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保险产品选择:有了重疾险,还需要医疗险么?

最开始接触医疗险的时候,很多人都有疑问:重疾险和医疗险保障的都是疾病,已经有了重疾险,为什么还要医疗险呢?

这个问题,让我想到了去年刷爆朋友圈的《流感下的北京中年》。作者的2.5万字,记录了岳父从流感到肺炎、从门诊到ICU的全过程。疾病的起因是岳父吹了半个小时的对流风,然后感冒发烧,去医院检查发现病毒感染,确诊肺炎住院后,一线抗生素没能阻止肺部病毒扩散,老人住进了ICU,随着病情持续恶化,插管治疗也无济于事,医生给出了人工肺的方案。一家人经历了卖房、求血,终于了人工肺,最后却还是因为肺部全部被细菌和病毒感染,各项功能衰竭,没能留住老人的生命。从生病到去世只有29天,期间花费上百万,依旧拯救不了家人的性命。

整篇文章触动我的,不光是生命的脆弱,还有在高额医疗费用下的普通人无力。有人会误以为,重疾险就是障需要高治疗费用的疾病。重大疾病确实普遍治疗费用较高,但是并所有高费用的疾病都可以得重疾理赔。《流感下的北京中年》中老人治疗肺炎,住ICU,装人工肺,花费百万的医疗费用,重疾可以赔付么?答案是,不能。

2007中国保险行业协会发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,目前我们接触到的重疾险都包含了《使用规范》中的25种疾病,合同中的其他疾病保险公司可自由选择。《流感下的北京中年》中危及生命的流感,有2种适用重疾险赔付的可能:

 

1、深度昏迷     

指因疾病或意外伤害导致意识丧失,对外界刺激和体内需求均无反应,昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级(Glasgow coma scale)结果为5分或5分以下,且已经持续使用呼吸机及其它生命维持系统96小时以上。作者在描述老人弥留之际,写到“岳父的弟弟、妹妹下午去ICU探视时,明显感到岳父情绪激动,努力眨眼睛想要和他们说话。”虽然老人在后期使用了持续使用了生命维持系统,但并没有完全丧失意识,达到深度昏迷的程度。

 

2、慢性呼吸功能衰竭

慢性肺部疾病导致永久不可逆性的慢性呼吸功能衰竭。慢性呼吸功能衰竭必须明确诊断并满足下列全部条件:

Ⅰ动脉血氧分压(PaO2<50mmHg

Ⅱ动脉血氧饱和度(SaO2<80%;

Ⅲ因缺氧必须接受持续的输氧治疗。

条件要求为慢性肺部疾病导致永久不可逆性的慢性呼吸功能衰竭。对于肺炎来说,病程超过3个月才可算作为慢性肺炎,老人的肺炎显然是不属于慢性肺部疾病。流感导致的肺炎以及并发症,达不到重疾险的理赔条件,所以即使投保了重疾,也无法获得赔付。重疾确实包含了高发病率的病症,但它保障的疾病是有限的,谁也不能保证自己不会罹患重疾之外的疾病,这些重疾覆盖不到的风险,需要医疗险来弥补


医疗险每个人应该都不陌生,我们经常接触到的医疗险分为三类:

社会医疗保险医保是最基础的医疗保障,带病也可投保;是否有医保,还可能会影响其他商业医疗险承保和理赔报销。

百万医疗险保额在百万以上,同样免赔额也不低,基本都有1万的免赔额,可以报销万元以上的高额医疗费用。

小额住院医疗险:保额一般在1-5万元之间;免赔额低,一般免赔额为100元或者0免赔。可作为百万医疗补充,解决一些小的住院医疗费用的问题。

 

同时投保了重疾险+医疗险,出险后该如何理赔呢?

举个例子:

 

小美投保了50万重疾,200万医疗险,在保险期限内出险,治疗费用30万。

情况一:

小美所患疾病为肺癌,属于重疾病症中的恶性肿瘤

重疾险是给付型保险,符合理赔条件可以获得重疾保险金,所以小美可以得到50万重疾保额的赔付;这笔钱可以自由支配,如何使用和保险公司无关。医疗险是报销型保险,治疗癌症的30万医疗费用,可以通过医疗险报销。

 

情况二:

小美所患疾病为急性肺炎,不属于重疾。

因为肺炎不属于重疾,所以不能获得50万的重疾保险金;但是急性肺炎住院产生的30万医疗费用,医疗险可以报销。

重疾险和医疗险的赔付并不会相互影响,都是按照合同约定,各自进行理赔,互为补充。重疾险可以用于康复费用、收入补偿,维持患病后的日常家庭生活开销,医疗险可以报销治疗疾病的医疗费用。

重疾和医疗从来不需要做二一的抉择,二者强强联合,才能有效转移疾病带来的风险。

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