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担保非万能灵药 P2P平台比拼内力

中国平安旗下陆金所已准备去担保化,并认为P2P公司去担将成为趋势。针对陆金所去担保化,引起了一些争议。笔者认为,P2P去担保是大势所趋。担保并万能灵药,而是在中国的市场环境下网贷平台发展的非正常现象而已。


担保形式的出现是市场恶性竞争的结果。我国最早的一批P2P,都是从搭建交易平台入手的,但是发展到后来,随着越来越多资本涌入到这个行业里,竞争开始加剧,为了让更多的人能到自己平台来,各个P2P都逐渐开始介入平台交易之中,介入方式主要就是对投资人的资金承诺保障本金,部分P2P甚至承诺保障参考利息。这个结果从根本上使得中国的P2P很难成为一个相对独立的公共中介平台,因为它把自身信用放入其中,很多出资人更多依赖平台信用进行放款,导致P2P从原先的撮合匹配借贷双方交易直接演变成了“影子银行”,加入自身信用的P2P的盈利模式由原先的无风服务性收入,直接变为有风险的担保收入。


在P2P网贷的竞争中,“劣币驱逐良币”的事情时有发生。那些提供担保的公司往往会给那些不提供担保的公司以很大的压力。因为,从借款人的角度来说,自然会将钱借给提供担保的公司。但是,从长远来说,提供担保的模式将风险全都集聚在平台自身。从美国的经验来看,在风险来临时,平台类的P2P网贷才能够“避险”。美国的Prosper曾被停业整顿一年,SEC对其整个平台的经营风险进行审查。而正是平台模式,让其能够再次开门营业。


担保公司并非绝对安全。有消息称,融资涉及金约40亿元的担保公司汇通信用融资担保有限公司高层失联, 事实上,担保公司有融资性担保公司非融资性担保公司之分。只有前者的经营业务包括替借款人担保,而后者主要做一些类似诉讼保全担保、投标担保等履约担保业务。前者可以兼营后者的业务,而后者不能经营前者的业务。当投资人看到“担保公司全额本息”字样时,就需对“担保”二字进行分辨。而在关联模式下,担保公司还存有“左手倒右手”的风险,即P2P平台和担保公司是一家人。投资人通过P2P平台将本金借给借款人,并由担保公司对本金进行全额担保。看似第三方独立的担保公司,投资人一般很难分辨是否真的“独立”。如此一来,担保就像左手保右手。一旦平台倒闭,或卷款跑路,“担保函”就是一纸空文。


对于行业发展而言,比拼风控能力是未来P2P发展的大趋势。小贷公司、担保公司与P2P平台早晚要分道扬镳。P2P的线下模式会长期存在,线下模式风控能力较强,能够解决资金来源,还有跨地域的问题。 要比纯线上的更有前景。


在国内,似乎所有的P2P网贷平台都有自己的担保制度和担保公司,部分正规的p2p平台是交给第三方的担保公司,有的是平台违规操作进行自身担保。在监管“风向”转变的情况下,所有的担保公司都不得不面对一个问题:去担保后,该用何种方式替代担保制度确保风控。对此,宏鑫宝运营总监表示,一个健全的P2P网贷平台务必要有完善的团队架构,如风控团队、务会计、专业客服、技术团队、线下团队、完善的p2p操作系统和丰富的流转资金,缺一不可。一个正规的p2p平台应是公共化、透明化、可信化的,应根据客户需求在将公司资料、证件及相关管理人员公布,应将平台发布的每一个产品资料及证件透明公开。他还建议投资人应理性观察一个平台,切勿盲目投资。


说得好,赏!
大爷给个赏钱吧~~您的激励是楼主前进的动力!
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1条回帖 · 只看楼主
  • 微鲨网络科技
    14/07/14 来源:PC
    也不能这样说,所有模式进入国内都要适合中国特色才行,担保就是
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