保险骗人定律——揭秘4：重疾险疾病种类越多越好吗？

重疾险保障的疾病越多越好，看我们的产品升级了2017款保障50种疾病，2018款增加到了100种。保障翻倍，保费只是从5000增加到6000，性价比更高了……重疾险最主要的定价因素是疾病发生率。

监管曾经在2007定义了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，并于2013年10月，发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》，这两个文件告诉我们：前六种疾病的发病率远高于后19种疾病 。

1、年龄越大，得重疾的可能性越大，一目了然，不多说哈。

2、1万个25岁的女生中，有5.4个人会得前6种疾病，有6.51个人会得25种疾病。

3、上面两个数字相减就可以知道，这1万人中只有1.11个人得的是后19种疾病。

也就是说：前6种疾病的患病概率远高于后面19种疾病的患病概率，这也是监管要求所有重疾险都必须包含前6种疾病原因。

4、疾病种类多，患病概率并不是等比例增加。所以保险公司自己增加的七七八八的疾病，我觉得作秀嫌疑远大于实际的保障意义。

 

25种疾病相比6种疾病，疾病种类增加了310%倍；疾病的发生率只增加了20%。保险价格与疾病种类不是绝对比例。但是如果在同等情况下，也就是保费相当的情况，多一种疾病还是比少一种要好的。

 

如果有两个选择：

50种重疾，每年保费4125［这个其实就是健康之享］

80种疾病，每年保费3675［这个启示就是康乐一生］

同样的年纪同样的保障，显然要选择第二种，保费更便宜了保障更多了。

在保费更便宜的基础上，保障疾病多多以上，一万种我也不嫌多，但如果为了多几种疾病，需要我额外支付更多的保险费，抱歉，我不愿意。

 

友情提示下：

监管定义的疾病针对的是成年人，对儿童重疾没有强制要求。孩子罹患白血病概率高；但是几乎不会罹患老年痴呆症。老年人则正好相反。所以每个年龄段的人都应该购买针对自己年龄的重疾下险，老年人购买老年康爱卫士这种老年防癌险，孩子购买慧馨安这种专门为孩子定制的少儿专属重疾险，里面保障的疾病都很有儿童特征。