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一个从业人员的心血来潮——聊聊P2P


        虽然在网贷圈浸淫多年,但自称也算不上资深的一个平台运营人,在各个网站论坛和QQ群里潜水许久,也不知道该说些什么,聊些什么,看到过一些资深运营写出来的好文章,也听到过无数投资人对于P2P发出的质疑之声,见识过一些平台从万丈高楼平地起到一夜之间的砰然倒塌的圈套,也能感受到一些有思想有见地的平台稳中前行。我个人其实很希望P2P平台能有一个良好的发展,一方面作为从业者,我觉得行业有意思;另一方面作为老百姓,我觉得有一个靠谱的投资渠道对于我的生活是一种帮助。
但像郭德纲说的那样:我说这个行业是因为我爱它,我怕它完了。
以下分享的这些话希望能够对从业者和投资人有一定的帮助,这样也算没白白浪费我这一时间的心血来潮,要是有什么观点是和大家不一样的,也恳请轻拍。 



        先简单说一下我个人对于这个行业的看法吧
从去年到现在,P2P平台跑路的现象络绎不绝,浪迹在各大论坛、QQ群的投资人就好像惊弓之鸟。
“每天上班第一件事就是看看我投资的平台网站是不是还能打开。”
“XXX平台疑似跑路,快建维权群吧!”
“XXX平台出现逾期了,是不是要跑路啊?”
在这里,我想简单的和投资人聊一聊逾期坏账。 



        首先聊聊坏账吧。
      客观来说,其实坏账是P2P平台再平常不过的事情了,只是有的平台会自曝坏账,大部分平台都会隐瞒自己的坏账而已,所以作为投资人,心里要有数,没有坏账的平台不可能有,即使现在没有,很负责任的说,出现坏账也只是时间问题。正所谓“常在河边走,哪有不湿鞋。” 



        再说说坏账率的问题,经常会看到XXX平台坏账率是1%以下,甚至0.1%以下,作为投资人来讲,这个数字是不具任何意义的,因为平台与平台之间对于坏账率的计算方式大相径庭。平台为了吸引投资人自然是想把坏账率的数值体现的越低越好,有些平台可能连计算都不会计算,写一个没有任何根据的数(当然,笔者觉得这是少部分平台),有些平台的计算方式是用坏账额度除以贷款总额去计算,这里也有一定水分,包括如何界定逾期和坏账、贷款总额的时间单位是什么。此外,还有一些平台会用待收金额作为分母作为计算坏账的公式。每种计算方法都有他的道理,但作为投资人来讲,个人觉得没有必要去纠结平台坏账率的问题,只需要去看平台的模式、贷款端业务和风控是如何做的即可。



         *才疏学浅,但混迹这个圈有一定时间了,从当初的线下的民间借贷,到现在利用互联网当做渠道的民间借贷(P2P),虽然没有亲身经历过公司从低谷到神坛再到毁灭的过程,但身边的案例也比比皆是。
      目前P2P的发展趋势(包括一直在说的行业细分化,垂直化)发展的很快,先拿贷款端的业务类型来说,从坏账的角度我们怎么去看这几种贷款端的业务。现在的贷款端业务已经发展的五花八门,什么票据质押,保理业务,融资租赁供应链金融等等。其实有一部分,就连我本身也没能完全琢磨的融会贯通。
除了上述的业务之外,其实还有许多五花八门的贷款业务,但我只想重点聊聊几类比较主流的业务类型 



        1. 聊聊信用贷款
说实话,P2P网贷的贷款端其实本身就应该是信用贷款,从政策的角度来讲,什么扶持三农吧,什么促进中小微企业贷款吧,更多的也是指的信用贷款,包括P2P的概念在国外最早也是因为信用贷款而起的,按道理来讲,这个概念特别的好,既帮助了借款人,又帮助了投资人,然后平台有得赚,也能促进国家的精神文明建设,每个人都能互相帮助,营造出全国人民是一个大家庭的景象。But(重点来了),信用贷款在中国的实际违约率(未必是坏账率)太他妈高了,为什么?我从两个方面说。 



         第一,P2P本质是什么?民间借贷对吧。对于借款人来说,用我的信用借了一笔钱,没有抵押,没有担保,还不上还没有刑事责任, ,用每个人身上都存在的侥幸心理去想,存不存在借款人不想还款的可能?太存在了。当然,每个人身上是有信用成本的,到也不至于说我借了钱就不还,况且对于P2P平台来说,都会有催收机制,贷后机制,这一块是肯定可以增加借款人的还款几率的,但这种几率有些杯水车薪。还有一个实际问题需要大家去思考,也是现在P2P平台急迫想去解决的问题,借款人这孙子有多少负债啊到底?!有人说用征信能查,我说那只是一小部分,这也是为什么平台千呼万唤要和央行对接征信系统,假设借款人甲在A平台借了10万,在B平台借了5万,在C平台借了8万,在D平台借了6万……..在Z平台借了2万……说白了,到最后甲这哥们肯定就是资不抵债,而各个平台互相之间可能还都不知道,都还觉得借款人甲是个很优质的借款用户。我可能说的夸张了一些,但是我很负责任的说,这种借款人在民间借贷这个行业里太常见了。一旦还不上了,或者精神压力崩溃了,坏账很自然就出现了,你说剩余这点钱是还给A—Z中的那个平台呢?其实这还是好的情况,还有个例子需要大家去思考,借款人乙在A平台借了10万,假设预期参考利息为2%月息,在某个专门放高利贷的地方借了5万块钱,假设预期参考利息为15%月息,你说乙如果有钱他会先还谁?正常人肯定先还高利贷,其实归根结底就是借款人信用贷款需要付出的违约风险太低了。 



         第二,就是*之前接触过民间的高利贷,包括也接触过许多从事过无抵押高息的从业者,如果要我说高利贷和信用贷款的区别,我只能说信用贷款预期参考利息相比之下会低,至于有人会说借款人本身会有不同,借高利贷的都不是好人,而借信用贷款的本身资质会优质很多,对于这种说法,我的回答:“呵呵。”
实际上还有很多可聊的,但因为后面还有很多要说的,信用贷款简单聊这么些。其实我想说,信用贷款本身很好,但是不符合国情,造成的坏账率太高,在P2P行业中远不止很多平台标明的所谓的2%上下,加个0应该是正常水平。那有人会说,是不是贷款端是信用贷款的就不能投了?不一定,这是要看风控能力的。对于信用贷款来讲,风控能力应该更多体现在体系风控,什么下户,家访,核实,尽调都是扯,所谓体系风控,现在普遍的是用风险准备金账户去抵御超高的坏账率,只要够用,只要从借款人身上收取的够多,只要不挪用,就会有一定的保障。当然,风险准备金这里也有一定的水分存在,*在此先不多赘述。 



        2. 聊聊房产抵押贷款
相对于信用贷款来说,用房产作为担保物抵押去贷款的话,坏账率确实会大大降低,如果说平台贷款端业务做的是房产抵押,说坏账率是2%,实话,有可能。对于借款人来讲,最简单的意思就是你不还款,房就没了,毕竟这种贷款属于有抵押物,风险不是完全嫁接在借款人的信用身上,对于投资人来讲会相对安全,因为手中握有主动权(房产)。但同样,身为浪迹多年的*,也见过贷款端的业务是借款人用房产做抵押,但最后形成一屁股烂账的情况。在这里我简单个大家聊一聊,首先说房产抵押业务类型的风险。



         第一就是政策性风险,国家一出调控,房产形势不好,一是影响借款人还款意愿。受市场价格影响,房屋价格下跌,三四线城市,或者二线城市存在房产泡沫,灾难性的大面积下跌(从13年国五条出台后开始一直到现在,不用我多说,大家也知道各自家乡的房价是跌是涨),借款人原本用房产抵押出来的借款,接近或超过房产下跌后的价值,有可能人就不还了,直接导致平台进入到逾期处置阶段。二是影响处置效率,还是这个例子,房市好的时候,买卖一套房屋需要2个月(包含看房,资质审核,房源核验,过户,交税,银行贷款),房市不好的时候,买卖一套房产需要半年,有可能还无人问津。所以政策性的风险存在,当然,按实际情况来看,由于P2P平台的借贷时间相对会短一些,所以一线城市面临此类风险可能性会小,而且灾难性的房产价格坍塌,银行也受不了,多的不说了,继续。所以作为投资人,*建议要对抵押的房产有一个判断,房产所在的地区该房产的价格和成交量及借款时间内的房产走势要尽量清楚。



         第二个风险是房屋本身的问题。其一,房屋产权性质分很多种,哪种房产能抵押买卖,哪种房产不能抵押买卖,这个会有区分,投资人要具备简单的房产知识。其二,即使有房产抵押,也不排除借款人利用他的聪明伶俐对于房产权属不明确的房产通过P2P平台借款套利,让平台和投资人收到损失(情况太多,不一一展开了),所以作为投资人要了解房屋的权属是否明细,是否是单方,权属关系上是否是单独所有,有没有关于房屋的法律纠纷等。 



        第三个风险是处置风险,一旦发生逾期,在处置上是有很多门道的,一般需要看平台的贷后能力,用房产抵押做借款的平台风控70%看贷前,30%看贷后。贷后处置的能力要配合贷前做的手续。最重要应该是清户问题(细节在此不展开)。作为投资人,我建议要对平台的贷前和贷后有个了解,有条件可以参加观察团,有些问题光问客服,未必能清楚。
      从坏账的角度整体而言,房产抵押类型的 P2P平台坏账的情况相对较低,不管是从借款人的还款意愿还是还款能力都会好一些。作为投资者,如果投资这类平台,需要注意的是平台对于借款风控的能力和处置能力。 



        3.车辆抵押贷款
      其实车辆抵押贷款和房产抵押贷款类似,都是用抵押物进行担保的借款方式,但有所不同的是车辆更容易变现,变现的时间较短,这有点是优势,但同时也会存在很多问题,譬如手续和车不同时做抵押,这样很容易让借款人有空可钻,譬如车辆的抵押率问题,车损情况的判定,车辆抵押后的存放问题、备用钥匙问题等等。



        *建议:投资人需要对于车辆的过户,买卖有一定了解,对于2手车有一个价格的判断,多留意平台对于车做的手续。
除了上述业务之外,常见的借款端业务还有很多,比如常见的股权质押,民品质押,银行垫资,股票配资等等等等,个人建议投资人,在平台借款业务方面挑选一些自己熟知的领域,*个人经验是有实物抵押的要比没有实物抵押的靠谱。另外,股权质押说句不好听的,都是扯淡,不靠谱的借款项目极多。
      其实说了这么多,也只是想表明一个观点,时间长了坏账在平台是肯定会有的,只是一个多少的问题和披露不披露的问题,作为投资者应该有一个正确的认识,没有必要草木皆兵。有一点需要强调,就是逾期,逾期其实并不可怕,只是对于借款人到期没有还预期参考利息或者是本金的表现方式,并不意味着投资人的钱就打了水漂,风控控的好的平台面对逾期是很轻松的事,所以作为投资人还是尽量要和平台多进行沟通,了解平台的处理方式,并不是每一个平台都会去跑路。投资人也需要正确面对逾期,在投资之前应该选好平台,看好平台的一些处理机制和真实性,是用风险准备金进行赔付,还是对抵押物进行处置,还是完全不赔付,如果赔付,赔付时间是先息后本,还是本息一起,包括标的如果逾期,是否有一些补偿。 



         *建议投资人,应该对于平台有更多的了解,好的平台也希望能与投资人产生更多的互动,这样才能去进步,才有努力进步的空间与信心。虽然说有一部分P2P平台有严重问题,但我觉得整体行业还是有很大发展空间,不是说平台有坏账就不靠谱。投资人心态要作调整,P2P本身只是一种投资行为,并不是投机行为,更不是什么100%保本保息的行为。
       最后祝大家网贷的路上一路平安!

说得好,赏!
大爷给个赏钱吧~~您的激励是楼主前进的动力!
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234条回帖 · 只看楼主
  • 矮薇悲梦
    15/03/25 来源:PC
    楼主的文采不错啊
  • 點點
    15/03/25 来源:PC
    拿碎片
  • c1c1
    15/03/25 来源:PC
    谢谢楼主分享呀!
  • XUAI1213
    15/03/25 来源:PC
    谢谢楼主!!!!!
  • 淡蓝色的泡沫
    15/03/25 来源:PC
    平台有坏账正常,现在好多知名大平台不都曝出坏账,问题是,没有什么平台会主动披露吧
  • q1219650948
    15/03/25 来源:PC
    支持一下。。挺好。。。。。。。
  • xu8802732
    15/03/25 来源:PC
    谢谢楼主分享!!!!!!!!
  • c1c1
    15/03/25 来源:PC
    谢谢楼主分享呀!
  • BkNET123
    15/03/25 来源:PC
    楼主说的有理有据  令人信服     顶一个
  • 无米下锅
    15/03/25 来源:PC
    希望在这里能多看到一些这样的文章。赞一个!
  • bookworm
    15/03/25 来源:PC

    谢谢楼主分享!!!!!!!!
  • dx123
    15/03/25 来源:PC
    时间长了坏账在平台是肯定会有的,只是一个多少的问题和披露不披露的问题
  • dx123
    15/03/25 来源:PC
    时间长了坏账在平台是肯定会有的,只是一个多少的问题和披露不披露的问题
  • wilson0402
    15/03/25 来源:PC
    谢谢楼主分享,说的不错!
  • 石城大富豪
    15/03/25 来源:PC
    投资有风险,入行需谨慎,
  • 59F9DE
    15/03/25 来源:PC
    谢谢楼主分享~~~~~~~~
  • 丶莫回首
    15/03/25 来源:PC
    感谢楼主分享,坐下看看!
  • nseed
    15/03/25 来源:PC

    谢谢楼主分享!!!!!!!!
  • xl258789
    15/03/25 来源:PC
    说的都是大实话,多谢分享
  • h513127174
    15/03/25 来源:PC
    不错哦,可惜的是信誉已经扔地上啦,不知道平台怎么捡起来呢???
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