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参考年化率超12%的“银行”产品

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爱要说出学 发表于 2019-12-12 16:52:14 | 显示全部楼层 |阅读模式 打印 上一主题 下一主题
 

近来,不少第三方线了银行产品。笔者发现,部分产品银行发行,却被归入银行理财栏目。


比如,京东金融在银行+栏目中上线了一款平安银行的现金宝产品。只看名字,投资者或许以为这是一款货币基金产品。实则不然,该产品全称是“平安养老富盈人生个人养老保障管理产品”,由保险公司发行。

何为“养老保障管理产品”?


根据《养老障管理业务管理办法》的定义,养老保障管理是指养老保险公司作为管理人,接受政府机关企事业单位其他社会组织等团体人和个人委托人的委托,为其提供养老保障以及与养老保障相关的资金管理服务。


简而言之,投资人出钱,银行保管资金,保险公司决定资金的投向


保监会要求开展养老保障管理业务的养老保险公司和养老金管理公司注册资本不得低于5亿元人民币,且须始终维持不少于5亿元人民币的净资产。据不完全统计,有资质的养老保险公司包括平安、太平、中国人寿、长江、泰康、大家(原名安邦)、新华、中国人民等8家养老保险有限责任公司,以及建信养老金管理有限责任公司。

虽然公司名为“养老保险”、产品名称包含“养老保障管理”的字样,但产品不具备保险保障功能。养老保障管理产品更接近于公募基金银行理财子公司产品,起投门槛较低,以获取益为目的。


2016年,保监会先后发布《关于加强组合类保险资产管理产品业务监管的通知》、《关于进一步加强养老保障管理业务监管有关问题的通知》。两份通知规定了养老保险的基础资产范围和投资比例。根据产品类型,养老保障管理产品可分为养老保障管理产品可分为单一型、固定收益类、权益类、另类、混合类等。

根据申购方式,养老保障管理产品可分为开放式和封闭式。开放式投资组合基金份额总额不固定基金份额可以每日进行申购或者回的投资组合。封闭式投资组合指基金份额总额在本产品约定的封闭期限为固定不变,基金不得提前申请赎回的投资组合。不同类型的养老保险,投资限制各有不同。

综上所述,养老保障管理产品是由持牌的养老保险公司或养老金管理公司管理。这些公司的注册资本和净资产不得低于5亿元,实力雄厚。投资人出资,保险公司接受委托管理资金。在监管要求下,保险公司投向资产受到约束。银行开设独立资金账户,依据保险公司的指令进行清算和交割。

产品参考收益率高于货基,开放型起投金额千元起


购买前,读一遍产品说明书,是很有必要的。


平安银行的现金宝,也就是平安养老富盈人生个人养老保障管理产品。平安养老保险是这款产品的管理人,接受投资人的委托管理其资金。平安银行是托管人,独立开设资产账户,依据平安养老保险的指令进行清算和交割。投资人出钱,平安银行管钱,平安养老保险决定资金流向

该产品业绩基准和七天通知存款参考利率挂钩,可见其资产构成主要构成。投资组合账户说明书显示,固定资产类投资范围不超过委托投资资产净值的135%,即最高杠杆比例可以达到1.35倍。

保监会对封闭式、货币式投资组合杠杆率均有限制。该产品属于开放式混合型,监管对这类产品的杠杆率并无限制。

产品投资组合符合监管规定,由保险公司发行。参考收益率和7天通知存款挂钩,近期在3.25%上下,高于货币基金的平均参考收益率。1000元起存,可随时自取。

产品在***钱包亦有售。

12月12日前,***新用户首笔订单首笔金额≤1万的部分,可额外获得30天3%(参考年化参考利率)的参考加息奖励。

通过网贷之家注册***的新客户,投资该产品还能额外获取30天6.6%(参考年化参考利率)的限时奖励。

满足活动条件的新客,投资10000***安养老富盈人生个人养老保障管理产品,30天后取出。根据目前的产品参考收益率水平计算,综合参考年化参考收益率将超过12.8%。

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