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保险规划:保险规划原则——多款保险不知该买哪个?

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风中荡铃 发表于 2020-1-15 17:13:57 | 显示全部楼层 |阅读模式 打印 上一主题 下一主题
 

class="MsoNormal" style="text-indent:21pt;"> 很多想买保险的朋友们,常常会遇到这样一个问题,市场中那么多好产品,而且身边的朋友也给推荐了很多,自己详细了解产品后,却感觉都差不多,看大V评测,又担心被广告欺骗保险真是煞费苦心,却一头雾水,不知该怎么

其实保险的好坏因人而异,只要适合自己,就是最好的产品。但是如何选一款适合自己的保险其实是门学问,但只要掌握其中的规律,面对琳琅满目的产品再也不用头晕眼花,做一做产品对比,问一问自己的喜好, 轻轻松松成为自己的保险规划师

 

一、认识自我

选择一款保险产品前,首先最重要的一点就是认识自我,一些与投保相关的基本信息,首先要了解清楚。

1.年龄(周岁):(当前年月日)减去 (出生年月日)

每款产品的承保年龄有所不同,所以在选择产品前,一定要确认一下,自己的年龄是否在承范围内。

 

2.职业类别:一般在办公室或室内办公的人员大多为1-3类职业,但也有个别高风险职业,意外险都会对职业类别有严格的要求,部分重疾险和寿险也会对职业类别有要求。而且不

保险公司,对于职业类别表也会有部分差异。所以在进行下一步操作前,查看一下不同

产品中,自己的职业分类

 

3.健康状态:健康险寿险对于健康情况有一定的要求,一些曾经罹患过的疾病,长期服

药、住院手术病历,体检报告中的结果异常,直系亲属的罹患疾病,医保记录等与健康

相关的内容最好都要了解,清晰。进行健康告知时确保如实告知,不能隐瞒。

 

4.其他:还有一些投保相关的其他基础信息,比如性别、地区等,只要投保时可以直接选择出就可以。

 

二、整理产品信息

在确认已掌握自己基本信息的情况下,就进入到筛选保险最关键的部分——整理产品信息。

整理保险信息是一个复杂而又细致的工作,一款产品的好与不好不应该从别人听说,而应该详细比较,通过对产品责任、产品限制保费等内容的详细拆分,可以最直观的了解产品具体的保障内容,从而选择最适合自己的保险。

 

三、重点责任选择

最耗时的工程已经整理完毕,第三步是根据自己的特点来选择最适合自己保障的责任。

重疾险为例,需要考虑如下方面:

1.本次购买重疾险的目的

a.首次购买。如果首次购买,目的是为给自己重疾保障,那么需要关注保险产品的基本保障责任及保费的经济压力。

b.二次购买。如果是二次或多次购买,需要考虑到原有的产品责任、保障期限保额各方面的影响

产品责任:如果原有保单只有单一重疾,那么可以补充带有轻症或中症的产品责任;如果原有保单已有重疾和轻症,那么可以考虑补充多次重疾赔付的产品责任;保障期限:如果原有产品保障的是定期,那么可以考虑购买保障至终身;如果原有产品保障的是终身,那么可以考虑购买保障至70周岁;保:重疾保额一般控制在30-50万左右,最好保障终身产品可以达到30万保额,定期产品的保障在此基础附加

 

2.产品责任的选择

a.轻症疾病。一般重疾险保障的疾病种类都大致相同,对于轻症疾病种类,只要涵盖高发轻症即可,但现在轻症责任中,主要查看每次的赔付比例、赔付次数、轻症豁免的责任,在相同保费承受范围内,如果比例高、赔付次数多,有豁免责任,当然可作为首选产品。

 

b.特定人qun疾病。在疾病种类的选择中,还有一种是特定人qun的保障。这个主要根据自己的健康状态和家族遗传关系较大。自己可以根据实际情况判断是否需要特定人qun的疾病保障。比如少儿特定疾病、女性特定疾病、男性特定疾病等责任。一般的重疾种类中基本包含此类责任,多出特定人qun病种主要目的是提高常见疾病保额而已,所以自我判断是否需要增加此类疾病从而达到提高保额的目的。

 

c.身故责任。一部分人很难接受消费型保险产品,觉得买这类产品如果没患病,钱就就如同钱打水漂,白花了。所以如果此类人想购买保险产品,那么购买含有身故责任的终身产品会比纯消费的定期产品心里感受会好一些。在价格承受范围内,首选含身故责任的终身保障。

 

d.收益责任。大部分代理人和银行保险服务人员都特别爱推荐含有储蓄功能的保险产品。产品广告中主要的宣传点就是既有保险保障,又有理财功能,使大部分看到广告的人都会怦然心动。但实际情况往往相反,不仅保障额度不够,理财收益少,而且每年的保费还是个相当大的负担。

在选择收益责任是否需要时,避免误入宣传广告的。收益演示表,按最低或中间的利益计算,切勿按最高收益计算。如果最低收益不能接受,那么就不要选择。合计收益自我催眠的按宣传广告中的案例计算,要根据自己的实际情况,计算未来可能产生的收益。

判断带有收益性保险产品是否值得购买,其实有个最简单粗暴的方法,根据这款收益性保险的基本保障内容,找一款同类责任的消费型产品,通过简单的公式计算:收益性的年保费-消费型的年保费=差额保费

如果差额保费越大,说明这款带收益的产品越不划算,按照参考年化收益4%,每年递增相同差额保费的复利计算,其结果肯定要比带有收益的保险产品高。

 

e.投保人豁免。如果是夫妻二人互投,一定要对比附加投保人豁免时的保费,如果差距不大,可以增加此责任,如果差距较大,则根据实际经济能力及投保年龄判断。

 

四、综合因素衡量

大致选择完适合自己的保障责任后,已经可以排除一部分产品了,剩余产品,保费就是购买最关键的决定因素。首选要横向对比,在同种责任下,哪款产品保费最低,如果有特色责任,不想放弃,那么就需要观察保费是否在经济能力承受范围内,如果可以,建议保留。其次,需要产品本身纵向对比,保障至70周岁与保障至终身,哪个保费在经济可承受范围内,如果都可以,那么根据实际情况决定。已有定期保障,那可以补充终身,已有终身,那可以补充定期。

 

这样经过一系列的产品对比分析,相信一定会对这些保险有了更深层次的认识,不用再人云亦云,被朋友或代理推荐的保险产品搞得一头雾水。

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