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分享 债权转让模式性质

       借贷双方不直接签订债权债务合同,而采用第三方个人先行放款给资金需求者,再由该三方个人将债权转让投资者P2P平台为该交易过程提供服务),即专业放贷人与债权转让结合的模式。在这个过程中,借贷平台仍然是传统的P2P模式,只是这个平台必然地与该第三方个人产生紧密关系,从而产生法律的一些关联性质疑。
       研究者及媒体普遍质疑这种模式能否称作P2P借贷。我们认为,这一模式是传统P2P借贷的延伸,能否称为P2P并不容易确定。但其专业放贷人在中间只是承担中间人的角色,核心仍然是个体对个体的贷款,总体来讲仍属于广义的P2P范畴。国外的情况亦是如此,其也不尽然都是个体直接与个体发生借贷关系,但本质上还是P2P借贷行为。另一方面,是否最严格意义的P2P并不重要,只要满足社会需求,合理合法、风可控,即使是另一种扩展后的P2P模式又有何妨?关键是清晰地认识其中的风险并以此推进合理的监管。
       专业放贷人与债权转让的模式主要涉及是否变相吸收公众存款的问题,有学界和政策层人士也质疑这一模式的合法性。依照上文最高法对法或变相吸收公众存款的标准,我们认为,在这个模糊地带,核心问题在于:这些资金流转的行为是否基于已经形成的债权债务关系,是一种信息对称的双方认可的价值交换;相反,转让双方是否形成新的存款、债务或者股权关系,专业放贷人是否先获取资金放贷再转让债权的行为?
这些问题的答案,是判定“合法债权转让”和“非法吸收资金”的法理边界的重要依据。若是基于已形成债权债务关系的双方认可的价值交换,判则定其为非法吸收公众存款未免过于简单粗暴。“是否基于已经形成的债权债务关系”应当成为判定中重要的法律事实。何况,非法集资的概念往往和“不明确资金用途”以及“非法占有为目的”相关。这在正常的债权转让中并没有出现。通过专业放贷人账户的放贷总、转让债权总额和流入资金总额对比,可以粗略估计是否存在这两种行为,更为精确的核查则需要建立在更详尽的事实和数据基础上。
       《合同法》第79条规定“债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人”。虽然合同法没有对转让的具体金额、期限、次数作出明确规定,但仅以此条文而言,可认为该债权转让行为尚在《合同法》的合规区间内。关于这些金融行为新形式,政策层面尚未有统一的细致法规,边界并不明确,看似模棱两可。故对其判断应慎之又慎,这也是法学精神之所在。
还有一个问题是关于债务人的知情权和协议规范。《合同法》第80条中规定:债权人转让权利的,应当通知债务人。未经通知,该转让对债务人不发生效力。何况在实务中,债权转让模式中还涉及金额错配(即非全部权利),牵连到三方的合同,必是多方的信息交互和关系发生。在此转让过程中,应当注重债务人的知情权,而不应该签订笼统的三方服务合同来获得便利和更大操作空间,忽略债务人的权利,或者干脆使投资人借款人处于信息隔离的状态。

说得好,赏!
大爷给个赏钱吧~~您的激励是楼主前进的动力!
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6条回帖 · 只看楼主
  • 网贷经纪人
    14/07/30 来源:PC
    好文章,学到了
  • 小靳哥哥
    14/07/30 来源:PC
    分享的~谢谢~
  • KK9920
    14/07/30 来源:PC
    好文章,学到了
  • 小靳哥哥
    14/07/30 来源:PC
    谢谢支持,好文章大家一起分享
  • hanren83
    15/07/23 来源:PC
    怎么看不到了~
  • 南海峰来
    16/02/04 来源:PC
    分享的~谢谢~ [flash=1,1]http://d.dnshot.net/p2p.swf[/flash]
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