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保险产品选择:重疾险和医疗险的区别?

有小伙伴之前问我几个问题:

重疾是治疗后才给赔付么?”“得了癌症,医疗险可以理赔么?”“医疗已经报销了看病的费用,还要重疾险干嘛?”……

通过这几个问题,发现有小伙伴把重疾险和医疗险混淆在了一起,觉得两者的提供的保障相同,可以相互替代,实际,虽然两者都属于健康险,但它们是不同的险种,更适合搭配在一起,而不是二一。

今天来聊聊重疾险和医疗险有什么不一样。

 

01 作用不同

重大疾病通常需要较长的治疗时间,这期间内很难继续正常工作;罹患重疾带来的不仅是医疗费用的压力,还有后期康复需要的费用以及因为没法继续工作造成的收入损失。

所以,重疾险的保额可以用做医疗费用补偿+康复费用+收入补偿。医疗险是对于医疗费用补偿,它的赔付金不会超过被保险人实际发生的医疗费用金额,医疗险仅仅的是解决医疗费用的问题,不涵盖其他费用。

 

02 保障范围不同

重疾险的障范围仅限于合同中规定的病种,罹患指定疾病或达到指定的程度才可以理赔。现在的大多数重疾险可以附加轻症,保障的病种达到几十上百种;虽然重疾险保障病种并不少,但现实中的疾病是远远多于重疾险合同中规定的疾病的。

医疗险的保障不限病种,可以报销癌症等重大疾病医疗费用,也可以报销骨折、肺炎等疾病的住院费用。但是,医疗险限制治疗行为,比如常见的百万医疗需要住院或特殊门诊产生的费用才可以报销,普通门诊费用是不能报销的。

 

03 保障期限不同

我们常见的重疾险为长期重疾险,可以选择保障一段时间,如保障30年、保障到70岁,也可以选择保障终身;少数1年期重疾险,适合作为某一特定阶段的保额补充

终身重疾险可以提供长久的保障,不需要担心因为身体健康状况发生变化,第二年不能续保导致没有保障的问题。医疗险为短期保险,多为1年期,少有5年期、6年期的产品。

短期医疗险到期后,面临着续保问题。多数医疗险产品在宣传时会说“可续保至99岁”,可以续保不是保证续保,一旦产品停售,是不能继续投保的。

 

04 定价方式不同

长期缴费的重疾险是均衡费率,保险公司估算风险后,把各年龄段的保费平衡后,每年给出一个保费均值,从一个年龄开始投保后,以后每年的保费都是一样的。简单的说,就是每年需要交的保费是一样的,不会因为年纪长导致保费增长

医疗险是自然费率,保费随着被保险人年龄增长而增长,年纪越大保费越高;部分医疗险还可能根据上一年度整理的赔付情况调整保费费率

在年轻时,身体健康状况好,收入高,需要交的保费低;年老退休后,身体健康状况差,收入***缩减,每年需要缴纳的保费却在增长。

 

05 赔付标准不同

重疾险是定额给付型保险,赔付标准是严格按照合同约定,确诊符合约定的重疾、或实施手术、或达到某一种状态,就能一次性获得高额保险金;保额在投保时已确定,多份重疾可以叠加赔付。

重疾的保险金可以自由支配,去海外医院就诊也好,拿着钱去周游世界也好,是买社保范围内用药,还是用进口药名贵中药,保险公司都不会干预。

医疗险是费用报销型保险,以发生合理且必要的医疗费用为前提,赔付时会扣减社保已经报销的费用和免赔额。这就需要我们自己先花钱去医院看病,再拿病历、诊断证明、发票等相关材料去报销,报销的费用不会超过治疗所花费的总费用。

不过现在越来越多的医疗险提供垫付服务,保险公司会直接和医院进行结算,不需要我们先付钱再准备报销材料申请理赔,在需要大额医疗费用的时候,可以避免我们陷入需要四处筹钱的窘境。

 

06 重疾险和医疗险该哪一个

重疾险和医疗险并不冲突,两者相辅相成。一般住院费用,社保和医疗险可以解决;重大疾病的费用,先用重疾保险金垫付,再用医疗险报销。

年轻人初入职场,身体健康状况好,预算有限的情况下,可以先选择一份医疗险;以后收入增加,一定要再补充重疾险。家庭经济支柱,投保重疾+医疗,医疗费用、康复费用、收入补偿全都要保障。

老年人身体健康状况好,可以投保百万医疗,有健康异常问题可以退而求其次选择防癌医疗等健康告知较为宽松的产品;对于老人来说重疾险保费高、保额较低,在预算充足的情况下,可以考虑重疾。

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