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投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任
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保险产品选择:有了意外险,还需要买寿险么?

保险小白时期的我们可能都有过这样的疑问:意外险身故寿险也赔身故,意外险比寿险便宜,我只买意外险可以么?”

先说结论:要抵御身故风险,只有意外险是不够的,寿险必不可少。意外险和寿险是两个不同的险种保险责任也有差异。

 

1、 身故保障不同

身故有三种情况:意外身故、疾病身故、自然身故。

意外险的身故责任只包含三者中的意外身故,意外是指外来的、突发的、本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

 

举个例子:

出门走的好好,花盆从阳台落下,把行人砸死了,这属于意外,意外险可以赔付。意外摔倒导致心脏病发做死亡,死亡的直接原因是心脏病,意外险是不予赔付的。

像猝死、自杀、疾病、医疗事故等导致的死亡,都不在意外险保障的范围内,而这些不能赔付的情况,寿险都可以覆盖。寿险对身故覆盖面是最宽泛的,无论是疾病、意外还是自然身故,寿险都可以障。

不过需要注意,寿险的免责条款

保险产品选择:有了意外险,还需要买寿险么?

 

 

投保人故意杀害被保险人 保险人在合同生效两年内自杀、违法犯罪、吸毒酒驾等导致的身故或者全残,保险公司是不会赔付的。

 

那么问题来了:同时投保50万的意外险和50万的寿险,如果身故保险公司怎么赔

 

情况一:意外原因导致身故:比如意外出车祸身故,这时候保险公司应该赔付:50万意外险+50万寿险,共得100万。

情况二:非意外原因导致身故:比如患病导致身故,这时候保险公司只赔付:寿险保额50万。

 

2、 残疾保障不同

意外险保障意外事故导致的伤残,寿险保障意外和非意外导致的全残。

意外险里的伤残分为10级,伤残等级并不是保险公司规定的,而是按照《人身保险伤残评定标准及代码》的等级来进行划分。意外事故导致伤残,会按照残疾等级按比例赔付,伤残越严重,得到的赔付就越多;100万的意外险,1级赔付100万,2级赔付90万,10级赔付10万。

寿险中的全残可以说是最高等级的伤残状态,被保人基本丧失自理能力,比如双目永久性失明、双腿完全截肢等,相当于1级伤残,必须有人照顾。

 

3、 医疗保障不同

大部分意外险都会附加意外医疗,对意外事故造成的门诊住院医疗费用进行报销,度一般不会很高,1-5万是比较常见的意外医疗保障额度,定期寿险则没有关于医疗的保障

 

4保险期限不同

意外险和寿险都有短期保险期限为1年)和长期(保障期限一般是20年、30年,或者保障到60周岁、70周岁)的产品

意外险建议选择一年期产品,因为意外险主要和职业相关,年龄、身体健康状况对意外险影响不大,不需要担心短期意外险到期后无法投保新意外险的情况。一年期的消费型意外险保费低,保险杠杆高

寿险建议择长期的产品,覆盖需要承担家庭经济责任的年龄阶段;一年期寿险可以作为某一特定阶段的补充

 

总结一下,意外险和寿险的作用不同。

二者在意外导致的身故和全残方面有重叠,但是寿险可以赔付非意外导致的身故和全残,意外险可以赔付意外导致的达不到全残程度的残疾,可以报销意外事故造成的医疗费用。

 

谁应该买意外险?谁该买寿险呢?

意外险,每个人都需要。生活中意外风险无处不在,人人都有遭遇意外事故的可能,所以意外险是每个人必备的基础保障。

寿险,家庭经济支柱最需要。小孩老人不承担家庭经济责任,从经济考虑,他们的身故不会对家庭造成严重的影响。但是家庭经济支柱,需要赚取收入维持家庭的正常运转,一旦经济支柱不幸离世,整个家庭都会陷入困境。为了保证身故后家人可以维持正常的生活,家庭经济支柱需要更全面的身故保障,寿险在身故责任上是重疾险、意外险都无法替代的首选。

图片文字:被保险人身故或者发生全残的,我们不承担给付身故或全残保险金的责任:因下列情形之一导致被保险人身故或者发生全残的,我们不承担给付身战(1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害:抗拒依法采取的刑事强制措施、主动吸食或注射毒品(见10.7)、酒后有驶(凡10.8)(2)被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施、主动吸食或注射毒品(同效力恢复之日起二年内自杀,但被保险人自杀时为无民事行为旅力人的除外;(3)被保险人自本合同成立或本合同效力恢复之日起二年内自杀,但被保险人自杀时为无民事WWW.WDZJ.COM(4)核爆炸、核辐射或者核污染、战争、军事冲突、被保险人主动参与暴乱或武装叛乱。

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