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保险规划:保险规划原则——买重疾险要不要附加轻症?

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风中荡铃 发表于 2020-1-15 17:04:50 | 显示全部楼层 |阅读模式 打印 上一主题 下一主题
 

相信大家重疾时候都会注意到附加轻症这个选项,附加轻症的话,当然保费也会变贵,当然如果投保年龄更大,选择保额更高,附加轻症和不附加轻症的费还会相差更大。于是有人投保时候就犹豫了,有没有必要附加轻症呢?

要我说,不差钱的话,当然要附加轻症了,肯定是有发生轻症的可能,保险公司才会提供轻症保障啊,多一份保障有什么不好呢?当然也不能凭感觉就妄下论断,还是得仔细研究一下其中的道理。

 

1.轻症是什么

轻症,字面意思很容易理解为比较轻、不严重的疾病,但事实,轻症是指轻度重疾。有的轻症是重疾的早期状态,如果不及时治疗,可能会发展为重疾。

还有的轻症是指,和重疾比起来,对于身体的损伤程度没有那么严重。比如说视力严重受损,会导致用眼不便,但是对于人的其他方面没什么影响,但是如果得了重疾,比如恶性肿瘤,可是会危及生命的。

 

2.附加轻症有哪些好处?

最显而易见的好处当然是多一份保障。如果轻症发现的早,大概率是可以治愈的。轻症的花费较低,一般在20万以下,算上医保报销后,实际承担费用可能少于10万元。如果没及时治疗,发展成了重疾,那花费就很高了,基本在30万以上,而且大部分用药无法报销。其实10万的治疗费不算很多,大部分家庭都是可以承担的,不过轻症的发病率较高,市面上很多重疾险附加的轻症都是多次赔付的,也可以看出来这一点。

此外,大多数附加轻症的重疾,都包含轻症豁免的保障,一旦发生轻症,不仅可以拿到轻症付,以后的保费也不用交了,重疾的保障也不会中断

 

3.要不要附加轻症?

纠结要不要附加重疾,其实是在纠结多掏的这部分保费有没有必要。保障内容多了,相应的保费肯定要增加。

要不要附加轻症,最终还是要看个人需求,毕竟轻症的花费较低,也可以承受,有的人预算没有那么充足,可以放弃轻症保障。购买重疾,再附加一份医疗险,也是不错的选择。如果预算充足,当然要买买啊!

 

4.如果附加轻症,需要注意什么?

①保额占用一般轻症的保额是重疾保额的20%~30%,几乎所有的重疾险都是这样,所以赔付比例这块没有太多问题。

需要注意的是,有的保险产品规定,轻症赔付之后,主险的保额会下降。比如重疾的原保额是50万,赔了10万轻症之后,主险保额就下降到40万了。这就比较了,所以记得看清条款对于保额这块是怎么规定的。

 

②赔付次数轻症多次赔付也是比较常见的,其他保障内容相近,保费相差不多的情况,当然要选择赔付次数更多的。

对于轻症赔付次数有需求的,经济允许的情况可以选择轻症多次赔付的。

 

③轻症豁免轻症豁免条款是常实用的,毕竟轻症患病概率较高,而且轻症也比较容易治愈,一方面拿着轻症的赔付治好了病,另一方面不需要继续交保费就可以享受重疾的保障。

 

④轻症种类每款产品的轻症都会包含几十种,但是如果保障的轻症发生概率都很小,那还保它们干嘛?下面这四种高发轻症一定要记牢了:

1、极早期恶性肿瘤或恶性病变

2、轻度脑中风

3、不典型的急性心肌梗塞

4、冠状动脉介入手术

一定要看看保险条款中列出的轻症有没有这四种,没有的话果断淘汰,高发的都不保,干嘛要买?

 

总的来说,轻症保不保,要看个人预算和需求,预算充足尽管买,预算一般可以买轻症次数较少的产品,实在是经济不允许,还是以重疾为先。

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