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【新手必看】想做一个P2P理财知识的普及,持续更新,望大家顶起

发表于 2015/06/18 14:11 只看TA


        由于写过一些专栏,虽然并不是“专栏高产作者”,在业内还是小有名气。所以经常有网贷投资用户加我QQ咨询一些理财技巧,问怎么进行平台分析和选择?亦或者叫我推荐平台,还有的投资人叫我讲课普及投资基础知识。
由于受到很多投资人的追问,这里我想根据需求结合自己多年的理财经验来给大家系统的讲一讲怎么样进行平台的选择(绝不软文)。
基于不同程度经验的累积所以我将会以一个系列给大家呈现不同的阶段所应该具有的一些专业的知识和专业的技能,并且在此帖内做长期更新。
希望大家多多关注,把帖子顶起,做踊跃的反馈,给我信心,一起交流进步。同时,感兴趣的朋友可加我微信: xigua_kaka,大家一起胡侃一下,给我提些建议~
同志们快点沙发抢起,在帖子下面留言了哈!我会找空闲时间更新,绝不会牙膏。



       



        ---------------------------------------------我-是-华-丽-的-分-割-线----------------------------------------------



        先申明:在这篇文章当中我不会对你的资产进行什么比例的规划,只提供一个理财的逻辑思维以求能够发散大家,文中未免不能言尽所有,所以希望大家根据自身的特性出发理性理财。



       



        P2P理财——小白投资人篇 第一章  基础知识



        针对很多小白投资人,笔者我是不建议盲从和没有一点基础就进入的。从自身出发来说笔者最初投资网贷的时候经过了长达一个月左右的研究,研究些什么呢?主要研究以下几个方面:



       



        1、P2P金融是个什么鬼?



        答案:P2P是 peer-to-peer 或 person-to-person 的简写,意思是:个人对个人。P2P金融指个人与个人间的小额借贷交易,一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可自行发布借款信息,包括金额、预期利息、还款方式和时间,实现自助式借款;借出者根据借款人发布的信息,自行决定借出金额,实现自助式借贷。



       



        2、P2P的历史发展



        第一阶段 2007年—2012年(以信用借款为主的初始发展期)



        第二阶段 2012年—2013年(以地域借款为主的快速扩张期)



        第三阶段 2013年—2014年(以自融高息为主的风险爆发期)



        第四阶段 2014年至今(以规范监管为主的政策调整期)
由于篇幅的关系就这样简单的给大家做以上罗列,不知道的这每个时期经历了什么的话,直接问李彦宏去。



       



        3、P2P是一个什么商业模式?



        答案是:标准定义是信息中介,模式如下:



       



       



       



       



        模式解答:P2P为信息中介,提供一个信息平台来撮合贷款人和借款人,贷款人和借款人自行对对方进行评判,并完成借贷,P2P平台从成交的借贷业务中收取手续费,类似信息介绍费。
符合中国国情的中国特色化的P2P的定义是信用中介+信息中介,模式如下:



       



       



        模式解答:因为中国骗子这么多,社会信用体制这么不健全,贷款人根本无从客观评价借款人的资信,而且中国老赖也这么多,贷款人同样也无法承担借款人逾期、坏帐的追讨、处置的成本。这样的方式导致P2P对于中国普通群众来说根本没什么吸引力,除了个把胆子大的,几乎没什么投资者感兴趣。
那么有什么解决方法吗?



        有,P2P平台公司找了一条出路,他们开始自己去寻找他认为合格的优质的借款人,或者对来到他们平台上的借款人,他来自行进行审核评价,出现问题负责追偿、处置。因为有了P2P平台公司参与调查和帮忙处置逾期,贷款人心里有点底了,但还有疑虑——贷款人不敢确定P2P平台的调查做到了尽职尽责,也不相信P2P平台在借款人出问题之后能够像追自己的钱一样帮贷款人去追偿。好了,双方都意识到,既然P2P平台承担了调查的工作,那么贷款人势必也会要求他承担兜底的责任(这里的担保方不会是平台本身,只会是与平台关联的担保公司,但平台先行偿付再去找这些担保公司成了一个共识),权利与义务相统一,这是一个自然而然的结果,也就是我们说的刚性兑付,P2P业务在中国第一次开始具有“中国特色”了也就是信用模式诞生了。



       



        4、P2P有什么风险?



        这里由于是进行小白理财的讲解所以直接套用百X度的观点:



        一是信用风险大——道德风险现阶段中国信用体系尚不完善,互联网金融的相关法律还有待配套,互联网金融违约成本较低,容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。特别是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管,成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。



        二是网络安全风险大——技术风险。中国互联网安全问题突出,网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击,互联网金融的正常运作会受到影响,危及消费者的资金安全和个人信息安全。



       



        ---------------------------------------------我-是-华-丽-的-分-割-线----------------------------------------------



        之后我都回复在后面,大家可以点击“只看该作者”,来阅读连载,谢谢!
感谢斑竹加精,之后根据更新的内容会同步投稿到网贷之家“卡卡罗特”作者专栏。

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共11人打赏
评论 (295)
  • 沙发自己先抢了,嘿嘿!
    0 回复
  • 作为一个小白投资人,我表示看看。
    0 回复
  • CCCC 15/06/18 只看TA
    顶楼主,小白的爱
    0 回复
  • 第一招:选择运营历史相对较长,有良好口碑的机构,因为它们更有可能建立起良好的风险管理体系。
    第二招:小额的借款有助于平台分散风险,对于那些单一借款需求数百万甚至上千万元的平台,由于风险过于集中,投资人也需要谨慎。
    第三招:借款的真实性是判断平台风险重要指标。有些P2P平台存在伪造借款人,或者实际是平台自身进行借款的情况存在,这无疑已经脱离了P2P的本质;另外有些平台上有大量的“秒标”(一种在借款后非常短的时间内,通常几小时到一天内就还款的借款申请),这些“秒标”的存在说明平台有风险。

    第四招:平台上的出借回报率也是筛选P2P平台的一个可参考的指标。综观国内外的P2P平台,我们会发现在LendingClub、Prosper、融易融等平台上,出借人的投资回报率通常在7%~12%左右的水平。
    0 回复
  • mozhi76356 15/06/18 只看TA
    学习中,谢谢楼主分享宝贵经验
    0 回复
  • 楼主要继续呀  坐等更新
    0 回复
  • 僵尸家族 发表于 2015-6-18 14:53
    第一招:选择运营历史相对较长,有良好口碑的机构,因为它们更有可能建立起良好的风险管理体系。
    第二招: ...

    LendingClub、Prosper、融易融等平台上
    0 回复
  • Florence 15/06/18 只看TA
    辛苦楼主!多多分享
    0 回复
  • 楼主加油楼主加油楼主加油
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  • 楼主辛苦,快点更新,不要牙膏~
    0 回复
  • 楼主辛苦,快点更新,不要牙膏~
    0 回复
  • 网卡了。。。一下子怎么出了两条。。。
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  • 然后补上笔者自己投资这么多年来总结的风险。

    1、运营风险
    平台不根据自身体量进行一系列违规运营。比如与羊毛党的引入,在羊毛党以爆发的模式进入的时候。平台没有及时进行一系列的操作、规范、引导、防范,而是羊毛党进入之后运营亦或者掌权者被假象迷惑,其结果就是1-3个月之后出现的刚性兑付。

    2、管理风险
    由于平台自身对于诈骗的一系列骗局认识不够,被网络诈骗者诈骗。如前段时间由于一个客服相信一个陌生的人冒充自己是第三方托管的工作人员,对平台的系统进行升级。而由于客服没有第一时间上报而是自作主张的进行了操作。出发点是好的,可是结局是悲剧的。

    3、资金链断裂风险
    直白说这个就是没钱付给你了,平台没钱了。而这种风险是最致命的,由于现今环境浮躁不安,稍有平台逾期一两天就会引发投资人恐慌,必然引发投资人集体撤离,直接挑战平台资金链,稍有差池,就会被冠以骗子、跑路等称号。危险系数极高。

    4、系统性风险
    说这个之前请大家牢记现今的P2P绝大多数都是线下高利贷转线上的运营,说白了就是次级贷款、次次级贷款(不懂的百度去)的打包出售。所以其本身就有很高的风险价值,为什么很多平台都存活不过7.5个月,这里面有一个系统性风险在里面。打个比方现今投资人对于3-6月标是非常喜欢的,而事实却是真正优质的3-6月标在现实是比较少的。于是为了迎合投资人的心里需求,平台一般采取以下几个方法。1、拆标 ,2、大量发掘新标。拆标笔者就不做重复,笔者说一下后面一个。大量的发掘新标必然造成的结果就是审核不严格,而且说句直白话线下借贷很多是看关系的,洗脚城一泡脚,按摩房一进,几杯酒下肚,红包入手。好嘞审核通过,贷款完成。可是事实上就是3-6个月之后这一些债务就变成了真正意义上的死账和坏账,平台刚性兑付和刚性兜底,平台不死都难。

    好了,笔者从定义→发展历程→商业模式→风险对P2P进行了一系列剖析,大家在了解完上面的一系列东西之后,笔者相信小白投资人对于P2P会有一个初级的印象。仔细想一想P2P并不复杂,它很简单,而真正复杂的却是人心。
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  • 无心人 15/06/19 只看TA
    继续关注  楼主加油  
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  • 第二章  小白理财人的理财思考思路

    结合笔者对P2P的一系列初级的剖析相信很多小白投资人都对它有了一定的认识。那么有了一定的认识了之后就该准备下手呢?答案当然是否定的。你认识完了它,它认识你吗?你认识你自己吗?
    第一步:认识自己
    网上有很多测试,这些测试可以测出来你是神马类型的投资人,提醒事项是自己必须走心,别无所谓。你欺骗它,它也会欺骗你,而最后损失的就是你的钱。


    第二步:找到兴趣
    这一步可以在自己脑袋里面想象,在自己的经历中你说知道的有哪些民间借贷。比如:我知道房贷 房贷就是你把房产证拿给别人押着什么的,人家给你钱,亦或者车贷什么的等等从自己最初的印象出发,寻找自己内心最了解,最有把握最感兴趣的投资项目。

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  • 1.回报率高。P2P平台的回报率相比较传统理财的回报率要高3-4倍,P2P网贷理财期限灵活,投资人可根据自身选择合适的投资期限。
    2.投资门槛低。在传统的理财中,一般都是几万元起步甚至更多,起步就把大多数理财人士隔离开来。而P2P理财基本上是没有门槛的,人人都可以理财。
    3.不需要很专业的金融知识。相对于股票、外汇、贵金属等可能产生高收益的投资,P2P网贷理财只需要较少的专业知识就可获取较高的平均年化收益。
    4.节约时间,适合业余操作。P2P网贷理财不需要像股票、外汇等投资一样不断看盘。
    5.:流动性相对较好。相对其他理财产品,P2P有着比较明显的流动性优势,一次投出,按月回款。
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  • sssl 15/06/19 只看TA
    楼主有水平!特别感兴趣的是你对平台性质的判断:符合中国国情的中国特色化的P2P的定义是信用中介+信息中介。监管层至今不肯承认信用中介的定义,或者有分歧,监管意见迟迟不能出台。
    0 回复
  • 好了认识完自己,温习了准则,就开始了解目前存活在世的平台有哪些系列,目前市面上有银行系、国资系、上市系、民间系、初创系。而每个系有每个系的优缺点。


    银行系:优点:大而不倒相对安全,按照五颗星标准,安全系数直达4颗半星。基本放心投资。缺点就是利率低、时间长、套资金。


    国资系:优点干爹实力雄厚,背景强,操作规范并且很多与银行进行托管合作,属于可靠性投资对象安全系数3星半。缺点:操作麻烦、利率低、标的大,时间较长。还由于国企的经营理念就是关系运营,所以会有不少关系户可以在国企这里拿到钱,绝对无法避免自融嫌疑。比如有些国资平台以国家研究院的背景成立,研究院有什么金融知识或者贷款能力,说直白了就是要来赚取研发经费,亦或者对自己的研发经费进行融资。


    上市系:有一定背景,可以在一定的时间进行刚性兑付,风险相对比较低。安全系数2星半。缺点:上市系对平台是否绝对控股是否绝对兜底都是未知,利率居中属于安全水平线以下,由于上市系都应该在某个地方具有相对垄断某个行业的核心企业。所以其做互金的战略思想很多都是想做供应链金融这块,这会导致与自身有关企业的融资诉求的发生,不过也许是基于自身实力强大,可以进行一定的兜底。上市系所属行业也会直接限制平台自身的实力,比如上市系属于现今产业下降的某集团,比如光伏什么的,那么其承受能力将会再打折扣。


    民营系:这里分2类,第一类以BAT为代表的,优点:自身基于大数据的积累,能够在一定程度上对风险进行最优化的规避,自身体量、商业价值能够最大程度提供风险背书,安全系数4星半。缺点:目前看来好像没有找到什么缺点,有发现的可以补充。第二类:就是民间的创业者基于自己的努力从VC到现在的A、B、C轮等的融资,已经濒临大而不倒,但是距离真正的大而不倒有一定的差距,笔者称之为“*而不倒”。优点:有体量、有规模、有人气、有比较强大的资金流,影响比较大,不是轻易死。安全系数三星半。缺点:资金站岗、黄牛丛生、透明度一般、用户体验一般。还有一种民营系就是在1-10亿这个体量区间的,这一类利率较高、透明度也行、服务体验也较好,安全系数2星。缺点为了迎合投资人的需求有大量的3-6月标,比较担心系统性风险,谨慎操作。


    初创系:才进入这个行业的小平台,优点:由于接触比较多,好像有优点的真不多,唯一优点就是活动大、利率高羊毛聚集地。缺点:笔者上面总结的那些风险 除了系统风险基本都有,还有就是随时可能死掉。雷声不断。安全系数基本没有吧,基本上都是属于小而快的快餐文化。但是不乏有小而美的,这里就不做过多评论,因为是带小白用户理财,所以这一类不做推荐。
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  • 貌似没热度了吗???
    0 回复
  • 不错,支持一个!!!!!!!!!!!
    0 回复
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