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P2P清退大局已定,留给点融时间还有几何?

2020年进入下半年,国内疫情已经得到了有效控制,不少行业已经在政策扶持下有序复苏,但是对于P2P行业来说,却依旧是死水一潭,不仅疫情影响未结束,政策的继续缩紧也让网贷平台举步维艰。


最直接的体现,其一在于行业进入了清退快车道;


其二则是不断攀升的逾期率。作为昔日头部平台代表的点融也是目前行业状况的最好体现,其近期平台发布的《7月工作进展报告》,反应了艰难经营及催收方面的现状,这也是如今现存平台的qun像。


作为全国为数不多还在运营的网贷平台里,点融可谓是千疮百孔。在经营方面,自去年10月份停止发布新标的以来,点融已有10个月未开展新业务。笔者通过前点融员工了解到,在2019年点融曾做过转型的尝试,一边接洽部分助贷业务,另一边也在积极申请小贷牌照。但是,随着国家专项整治的力度加强、监管不断收紧,转型之路困难重重,如今点融则是为清退作全面打算,同时也大刀阔斧对人事进行调整,自2018年至今已进行数轮人员优化。


所谓“瘦死的骆驼比马大”,曾经风光无限的点融在经历“瘦身”后清理存量应该是没有问题的,然而数据却依旧惨目忍睹。据中互金披露最新数据,截至2020年6月30日,点融待收余额尚有76.7亿元,当前出借人和借款人数量分别有15.4万人和44.5万人。项目逾期率攀升至65.42%,金额逾期率为37.23%。


先不去评判点融过去的风控究竟如何,点融的逾期率在业内“名列前茅”,而随着行业情况的不断恶化,平台逾期率则以更快的速度一路走高,因此深受出借人诟病。而根据媒体报道,自2019年年末开始,点融已经开始着力催收工作,催收的效果却不尽如人意。那么在催收方面,点融做了些什么呢?


根据其官方发布的工作报告,点融的催收分为电催、法催及央行征信三大部分。在5月和6月的报告中,都强调了催回的数据及央行征信的具体进程。在周最新发布的报告中,点融并未就催收数据进行更新,反而以“整体效果不理想”带过。对于这个不理想,点融给出的解释有三:


1、客户无还款能力,外部共债较多;
2、 疫情影响,客户无经济来源无法处理借款
3、 专业撸贷款团队及反催收势力强劲。


表面上看,这三个理由都是可以接受的,但是仔细想想,数据是得差到什么程度才不敢公布。


值得注意的是,虽然在报告中我们看到点融有多种方式催收,但是最有效的就是上报央行征信。这就不得不说点融的上报的效率,首批上报后迟迟未等到的第二批上报名单,也不知出借人是否还能看到。不过,即使是上报了,也并意味着可以一劳永逸。对于有能力不还者,上征信有较大的惩戒影响,成为失信被执行人会影响到他们的日常生活;而对于根本没钱的逾期者来说,即使成为失信人也无法改变他没有能力还钱的现实,这就需要更多时间或通过法律途径来化解了。


其实,网贷走到今天这个地步,早已失了“体面”化解风险的先机。政策上的不明确、立案平台在催收上的滞缓,也让不少不法分子动了歪念,“反催收联盟”应运而生。而年初疫情的突然爆发,更是成为反催收猖狂的一大“诱因”,致使资产端质量严重下降,逾期率爆发式长,催收环节也一度受阻。


不仅仅是点融,其他平台也遭遇了相同的难题。虽然疫情对于国家经济的影响仍处于可控阶段,但是对于个人,尤其是对抗风险能力较弱、收入不稳定的个人而言,影响并没有结束。而这些个人都是网贷平台的放贷对象。仔细分析点融借款端可以看出,其借款人多以小型商户、个体户以及个人为主,非常符合网贷“小而分散”的“合规”标准,但是最大的问题就是大多都为纯信用贷款。在借款人资金链短缺情况下,除非他另有周转途径,否则很难将固定资产转化为资金还给出借人。而在疫情笼罩下,笔者所在城市,平均每条街道的沿街商铺都有15%关门歇业,个体户普遍遭遇资金周转困难的经营难题,而个人用户的还款能力和还款意愿也在显著下降。这个结果转嫁到出借人身上来看,就是账面上一笔一笔的逾期。


网贷退出已成定局,点融这样的平台能否善终,笔者打一个***的问号。有些人或许选择打折下车,有些人或许选择死磕到底,不管是什么选择,笔者都希望大家不要失去生活的希望,也望平台在挣扎良退的荆棘中切莫遗忘责任和初心。

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