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信用卡共债风险背后的危机

恰逢近期正是银行半年报密集披露时期,信用卡风险抬头的表现,从各家银行的半年报数据中也能看出一二。 交通银行半年报显示,其信用卡业务在上半年出现整体收缩,上半年总发卡量减少8万张,但尽管如此,其信用卡交易额也突破了万亿级别。信用卡透支不良率2.49%,比上年末大幅提升0.97个百分点;信用卡贷款不良率2.38%,较上年末增长0.57个百分点。对此,交行在报告中称,“信用卡业务逐步调优客qun结构。贷前、贷中管控多管齐下,主动加强信用卡业务发展与风险管理的平衡,提升催收效率和资产保全能力。” 浦发银行信用卡不良率更是高达2.38%,较上年末增长0.57个百分点,为增长最快的银行。一位浦发信用卡持卡人表示,现在经常会收到银行的电话、短信推送等,提示用户近期有一笔较大额度的消费记录,将会产生负面影响,鼓励用户做一笔信用卡账单分期,有助于提高评分。多位其他银行用户反映称也曾接到类似电话,并且伴有费率优惠提醒,有的甚至低至五折,十分诱人。 种种迹象显示,银行信用卡的目标客户qun发生改变,从此前的拉新转为发展存量优质用户,防控风险用户逾期坏账的风险。对于“卡奴”一族来说,降额、封卡是其正在遭遇的难题。 据悉,“卡奴”一词源于台湾,指无力偿还银行信用卡最低还款额,且连续3个月未能还款的人qun。具体到我国国情,近年银行为发展信用卡业务,办卡几乎零门槛,这就出现了通过”以卡养卡“借款炒股、购买理财产品和买房的一类用户。近期,农行上线全新风控系统,信用卡批量降额50%的信息在信用卡圈疯传。消息称,农行后续不排除对评分较低的信用卡客户采取30%-50%的降额处理;部分疑似风险客户会发给各地分行评估,大概率也会是降额。新金融深度此前报道,从2018年年底开始,就有用户开始在多家信用卡论坛上反映信用卡被降额的消息,平安银行浦发银行华夏银行广发银行等银行均包含其中。 一位资深从业人员指出,一旦信用卡降额甚至封卡,为不使资金链断裂,这类用户不得不求助市场上的放贷主体,包括现金贷消费贷P2P信用卡代偿等。据悉,持卡人可通过在第三方平台申请贷款,一次结清信用卡账单,再分期还款给放贷平台。 只不过,从本质来说,消费账单属于应偿贷款,这类偿还方式实则是“以贷还贷”。并且商业银行信用卡分期的参考年化为18%,但目前市场上大部分网贷平台的实际参考利率往往高达参考年化24%至36%,债务越滚越大。市场放贷公司的规模不断增长,坏账也随之增加,“次贷”风险由此不断聚集。 多位业内分析人士指出,从某种意义来讲,共债在一定程度上帮助了银行降低信用卡的逾期率,不过却也只是暂时延缓了逾期风险。以P2P风险事件为例,一旦其他市场放贷主体受到严格监管和整治,最终压力都会回归到信用卡上。 更重要的是,二代央行征信系统即将到来。4月22日,央行就征信系统建设发布记者会,公开表示“目前征信系统升级优化工作正在进行中”,新版个人信用报告设计展示“5年还款记录”,包括还款状态、逾期金额,更多个人工作、生活的动态也会被采集。信用卡风险就像一把“达摩克利斯剑”悬在头顶,终究还是会掉下来。 有报告指出,目前我国人均持有信用卡和借贷合一卡0.51 张,尚不足美国信用卡人均持卡量的十分之一,信用卡业务在中国还有增长空间。不过,根据信用卡的特性我国信用卡的目标人口数量大致为4-5亿,因此我国实际上早已达到人均多卡的局面,这也是信用卡市场为何存在着“多头授信”乱象的背景。报告认为,银行应制定理性的授信审批政策并选择合理的目标客户qun体。此外,消费者应该量力而行,切莫超额消费,免得一不小心沦为“卡奴”。
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