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最关键的7大P2P基础知识

最关键的7大P2P基础知识


最关键的7大P2P基础知识随着互联网金融的快速发展,P2P网贷投资已越来越流行,市场火爆程度并不亚于股市,就连理财节都是有P2P发起的了,而关于P2P投资之前,一些有关风问题很多人并不清楚,今天笔者就一般平台的基础知识和大家分享一下。

一、关于注册资本
首先从全国企业信用信息公示系统查询到的注册资本有两种,一种是实缴注册资本,一种是认缴注册资本。其中实缴是指,公司成立时实际收到的股东总,由股东认购以后,可能一次性或一次性缴清。比如注册资本1000万元,首次缴纳600万元,另外肆零零万元分2年后才陆续缴清。
而认缴资本是指,公司成立时各股东承诺应向公司缴纳的资本数额,有股东认购以后,公司注册资本以认缴资本为准。也就是说,其股东共同认缴注册资本1000万元,但实际缴纳注册资本可能只有300万元,实缴注册资本比认缴注册本小。(无论实缴还是认缴其承担的法律责任相同)
关于注册资本使用问题,注册资本存入银行验资账户后,由会计事务所出具验资报告,办理工商、税务登记手续,完成之后注册资金解冻,资金由验资账户存入基本账户,以供公司日常运营使用。但不能一次性取出,工商管理禁止抽逃注册资金。也就是说,注册资本并不是一成不变,随着公司运营时间的长短,其实际资金在没有融资或其它外部资金流入,其资本充足率会越来越小。
二、关于有限责任公司
如果公司宣布破产或被动倒闭,一般都是由于资不抵债造成,根据公司法规定,有限责任公司承担的责任是以其注册资本为准,也就是说如果该公司破产时欠债1000万元,其注册资本是800万元,其只需要偿还800万元的债务即可。当然,无论是实缴资本还是认缴资本,其最终偿债金额是以注册资本为准。也就是说,如果平台注册资本只有1000万元,但平台待收金额达到10亿元时,显然平台一旦出现问题,其很大一部分欠款是不受法律护,这也是注册资本对平台收大小的一个考核。
三、关于第三方担保
目前P2P平台担保公司实际是“借款人”,我们理解的正常情况是,平台借款投资人收取20%的年华参考收益率,平台收取年华参考收益率5%的手续费,如果给担保公司参考年化参考收益率3%,平台分给投资人的参考年化参考收益率只有12%,而担保公司在这个过程中担的风险最大,收益反而最小。
显然,这样对于担保公司来说,与其单纯给平台做担保,何不自己直接放贷给企业,再通过与P2P平台合作,实现右手融资,左手放贷的业务运转。而P2P平台也省去了自己找借款项目,做资料审核,线下考察等风控工作。其结果是,P2P平台不再是“平台”,而是担保公司的实际担保人。
如果是这样,担保公司就不停的向外房贷,P2P平台就不停的发标。当然,一直这样下去,大家都很高兴。但是一旦借款企业逾期,那么担保公司有能力偿付吗?担保公司如果违约或暂时没有资金偿付,逾期超过10天,投资人还会坐得住吗?这个时候,就看平台资本充足率和流动资金了。
另外一种情况就是担保公司与平台只存在真实担保关系,这个时候就要看担保公司是否超额担保,超额担保从法律上讲首先是违规,其次超额遇到大额逾期或违约率加,其就没有偿付能力。还有一种情况就是,P2P平台与保险公司合作,有保险公司为借款项目提供本息担保,但由于网贷风险太大,目前少有保险公司与P2P平台合作。
四、关于抵押或质押
关于抵押和质押,其目的是保证借款人在逾期违约或无力还款时,平台或担保公司通过变卖借款人提供的抵押物或质押物,将变卖后资金用来偿还给投资人。这里首先要保证的抵押物或质押物是所有权归借款人所有,不能是租来或者借来的他人资产。然后是平台或担保公司要与借款人签订物权转移合同,当借款人还款逾期,平台有权变卖抵押物。
其次要保证抵押物或质押物的估值合理,例如汽车购时16万,使用3年以后估值15万肯定就不合理,需要有专业的评估师进行评估,或者由相关部分出具评估报告,在此基础上给借款人约70%左右授信,保证出借资金在安全范围之内。动产类抵押还要审核是否正在做过其它抵押,充分保证平台对抵押物或质押物有第一处置权。
另外,如果是做抵押,一般要向相关部门做抵押登记手续,如果是房产抵押需要办理他项权证,如果是汽车抵押需要去当地车辆管理所办理汽车抵押登记手续。而质押一般是针对动产抵押手续的一种,平台需要和借款人签署无权转移合同,由于质押是有平台看管抵押物,其理论上要比抵押更安全。道理很简单,无论借款人还不还款,其抵押无还在平台手里,其能随时变现,保证平台和投资人资金不受到损失。
五、关于风险准备金
风险准备金是P2P平台为保证投资者利益,应对借款项目逾期或坏账带来亏损的资金。其来源一般是平台自由资金或按照投资资金的一定比率计提。目前从监管态度上来看,要求平台只做信息中介,但是目前网贷行业的普遍情况是保证投资人本息,不保证投资人本息的平台也不会有人投资。这就造成部分平台不得不建资金池刚性兑付目前也很难被打破。
基于这种情况,平台就必须要有一定的资本充足率和流动资金,其中资本充足率包括平台注册资金,风险准备金,融资资金,以及平台负责人或其它股东资产。这些资金是用来平台面对项目逾期时,平台拿自有资金向投资人垫付,以保证平台信誉不受损失。
六、关于信息披露
首先平台要告诉你的投资者,你的投资资金平台哪去借给了谁,借款人的基本信息,借款人是否有还款能力,其还款来源有哪些,平台的风控措施有几个方面,包括借款人是否有抵押物,没有抵押物是否有担保公司担保,担保公司的担保函是否清晰,如果既没有抵押物和又没有担保公司,平台是否有风险备用金,且风险备用金是否充足。
如果是小额信用借贷,涉及借款人的央行征信记录,以及借款人还款来源,以及他的工作、婚姻状况、工资、社保、公积金等信息,关于借款人资金用途的说明等等。
七、关于倒闭、跑路非法集资
如果网贷平台因各种原因,最终出现倒闭、跑路、或者法集资现象,首先其需要还款投资人,但是一般出现这种情况,平台老板已走上了穷途末路,最终无非就是要钱没有,要命一条。也就是说平台已经没有资金,无论老板有意愿还款,或者法律制裁,但无法改变其没钱还款的现实。显然,一旦平台出现这类情况,法律改变不了投资损失问题。

说得好,赏!
大爷给个赏钱吧~~您的激励是楼主前进的动力!
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13条回帖 · 只看楼主
  • 哈哈1234
    15/05/06 来源:PC
    很不错的文章,请多多分享这种文章
  • 车房不愁
    15/05/06 来源:PC
    很不错的文章,请多多分享这种文章
  • 歆瑶
    15/05/06 来源:PC
    谢谢楼主,涨姿势啦。
  • 小白他哥
    15/05/06 来源:PC
    还是有很多的不懂地方
  • 久九年
    15/05/09 来源:PC
    感谢楼主分享!可以好好学一下!
  • 13915688707
    15/05/09 来源:网贷之家APP
    看看
  • 凌波微步7963
    15/05/09 来源:PC
    楼主是如何得到这些文章的呢?不错
  • 水清天蓝
    15/05/11 来源:PC
    楼主总结的很好,很实用,支持
  • 琴案已蒙尘
    15/05/13 来源:PC
    还是有很多的不懂地方
  • 素子花开
    15/05/13 来源:PC
    路过来看看,来学习经验的!!!
  • 微笑感染人
    15/05/14 来源:PC
    楼主总结的很好,支持一下楼主!!
  • 陪我去流浪
    15/05/15 来源:PC
    感谢楼主分享!领教了!
  • 辄止浅尝
    15/05/16 来源:PC
    路过,进来看看的。
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