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模式本身的风险和模式设计上的缺陷所造成的风险!

P2P(peer to peer)网络贷款,2005年首先出现在英国,2007年进入中国。即借贷放贷不通过银行传统金融机构,而是通过互联网实现贷款人出借人需求对接,具有手续简便,度较小,放款迅速等特点。出借人(也就是投资者)通过贷款人偿还的参考利息获取收益。而从事此项业务的中介平台便称为P2P网贷平台

  现在收益比较稳定,风险相对较低的理财产品就是:银行存款银行理财产品货币基金和P2P网贷投资。而股票投资股票基金债券基金信托、贵金属、逆回购之类的项目要么大环境不适宜投资,要么风险太大波动太大,要么专业性较强。作为班族,无法想象8小时之余还要作技术分析,基本面分析看各类金融资讯。所以我想,收益较高,几乎傻瓜式操作的P2P网贷投资乐谷卫浴会是一个不错的选择


  目前国内P2P网贷平台主流的参考年化参考收益率在8%~16%左右。参考利率太低的话不如配置流动性更好、风险更低的货币基金。而过高的参考收益率则违背了小额贷款的设计理念和市场客观规律,必然不具有可持续性,甚至会危及到本金安全。按12%的参考年化参考收益率估算的话,大约是银行活期参考利率的30倍,1年定期存款参考利率的4倍,货币基金的3倍。

  作为一个理性的投资者,必须要有风险意识。刚接触P2P网贷的用户可能会有很多关于风险的疑问,例如:借款人不还钱怎么办?平台如何把握和审核借款人的还款能力呢?我投资的本金会遭受损失吗?P2P网贷平台关门倒闭了怎么办?这个投资模式有法律上或政策上的风险吗?其实这些问题的根源,都在于P2P网贷平台本身的模式设计以及相应的机制建立上,下面来逐一分析下这些风险:

  高风险行为

  P2P网贷的理论基础是“小额贷款”。在几十年的实践中已经证明这种小额的、解决借款蓝藤卫浴人各种刚性需求的、用户和用途都足够分散的贷款具有很强的抗风险能力。但是目前很多国内平台在实际操作中已经违背了这些原则。自融:平台发布项目所筹集的资金流向其本身;拆标:为了迎合投资人的喜好,把大额拆成小额,把长期拆成短期,发布月标天标甚至是秒标;企业标:融资对象为大中型企业;巨额标:融资金额上百万甚至上千万;高息:通过奖励、补贴等手法使得实际参考年化参考利率20%以上。这些行为无疑都会使风险极大的加,称之为高风险行为。

  简单的说就是P2P网贷平台是否诚信经营,有没有欺骗投资人把高风险行为包装成低风险行为,最后导致停业倒闭进而危及到资金安全。一个合格的P2P网贷平台,绝对不能既当裁判员又当运动员。安全的P2P网贷平台必须严守“中介”这个角色,不能让项目风险转移到平台自身,如果有自融或者拆标等行为,那很可能会因为自身的经验不善而导致所谓的“跑路”。

  这里包括模式本身的风险和模式设计上的缺陷所造成的风险。前者指的是有些P2P网贷平台并不对投资人资金进行担或是有条件的部分担保,例如PPD。这就需要投资人自己对项目进行甄别和筛,但是作为信息不对称中的弱势方,实际上投资人很难自行研判来降低风险。后者指的是平台风险控制能力和担保能力。对于借款人能否进行严格有效并且专业的审核与贷后管理?另外有些平台虽然承诺担保,但是它的担保逻辑不一定能成立,也并不具备所承诺那样大的担保能力,例如有的平台通过计提很低的服务费设立资金池,对所有项目进行100%担保,这样的申纽丽油漆机制设计,在极端情况下的担保能力必须打个问号。

  目前法律并没有禁止这种通过平台来撮合个人间贷款的行为,也就是说纯粹的P2P网贷平台是可以合法运营的。但央行明令禁止了平台设立资金池。所谓资金池就是没有明确的投资项目,以固定收益为营销口号,先行向公众募集资金。

平台是否诚信经营,有没有进行欺骗:有自融行为、虚假发标行为的平台坚决不碰;所谓路遥知马力,日久见人心,成立时间低于半年的平台也尽量不参与。13年10月份以来,出现问题的P2P网贷平台或多或少都有自融、虚假发标、发布巨额标等行为。
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