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新手沙僧春节浅谈银行垫资过桥业务



春节浅谈银行垫资过桥业务   首先我聊的是银行类的垫资过桥。  垫资与过桥,其实同属于资金拆借业务,说明白点也就是拆东墙补西墙。垫资顾名思义就是找人帮忙垫付资金的意思;过桥其实也就是民间个人对于短期垫资的一种叫法,都没有什么科学依据可谈。
  垫资最早只存在于房屋中介,举个例子:   A 房屋卖家                 B 房屋买家                   C 房产中介
  A的房屋卖100万,但是房子上有20万银行贷款或者民间抵押贷款没有结清,B看中A出售的房屋,去银行申请首套房70%贷款并顺利通过审批,那么问题来了,A在过户前必须要结清房子上的20万贷款,但是这个钱A没有,B也不敢给A,这时候C第三方出面垫资,将20万替A还清银行,房屋顺利过户给B,B在银行抵押完房屋放款后再还给第三方C,整个资金使用周期基本在15天到30左右,垫资结束。  这就是最初期的垫资,上面例子里有个很重要的事实标准:B房屋买家在银行申请的贷款顺利通过审批,这就由此衍生出了各种银行垫资业务了,只要满足两个条件:
   ①银行贷款审批通过
②借款人资金不足

  那么过桥呢?比如一个企业在银行通过抵押或者走担保公司的形式贷出300万,银行授信三年(授信就是该笔贷款能使用的时间),按月还息,每年还本的循环贷。2015-2-26日放款。企业拿到钱后只要不是*肯定会使用这笔贷款努力经营,但是很少有一年能盈利100%或者及时回款的,所以当到2016-2-25日的时候,企业也许手中只有200万资金,那么第三方帮助企业凑100万还给银行,银行通过3-5天时间再次放款,企业顺利过桥,100万归还第三方,过桥结束。  银行贷款最常见的就是房屋抵押、土地及地上附着物抵押、设备质押、三户联保,多户联保资金池、纯信用贷款这些。  咱们可以分析一下,我们如果去做垫资过桥类业务凭借的到底是什么?是对客户无比的信任,还是自己强大的判断力?还是看上人家房子了,一旦还不上就开始清欠!我感觉都不对,我们做垫资过桥凭借的是良好的银行人脉关系,对借款人资质的把握和其所在行业的了解,以及对房产车辆或其他资产的合理评估,这是我们只要稍微上心能做到的。那么假如以上所说的几种银行贷款都有批复,企业征信流水良好,你敢做哪一些垫资业务呢?我不懂线上只看线下,80%的本地公司都选择做房屋抵押类垫资过桥,其他的一律不碰。为什么?  因为银行也是由人构成的企业,不要说银行多么高大上,它只是一个比较特殊的跟钱打交道的企业罢了。只要有人的地方就有江湖,人都有反悔的时候,所以银行人也会反悔。批复只是针对这笔业务审核通过的一种书面形式,但是只要在放款前,银行随时可以改变主意进行截流中止。所以一旦放款失败,房子作为最有价值的资产首当其冲!借款人和第三方签订的协议配合房屋就可以保障第三方权益!土地或者设备得看咱们有没有变现的能力了,所以不太推荐。至于三户联保或多户联保的大资金池,银行需要看全体借款人征信才一起放款。咱们接触到的借款人可能只是联保人之一,并不能保证银行能放款,风险较大。个人纯信用类就更不用说了,最好别做。。。。下面讲讲垫资过桥到底怎么来做!  首先你得确定这是什么样的贷款,需要你对各个银行贷款产品多少有一些了解。如果不了解可以直接询问借款人是不是抵押房屋才放的这笔贷款。其次你要判断借款人的经营水平和还款能力,这个就看个人水平了,借款人所处行业盈利多少,经营几年,有多少员工,每年旺季淡季多少,都可以没事谈着玩,记住,要谈心,不是谈事。这才能才知道借款人深浅。如果这些聊得都很愉快,下面就可以开始考察了。首先拿房产证去当地市级房管局查房屋产权,也就是产调,这个可以判断当前房屋上有没有抵押,除了客户说的银行抵押之外有没有其他个人借贷抵押,如果有的话就不需要做了,银行查到房子上有二押是绝对不会放款的。然后可以去中国人民银行打一份征信报告,看征信不知道大家懂不懂,自己可以查资料看一下,在征信上可以看出当前客户的负债和是否逾期,逾期多的并且当前没还上的可以不做了。。这里也有个小细节,当你发现客户在近一个月内有贷款快要到期时要小心了,银行可能会因为这笔贷款而不放款,要求客户先结清这笔贷款,降低负债。这个最好咨询客户和银行个贷经理。最后去客户贷款所在银行查看批复,最好看电子版的,因为但凡是纸质版的都有可能是假的。这些都没问题的话就可以参观一下客户房屋,公司什么的了,大家开开心心多嗨皮!签订合同就不多说了,属于行业内部资料,借条收条是必须的,别的怎么小心怎么来,可以参考我的民间房屋抵押资料,记住,企业的抵押业务一定要有股东的签字,房主夫妻双方签字,甚至找担保人夫妻双方也要签字,这些都是增加客户违约成本的,降低违约几率的好办法!最后,最最重要的是,客户银行放款不管是消费用途还是经营用途,放款都会受托支付到客户的上游公司或朋友公司,记得要把他朋友的卡开好网银,连同借款人,借款人上游公司的营业执照,税务登记证和公章副本、身份证原件拿到手,嫌麻烦可以只拿上游公司的网银和法人身份证,款打别人卡里,卡在自己手里,还有密码和网银,身份证还在,他补都一会半会补不出来,挂失没身份证也没用,多嗨皮!  还有关于银行这一块,最好有朋友能帮忙打听一下,银行的贷款人员永远不会说肯定,必须能放这种话,他只会含糊其辞,假如银行那边还有点关系告诉你这笔贷款你看看吧,稍微等等,也许大概这种字眼,那就是变相提醒你该笔贷款有风险了,最好别做。  我认为,做资金类业务,你可以对客户不看不问,但是一定要想好如果出了风险下一步该怎么走,如果拿不定主意可以和借款人一起讨论,有办法还行,没办法的千万别碰,我接触了网贷,发现胆子大的朋友真是有的是。我认为钱都是辛辛苦苦赚来的,没有飘来的,大家不懂业务的同时把钱送给人家,我真的很不理解。现在在我看来有两个问题很不理解,咱们可以继续讨论:1.         既然不懂业务为什么还敢投?只因为对方平台名气大吗?2.         大家对每个平台都熟悉吗?线下业务水平都了解吗?
2015年到了,希望大家押房的多查查搜房网;押车的多瞧瞧二手车市场;做企业的多看看企业规划;做垫资过桥的多打听各个银行背景;做小贷的多去当地了解线下人员素质;做高利贷的,多纹点身结交点兄弟大哥;有钱的继续当大爷,没钱的也别老当孙子,今年我最喜欢一句话:                  最穷无非讨饭,不死终会出头谨此互勉!








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