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投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任
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如何看懂保险条款

选定一款保险,首先应该了解的就是保险条款,但是由于保险条款太过复杂冗长,大部分消费者都是一带而过,根本没有耐心仔细阅读,往往会忽略很多细节内容,造成信息不对称,自己想当然的认为产品形态,却与实际保险合同不符;更严重的是,由于错过条款中的重要内容,还有可能造成保险纠纷。所以,快速了解保险条款,学会抓取条款中的重要字段就显得很有必要。

 

虽然目前市场中的保险条款没有标准统一格式,各家公司不尽相同,但条款的主要内容的展示,无外乎几个部分,只要快速定位,掌握主要内容,一款保险产品的主要形态就可以基本了解。

 

无论保险产品广告宣传的怎样天花乱坠,一定要详细阅读保险条款中的保障责任。

 

在条款保障责任这部分,要注意产品的所有保险责任,在每条保险责任中,都会详细说明此项责任的理赔条件,理赔范围,理赔比例或是金额,还有理赔后责任的终止形式。

 

比如一款重疾险的重疾责任是这样叙述的:

 

本合同重大疾病保险金保障的疾病范围包括本合同所指的重大疾病,共有 80 种, 被保险人在保险期间内因意外,或在本合同生效(若曾复效,则自本合同最后复效)之日起 180 天后因非意外的原因在本公司指定或认可的医疗机构由专科医生确诊初次发生本合同所列的一种或多种重大疾病,本公司按本合同基本保险金额给付基本重大疾病保险金,同时本合同终止。

 

被保险人在本合同生效(若曾复效,则自本合同最后复效)之日起 180 天内因非意外的原因在本公司指定或认可的医疗机构由专科医生确诊初次发生本合同列明的一种或多种重大疾病,本公司将按投保人已交纳本合同累计保险费金额(不计息)给付基本重大疾病保险金,同时本合同终止。

 

一、提炼关键点

 

在这项重疾责任中定位几个关键词,就能快速了解相关理赔要求和后续合同的有效形式。

 

1.理赔范围:合同定义的80种重疾;因意外或是180天后的非意外导致的重疾;180天内的非意外导致的重疾;

2.理赔条件:指定认可的医疗机构;专科医生确诊;初次发生;

3.理赔金额:基本保险金;已交保费;

4.终止形式:合同终止;

 

二、解释专业术语

 

将几个关键信息点定位出来,就能快速了解产品的保障责任,避免因未达到条款要求而无法获得理赔。一般情况下,对于一些专业术语词汇,条款中会有明确解释,比如:指定认可的医疗机构、专科医生、详细疾病种类及每个疾病的赔付标准,都会在条款中做标注或详细说明。

 

三、了解终止形式

 

另外关于终止形式也需要特别注意,合同终止与责任终止有很大区别。合同终身说明如果发生赔付后,这份保险合同已经履行完责任,自此之后合同再无效力,也就无法继续保障了。但是如果是责任终止,说明只是此项保障责任失效,但是如果发生其他责任的赔付条件,还是会继续理赔。

 

如果一款产品,含有多项保障责任,但终止形式都是合同终止,那么就说明这些保障责任是并列的,如果发生一种赔偿,那么整张保单也就同时失效。但是如果有的责任,终止形式是责任终止,那么就是说明这款产品的责任是包含的关系,能赔付多项保障内容。

 

四、附加条款同注意

 

除此之外,有的保险产品可能是多项责任叠加在一起,可能还有附加条款,对于附加条款的保障责任,也一定要详细了解。

 

一些意外险或是医疗险的保障责任中,还会明确医疗费用的免赔额、报销比例、用药范围等,这都是需要在条款中详细了解。所以如果读懂条款中的保障责任,那么一款保险产品的形态、保障责任都会有更进一步认知,会避免很多因为误导宣传,而造成理解偏差。
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