集中在年末、季末等时间节点上。到时候,一些银行,特别是中小银行,为了吸收存款会发行参考利率较高的理财产品,投资者再集中买入,可以获得较高参考收益率。”

当然,投资者也应该注意到,由于会集中购买期限较长的理财产品,手中现金会被大量锁定,因此应提前做好准备,留下部分现金购买更为灵活的短期理财,以备日常生活中的不时之需,不会为了凑钱而手忙脚乱。

另外,有市民发现,银行也会发行预期参考年化参考收益率在5%以上的理财产品,但实际上,这类产品到期兑付高收益的难度较大,很可能只会支付1%-2%左右的参考年化收益,反而得不偿失。

经济导报记者注意到,银行高收益理财产品中,近期颇为流行的是一种“鲨鱼鳍”产品。此类产品可以挂钩股票黄金等市场,分为看涨、看跌两种选择,预期参考年化参考收益率区间约在2%-10%左右。虽然产品预期参考收益率上限很高,但是一旦参考投资期限内相关标的表现不佳,最终参考收益率可能只会到下限。

王瑞鑫则表示,银行挂钩股指、汇率、黄金等高风险标的的结构性理财产品,都会有风险评级,一般此类产品都属于中风险或中高风险级别以上,只有进取型、激进型等投资者才可以购买。

“所以,购买银行理财产品时,除了调整好节奏、把握好高收益理财出现的节点。细致查阅理财产品说明,观察好产品安全级别,规避操作中的风险,也是重要一环。”王瑞鑫说道。

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