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险种挑选要点——意外险挑选的要素

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风中荡铃 发表于 2020-1-15 17:28:07 | 显示全部楼层 |阅读模式 打印 上一主题 下一主题
 

帝一直在掷骰子,不知道明天和意外哪一个会先来,我们可以通过饮食来控制自己的身材,通过锻炼健康强壮,通过药物医疗预防疾病的发生,但是却无法预防意外的发生。

今天来聊一聊意外险该怎么购。

意外是指外来的、突发的、本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。所以意外不保疾病,不保自杀,不保中暑,不保高反。甚至如果没有责任条款的规定猝死也是不保的,原因就是猝死不是外来的因素。

意外险从时间上划分可以分为一年期意外和长期意外险。从需求用途分类可以分为综合意外险和特需意外险。常见的特需意外险有旅游保险,高危职业险等。

那么哪种意外险适合我们呢?

因为意外险的购买限制是职业和年龄,不必担心因为疾病而不能投保。因为一年期意外险性价比在向越来越高的方向发展。所以没有特殊需求我认为普通一年期意外险就很好。

虽然在人身保险中人身意外险是最常见的也是简单的,但是这并不妨碍意外险有着自己的独特之处:绝对高杠杆和伤残给付

关于高杠杆,通常100多元就能50万的保额。这个比例是重疾险寿险都无法达到的。关于伤残给付,因遭受意外而造成残障的会根据残障等级给付保险金。可以说这是在所有保险中独一无二的功能。

意外身故责任,意外医疗责任,伤残给付责任可以说是意外险的必要责任,缺一不可,也是判别意外险优劣的基本要求。住院津贴,公共交通意外,猝死等则属于附加责任,可以没有,有的话是加分项。

必要责任>附加责任。虽然意外险是一种较简单的险种,但是购买的时候依然不能盲目购买,要根据被保险人的年龄和责任来选购。


1少儿,青少年:

这个年龄段,大多数时光是在学校里度过的。活泼好动,容易发生意外的磕碰。但是这个年龄段主要是花钱而不会给家庭带来收入,换句话来说不承担家庭责任。所以这个时候买保险保障的目的应该是不要给家庭带来经济负担。

意外身故:保障犹豫意外导致的身故,目前国家规定,0-9岁身故偿不能超过20万;10-17岁不能超过50万。这样设置的目的是防止道德风险的发生。就算0-9儿童买了800万的保,也只能赔付20万。

意外伤残:保障因意外导致的伤残,根据不同等级的伤残赔付不同比例的保额。是意外险独有的功能,可以弥补在未来很长时间里因意外导致的失能收入补偿。意外医疗:保障因意外导致的医疗费用的支出。尽量选择不限社保用药的(骨折时的进口钢钉,自费药等)。

选择免赔额低的,一般免赔额0优于100。选择报销比例高的,免赔额后 80%以上的可以接受,免赔额之后100%赔付最好。选择报销额度高的,一般有5万的绝不选择2万的。

综上,意外医疗>意外身故>意外伤残,最好有住院补贴。


2成年人(高危职业除外):

承担家庭责任,承受工作压力,压力大、责任重。成年人的收入对家庭的经济状况至关重要,所以首先关注的应该是意外险身故责任的保额,意外医疗责任是侧重点,有了高的保额,即使只能报销社保范围内的用药也很不错。

高保额的必要性,就是在不幸因意外身故或失能的情况下,可以帮助家庭的经济平稳的过渡。在附加责任方面也可以进行选择:公共交通意外的额外保障,适合经常出差或者自驾车时间长的成人,如业务员,快递员等。这方面的保险推荐小蜜蜂,50的保障,包含额外意外交通责任,住院津贴250/天。突发疾病身故(猝死),适合工作压力大经常熬夜加班的白领,如程序员。推荐安意保,50万的保额,还有20万的突发疾病身故责任。

综上,意外身故=意外伤残>意外医疗,可选附加责任。


3老年人65岁后):

老年人一般不承担家庭责任。一般身体条件会变弱,筋骨也大不如从前。小的磕碰可能引发比较严重的骨折,对老年人来说可能恢复的时间更加漫长。更严重的发生伤残可能还需要长期的康复护理。所以重点应该放在意外医疗、住院津贴和意外伤残责任。而不是意外的身故责任。而且老年人活动范围小,一般用不到交通意外责任。

意外医疗责任的选购方法和少儿一样,这里不再重复;所以老年人购买保险的时候,意外医疗>意外伤残。推荐年年无忧意外险。


4高危职业:

高危职业一般包括456类职业,例如武打演员,高空作业者,杂技演员等。意外险定价的依据就是职业类别,自然作为高危险,意外险的价格也是很高的。但是,风险高就更需要一份意外险。这里主要推荐一款泰康的职业无忧意外险。


下面归纳一些关于意外险的问题:

残疾人可以买意外险吗?

很早之前残联就发布了落实文件,关于残疾人购买保险的途径,残疾人投保保险可以向当地的残联寻求帮助。具体应该由伤残等级和各个保险公司的风险控制因素,一般不影响正常生活的,可以向保险公司如实告知保险公司会做出加费承保或者保的处理。


购买多份意外险该怎么赔偿?

一般给付性的条款(意外身故,意外交通身故,住院津贴等)可以重复获赔。补偿性条款(意外医疗)可以由一家保险公司赔偿完毕后,开具分割单剩下的由另外的保险公司理赔。但多家理赔的总额不能超过总花费,既不能额外得利。


意外险有等待期吗

意外险的保单生效时间一般有1-7天的缓冲,所以意外险是有等待期的。


长期性返还型的意外险怎么样

不建议购买,这类保险一般保额比较低,意外残疾给付责任缺失,返还少。

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