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投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任
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一文读懂寿险的分类

寿险的种类

 

 

 

寿分为两种,一种是定期寿险,一种是终身寿险

 

 

 

1定期寿险

 

 

 

定期寿险就是一定的时间段,最能体现保险的本质保障功能的一险种。这种保险设计的初衷就是为了保障我们在工作阶段,万一不幸身故,可以留一大笔钱给家人和孩子。保证他们在未来足够长时间内有经济来源。

 

 

 

2终身寿险

 

 

 

终身寿险,顾名思义也就是保障一辈子,不管什么时候挂了都给钱。终身寿险的主要功能是规避遗产税,我国目前没有遗产税,所以也不需要通过终身寿险来避税。

 

 

 

这种保险其实更多的是具有资产传承的意义,当然在年轻的时候也有保障的意义。但是由于是终身寿险,终身寿险的意思就是百分百会钱。相当于我们出的钱是自己养自己。

 

 

 

这种保险因为保费很贵,所以杠杆通常没有那么高。我们实际需要的是保障型的险种--定期寿险。

 

 

 

定期寿险保费常便宜,保障的杠杆也很高,这种保险更能体现保险的本质,也就是我们所有人出了一份保费,然后凑成了一个资金池。谁出了事儿就从这个池子里面把钱拿走。相当于互相帮助的一个险种。

 

 

 

补充阅读:就你还想终身寿险?你够资格吗?

 

 

 

为什么要买定期寿险

 

 

 

大多数家定期庭在有了孩子以后开始关注保险,因为这时候肩负着家庭责任,处于上有老下有小的阶段。作为家庭经济支柱,如果在工作这段时间身故,那么整个家庭经济损失和精神损失都会非常大。

 

 

 

在工作阶段,身故是经济支柱面临的最大风险。

 

 

 

但这个风险大部分人都不愿意去面对。保险是反人性的,没有人敢去想象自己的另一半没了该怎么办,甚至没有人去敢想象,万一在一场事故中两个经济支柱都不幸挂了,家里孩子和年迈的老人怎么办?

 

 

 

但实际上风险的概率是固定的,一万个人里面肯定会有人发生身故。作为家庭重要的经济支柱,更要去正视这个风险;而孩子和父母是不可推卸的责任。即使不幸发生,也可以有一笔金不菲的保险金帮忙照顾他们的生活。

 

 

 

所以,定期寿险一定是家庭经济支柱最重要的险种。没有之一。

 

 

 

寿险保额如何确定?

 

 

 

寿险保额=责任总额+负债

 

购买寿险的保额,以被保险人去世后,需照顾人所需的基本生活费用为准。

 

 

 

举个栗子:

 

 

 

抚养子女长大成人完成学业独立生活需要30万元。则应以该子女为受益人购买30万寿险

 

 

 

但寿险保额≠想留给ta多少钱。

 

寿险保额是最基本的费用,是生存问题,没有这笔费用,TA将无法维持正常的生活和学业。

 

 

 

想留给TA多少钱,是财富传承的问题,在没有遗产税的情况下,应积累更多财富以便留给TA,而不是购买保险

 

 

 

举个栗子:

 

 

 

抚养子女长大成人完成学业需要30万元,但想留给200万元购置婚房,则应以该子女为受益人购买30万寿险,另外200万可努力通过加薪投资等积累起来,而不是通过寿险解决。

 

 

 

寿险保障期限如何选择

 

 

 

寿险通常有10年、20年、至60岁、至终身等不同项。

 

保障期限应该为受益人对你的需要年数。

 

 

 

如以未成年子女为受益人为自己购买寿险,保障至其大学毕业独立工作即可。

 

但如果由于家庭特殊原因,在你80岁的时候,子女仍然需要由你抚养,则你所购买的寿险需要保障至80岁。

 

 

 

注意事项:

 

 

 

如果是单经济支柱家庭,建议把受益人写成配偶和孩子。

 

如果是双经济支柱家庭,建议把受益人写成孩子或双方的父母。

 

 

 

尤其是独生子女家庭,万一在成年阶段出点儿什么事儿的话,老年的父母没有人照顾。失去经济来源,这是大家都不愿意看见的一件事,所以我们也可以选择父母作为我们的受益人。

 

 

 

以我自己为例,单身女青年,无房无贷款,买寿险唯一需要考虑的问题是赡养父母的需求,按照人均寿险75周岁算,赡养父母大约还需要30年,所以我给自己买了50万定期寿险,保障期限覆盖父母的赡养期限即30年,每年350元;

 

 

 

总结:

 

 

 

搞清楚这三个问题,寿险保障期限和保额就基本确定了

 

 

 

1、是否有房贷等负债?负债多少?多少年还清?

 

2、是否有子女?子女还有多久完成学业?一共需要多少钱?

 

3、是否赡养父母?赡养父母需要多少钱?一共多少年?

 

 

 

因为寿险的保障责任很简单,因此蜜们在比较寿险时,只要着重看除外责任以及健康告知就行,选择对自己最有力的健康条件且保费最便宜的那款即可。

 

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