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银行存款保险制度出台 P2P行业或迎重大发展机遇

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dmgcf 发表于 2015-4-2 10:09:35 | 显示全部楼层 |阅读模式 打印 上一主题 下一主题
 

3月31日,*发布《存款保险条例》,自2015年5月1日开始实施,标志着我国正式建立存款保险制度

存款保险制度,是指投保机构存款保险基金管理机构交纳保费,形成存款保险基金存款保险基金管理机构依照本条例规定向存款人偿付被保险存款,并采取必要措施维护存款以及存款基金安全的制度。

存款保险将覆盖所有存款类金融机构,包括在我国境内依法设立的具有法人资格的商业银行(含外资法人银行)、农村合作银行、农村信用社等,符合条件的所有存款类金融机构都应当参加存款保险。

保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款,包括个人储蓄存款和企业及其他单位存款的本金预期参考利息。存款保险实行偿付,为人民币50万元。超出最高偿付限额的部分,依法从投保机构清算财产中得到补偿。

这意味着,存款由过去国家的全额隐性保险转为显性的有限担保,允许银行破产,运营风险由自身承担,作别了“刚性兑付”的时代。相关人士分析,存款保险制度的建立可以防范金融风险、稳定金融体系、推进预期参考利率市场化激活金融市场,同时保护储户利益提升风险意识,加强市场监管,减轻央行负担。

但是银行存款也不再100%安全了,超过最高偿付限额50万元的部分,有可能得不到赔付,或按一定比例赔付。因此,存款保险制度可能会使大额存款部分向经营稳健的国有大行,以及其他理财信托保险产品分流。不少P2P业内人士认为,存款保险制度从长期来看对P2P利好投资人将视预期参考利率风险用脚投票

或许有人会认为,既然有存款保险制度的保护,大可不必根据银行资质来选择存款银行,只要将存款预期参考利率高低视为择的唯一标准就好了,或者投资银行推出的理财产品应该比其他理财方式更有保障吧?但事实,银行存款也是投资,经营更冒险的银行自然愿意提供更高预期参考利率,为了支付高预期参考利息却必然需要将大量信贷资产配置高风险投资之中,以获取高额的回报,这就加了银行的经营风险。另外,银行的理财产品是不在存款保险制度的偿付范围之内的。

促进观念转变p2p投资或将更易被接受

存款保险制度让民众打破了“政府隐性担保,存款无风险”的固有意识,促使投资者重新认识风险和收益之间的关系。从这一角度来看,存款保险制度出台将会促进民众理财观念的转变,理财选择将不会那么保守,更多人会去尝试过去观念里那些具有风险性的理财方式,P2P就是很好的选择。

据P2P网贷行业最新数据显示,春节过后网贷行业成交量强势反弹,2015 年 3 月 P2P 行业整体成交量达 492.60 亿元,创历史新高,环比 2 月上升了 46.98%,是去年同期的 3.51倍。 P2P 网贷行业历史累计成交量已突破 5000 亿元, 预计 2015 年 P2P 网贷行业全年成交量将突破 6000 亿元。

由此可见,P2P以操作简单,投资门槛低高收益、稳回报的特点,日益成为投资人看重的理财方式,而且具有的多重资金安全保障机制风控措施,使得P2P在争夺因存款保险制度而导致银行资金流大量外流时处于有利地位。当一直以来固有的“钱存银行绝对安全”的认识被颠覆,那些从银行取出的存款,无疑将会流向比银行预期参考利率收益更高的理财方式。

加剧银行与P2P竞争,但更多的还是促进合作

银行失去了“政府无条件保护”的安全屏障,与P2P的安全差距有所拉近,而存款又被分流,这就会加剧二者之间的竞争。从现有情况来看,除国有四大银行具有国资背景,其它民营中小行和P2P公司在推出理财产品时所面临的风险相同,但P2P的收益回报显然更高,银行与P2P的竞争只会造成两败俱伤。

另一方面,P2P行业一直渴望与银行就资金托管方面达成合作意向。今年以前,推出与经营P2P托管业务的基本都以第三方支付机构为主,银行的态度则显得很谨慎。目前,只有中信银行民生银行平安银行等数家银行涉及资金托管领域,但随着P2P监管政策的呼之欲出,加之存款保险制度的出台使银行失去固有优势,银行与P2P公司的合作或许会以史无前例的速度迈进。

“存款保险制度出台后,互联网金融在未来将会有更大的发展空间。”大拇哥财富经理孔令文表示,银行不再由政府背书后为P2P提供了发展机遇,一方面,促进与银行的合作可以给P2P增信;另一方面,项目优质,信息透明的企业将得到快速发展。据了解,作为首创P2G模式的大拇哥财富平台项目全部具有国资系背景,另据他介绍,大拇哥财富已经入选民生银行第三方托管合作名单。

从长远来看,存款保险制度虽然揭示了银行也可能暗藏风险,但对整个金融圈影响是积极的,尤其是对于互联网金融。未来这种保险制度也可能蔓延到其他金融机构,从而加强金融环境的稳定性。面对存款保险制度的建立P2P行业或将面临另一个发展的重大机遇,告别野蛮生长之后也许将迎来真正的繁荣

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精彩评论7

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QQ乐园 发表于 2015-4-2 13:23:43 | 显示全部楼层
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3217085474 发表于 2015-4-2 21:07:12 | 显示全部楼层
 
网贷有风险,投资需谨慎。{:1_12:}{:1_12:}
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甄选投资 发表于 2015-4-2 23:00:22 | 显示全部楼层
 
网贷有风险,投资需谨慎。
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千0325寻 发表于 2015-4-3 09:29:32 | 显示全部楼层
 
是好消息,大家嗨起来
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向天再借500块 发表于 2015-4-3 10:52:05 | 显示全部楼层
 
文字好多,看着好累,没排版硬伤啊!!
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风之人生 发表于 2015-4-3 14:24:17 | 显示全部楼层
 
国家的政策也不知道说什么好。。保护国有银行的一个举动
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巧笑嫣然 发表于 2015-4-3 14:24:31 | 显示全部楼层
 
同感啊,楼主你这就是复制粘贴么{:1_4:}
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