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探讨银行理财的未来
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为什么银行的存款压力越来越大?

我们大致可以从宏观和微观两个角度来看:宏观层面,最大的原因就是投资理财产品的丰富和支付方式的改变。比如货币基金取代了活期存款,各种金融机构的理财产品取代了定期存款,或者收益较低的银行理财,乃至P2P可转债、CDR等这些近几年兴起的投资品种,都直接对银行存款形成了正面竞争。 此外支付方式的改变让取现、转账支付少了很多,而资金减少了流动,就会沉淀下来。假设你的支付宝只绑定了A银行,那么你所有的钱都会往A银行转。另外支付宝和微信也都已经推出零钱通余额宝余利宝零钱理财,直接跟银行抢生意。 微观层面,是银行存款结构的变化导致存款成本升,造成揽储压力。比如2017年下降最快的是企业活期存款与居民活期存款,相应长的部分是银存款与货基。 这些流入货基和非银存款的钱,会再投资到货币市场中(同业存单同业存款等),而这些产品的参考利率显然比普通活期存款要高得多。可见,虽然钱虽然还在那里,但却从普通存款变成了基金或银行理财,也就是说这些钱或许依然在银行,但银行所支付的参考利息高了。参考利息走高,利差减少,银行迫于兑付压力,便会主动减少存款规模。 当然银行的存款压力还有许多宏观方面短期因素影响,比如发行国债(人们会取钱去买国债)、年关(取现消费)等,都会造成银行短期内存款压力增加。
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