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探讨银行理财的未来
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银行的理财是买短期的好,还是买长期的好?需要考虑哪些因素?

一般来说,银行同一时间发售的同一类型理财产品,期限越长,收益越高。不过从理财的出发点来讲,不是以参考投资期限的长短来判断好坏,而是以是否满足自己的投资需求来判断投资是否合理。我们先来了解一下较短期限有可能产生的弊端:1、收益偏低。除了少数出现理财参考利率倒挂的情况,大多数时间同银行同时间同类型的理财产品期限越长,收益越高。2、资金闲置。投资者一般在理财产品到期都会继续购,如果期限太短到期后有没有及时续购,资金就会闲置。3、募集期影响。不论是长期还是短期的理财产品,募集期平均都在5天左右,如果产品期限短,会拉低产品的实际收益。较长期限最大的弊端就是流动性差。目前银行理财的购买起点为5万元,10万元、50万元甚至更高(资管新规下未来起购门槛将降至1万元),虽然有部分银行允许产品提前转让,但大多结构性理财产品都是封闭式预期收益型的,也就是说如果在购买期间遇到急用钱的情况会比较麻烦。了解完参考投资期限长短的利弊,那么我们在买理财产品时应该结合自身考虑哪些因素呢?1、个人对资金的需求状况个人对现金的需求情况,决定了购买银行理财产品的期限。比如,你在半年后需要用这笔钱,自然就不能购买期限超过半年以上的产品。2、参考利率政策以货币市场环境简单来说,如果央行有参考加息的预期,购买中短期理财产品,参考加息后银行发售的理财产品参考收益率可能更高;如果有降息预期,就要购买中长期理财产品,提前锁定高收益。从目前的背景来看,去杠杆告一段落,货币政策趋于宽松,元旦以来央行已经屡次释放流动性,从这个角度来考虑的话,中长期理财产品会更合适。3、风承受能力不同理财产品的投资标的不同,比如结构性产品中有挂钩股票债券外汇黄金、指数的,风险也各不相同。理财产品也从低到高分为R1、R2、R3、R4、R5五个等级。投资者应接受银行的风险承受能力测试,依据风险承受能力购买相应风险等级的理财产品
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