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保险方案配置:特定疾病保险方案配置

互联网保险的兴起给大家带来了极大的便利,整个投保流程都可以在线完成操作,但对一些初次在线上投蜜们来说,仍然有很多疑团未解开,今天来跟大家聊聊有特定疾病的情况下如何买保险的问题

刚接触互联网保险的朋友们,在线上投保的时候可能都有这些疑问:

身体健康买保险还需要上传体检报告吗?

我有XXX疾病,能不能XXX重疾XXX医疗险

我不知道自己有没有健康告知里提到的疾病,需要提前做体检吗?

......

 

首先,给大家展示一下线上投保的全流程:

保险方案配置:特定疾病保险方案配置

看完这个流程是不是已经有了初步的认知~

 

疑惑1--我身体健康,买保险还需要上传体检报告吗?

其实是源于还没进入产品页面,也没看到健康告知,就误以为自己不能买;上图可以看出,健康告知在填写投保流程的第四环节;比如看到社区很多人在讨论甲状腺结节、乳腺结节,就以为一定要申请核保能买保险,上面流程图清晰的给大家展示了,如果身体健康,符合健康告知的要求,那么是可以直接投保的;如果身体健康异常,不符合健康告知的情况下,才需要申请核保。

 

疑惑2--XXX疾病,能不能买XX产品?

这个涉及到的内容就比较复杂了,大家只要记住3个原则:

1、问到了与自己相关的疾病才需要告知;

2、没问到的疾病没有义务告知也千万不要主动告知;

3、不知道的疾病视为没有

 

现在很多产品都支持智能核保了,大家购买的时候如果发现不符合健康告知要求,可以进入智能核保页面进行核保,提前知道自己能否投保,智能核保是不会填写姓名、投保人身份证等信息,因此也不必担心核保没通过会留下记录。

 

疑问3--不知道自己有没有健康告知里提到的疾病,需要提前做体检吗?什么情况下需要体检

保险之前常不建议大家去做体检,不知道的疾病视为没有,没有写在病历里的疾病也视为没有;买保险之前去体检,原本没有的疾病可能一下子就体现在体检报告了,本来不需要告知现在却不得不告知,岂不是因小失大?

 

那什么情况下可能需要做体检呢?

1、超过保险公司规定风险保额

例如某公司重疾险产品对体检的要求是:

16-40周岁:50万以上要求体检

41-45周岁:30-50万要求体检

46-50周岁:20万以上要求体检

51-55周岁:10万以上要求体检

56周岁以上,都要求体检

 

ps:体检项目会划分等级,保额越高,年龄越大,体检也就越严格。

 

如果你既买了该公司的寿险,又打算买重疾险,那一定得问问累计达到多少风险保额,要求做体检。而这一款重疾险要求:累计寿险和重大疾病保险的风险保额300万元以上,年龄45周岁以上,要求运动心电图和肺功能检查。

 

2、你在健康问卷中告知了既往病症,比如高血压、糖尿病、乙肝等。

如果是在网上购买,可以申请核保,提供与该疾病相关的检查报告,保险公司会根据这些报告来判断是否承保你,一般给出的结果会有正常承保、保、延期、加费等。

 

3投保重疾险防癌险等可能被抽检

具体抽检覆盖率多大,不同的保险公司有不同的规定。抽检项目一般是普通检查+血常规。

ps:你投保完后某险种,如果意外接到保险公司客服电话,让你去体检,一定不要惊讶,也不要担心会让你出体检费,因为这种体检是免费的。

 

如果参加体检后,结果不好,会怎样呢?

这种情况一般保险公司主要采取以下措施:

1保费    

2、直接将该种疾病以及并发症作为除外责任    

3、拒保

4、增加保费,同时增加除外责任

ps:如果拒保,以后再买该公司其他保险产品,那就得慎重考虑了。因此,只要保费在可以承受的范围内,还是建议投保。

 

其实,承保并不是那么容易的,特别某些家庭有遗传病史,个保险找份保障是很不容易的呀,还有一些人qun是等自己已经患上疾病了,才想着要买保险,但是保险公司不是做慈善的,他们必须遵循大数法则,同时防范道德风险

 

特定疾病人qun应该如何配置保险

1意外险一定要配置,绝大部分意外险没有健康告知,不用担心特殊疾病会影响投保;

2、重疾险如果能配置也要尽量配置上,不要挑三拣四;建议优先选择健康告知对自己最有利的产品,其次选择支持智能核保的产品

3定期寿险也是非常有必要配置的,建议优先考虑健康告知宽松的产品,比如瑞泰瑞和,这款产品甲状腺结节、乳腺结节、乙肝大小三阳人qun都可以正常投保;

4、医疗险,医疗险的健康告知在所有妊人身保险产品里面是最严格的,有特定疾病的情况下比较难买到合适的产品,同样建议不要挑三拣四,优先考虑支持智能核保的医疗险

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