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P2P全球视角(四):消费者借贷

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网贷俱乐部 发表于 2013-9-5 15:35:57 | 显示全部楼层 |阅读模式 打印 上一主题 下一主题
 
《消费者借贷》是由Peter Renton(Lend Academy的创始人)在全球网贷会上主持的座谈会。
  座谈嘉宾:PeterBarons,RateSetter的合伙人及首席运营官;Ron Suber,全球机构销售的主管;ScottSanborn,LendingClub的首席运营执行官;MattSymons,SocietyOne的CEO和合伙人。
  座谈内容:本次座谈会主要针对消费者借贷平台价值,交易平台借款人的组成以及投资者的钱的流向,借款人的风险,平台的最近的运营情况,临时基金看法,平台创新。以下是本次座谈会的主要的内容。
  一、消费者借平台价值
  Prosper是一个纯粹的交易平台的金融科技公司,Prosper本身不运作资金它只是在给风险和信贷定价。PeterBarons认为英国的投资常关注于简单和安全产品,RateSetter平台的目的是为散户而不是机构客户设计产品,因此平台设立了创造临时基金这种产品,这意味着借款人支付一定的费用,创建播客来护投资者,当发生违约时,用临时基金的钱来弥补投资者的损失。LendingClub提供的是可预测贷款者信用水平的报告,LendingClub的追踪报告已经持续了7年,这些追踪的报告用来评定借贷者的信用水平。
  二、平台借款人组成以及平台资金的流向
  PeterBarons认为他们的平台对于那些信誉良好的寻求资金做一些有意义的事情的借款人有很大的吸引力。在英国,这些人需要的借款的由是换个更好的车或者是换掉旧车。但是这些借款人是最首要的,他们经常处于AA等等级。
  Ron Suber的借贷平台主要有两类借款人,一类是尽量去提升他们的个人的金融资产负债表。另一类借款人在银行贷不到他们需要的资金,但是他们结婚了想要一个更好的蜜月,或者想购买,想要太阳能电池板,需要交税等等。由于银行不能提供这些不能保证安全的、快速的、便捷的,固定参考利率固定条款贷款,这种类型的借款人正在迅速长。
  LendingClub典型的借款人是一些30多岁的人士,通常这些人在读大学的时候借了钱,或者在刚刚工作的头几年借了钱,在他们人生的这个阶段,他们有一个非常棒的工作,他们的平均年收入在7万美金左右,就个人收入而言,这使他们步入美国人口的前10%的行列,用从Lending Club的更低参考利率的贷款代替那些高参考利率的贷款。LendingClub提供的参考利率,对他们之前从银行或者其他的在线借贷人那里能得到的20%,30%而言,有极大地竞争力。
  MattSymons认为,SocietyOne平台是在吸引那些了解在线金融知识的人,并且能够熟练运用信贷的人。SocietyOne平台最开始的主张是那些希望在网上完成大额交易的人,但最后是MattSymons认为在像澳大利亚一样没有对所有的信贷途径都适用的成熟的信贷模型的市场,MattSymons认为如果给他们有更多的信息区分底层决策,他们将会给您更低的参考利率。
  三、平台借款人风险评估
  RateSetter对于借款人风险的评估主要是依据覆盖英国的信用评分(PHYSCIAL),Rate Setter在英国有三个不同的信用中介,这些信用中介会根据提供的个人证件来查询这些人的信用状况。
  MattSymons认为有两方面非常的重要,一方面显然是借款人的特征,另一方面是能力。从历史的角度而言,银行有着很大的竞争优势。因为这一直是一个负面报告的环境,这里没有PHYCIAL分数的等价物。因此,只有你的之前的信贷产品出现问题的时候,你才能去中央信用局申请查记录。SocietyOne会根据过去三至六个月的银行交易记录并且采取一些技术分析来确认你是什么特征的借款人并且有怎样的还款能力,如果你达到了借贷平台的高标准,他们就会降低参考利率。
  同样在美国也有一个相当巨大的信用报告基础体系,但是并不完整。LendingClub为例,他们对风险的排名比PHYSCIAL分数能够好两倍。Lending Club信用评估主要是依据自己20亿贷款的数据库以及综合很多其它第三方的评分,例如工作稳定性评分等。
  四、平台运营情况
  ScottSanborn指出LendingClub平台正在每个月6%~10%之间的增长率在增长,这种增长都是很迅猛的,LendingClub平台的业绩翻了三番。LendingClub的增长是一种自然成长的结果,但是他也同时指出在高增长的背后也存在很多的问题例如,客户邮件不能够及时的回复等。
  Ron Suber指出虽然Prosper在重组,但是从今年1月份开始,Prosper在过去的五个月当中增长了三倍,但是他们由于担心风险随着规模的增加而增大因此,他们正在限制平台的过快的增长。
  RateSetter同样也发展的很快,迎来了第一个百万日。RateSetter同样也以每月10%的速度在增长,但是Peter Barons认为他们不需要去降低信贷差,因为有足够的增长空间,他们需要做的仅仅是保持一切往正确的方向发展。
  五、对于平台建立的临时基金看法
  ScottSanborn指出现在看到的数据告诉我们,个人投资者,对高收益的资产更感兴趣,但是实际上,低风险高质量的评级的产品是发展最缓慢的基金
  Ron Suber指出他们的平台还是想做一个纯粹的交易平台,他们只提供技术服务,给借款人和投资者提供贷款流程服务。
  MattSymons认为有一种类型的投资者需要更高的参考收益率,另外一部分投资者需要平稳安全的现金流,并且乐意为此支付一定的风险金,然后通过其他的方式来分散风险,他认为这个也要看情况,这取决于运作的区域市场。
  六、平台创新
  Ron Suber认为最有可能创新的地方是个人对个人以及机构对个人这方面的创新,同时我们还应该看到那些组织的力量。在组织中中的成员借款人和出借者,他们只是需要的对于风险和信用评级
  ScottSanborn认为大蓝图是这个平台的用法。Ron关于这个话题讨论了很多,ScottSanborn认为也可以拓展到其他的种类,我们将会看到很多的创新,这些创新同样也会有很棒的两个方面的客户的体验,我们需要通过这些创新区细分到新的种类,增加价值,降低运营成本。
  MattSymons认为,如果你想创造一个伟大的公司,那你需要建立一个伟大的产品。现如今,借款人申请个人贷款的应用体验是相当痛苦和乏味的。现在5亿亚洲人口在使用智能手机或者类似的电子产品,但是你不能通过那些电子产品得到一个贷款。所以他认为最大的创新是 借款人可以在很短的时间内通过手机获得贷款。SocietyOne之前有10亿美金的贷款是通过这个只能手机平台来实现的。从投资者角度,MattSymons认为将是一个大平台。以大平台的方式,他们在思考P2P可以做哪些改变和创新。
  PeterBarons对于平台的创新主要是基于借贷者如何快速便捷的获得贷款,在以后的几个月内将会有更多的公司投入更多的资源来进行这方面的研究,他也期望这样的平台尽可能的早的出现。
  小编的话:从本次的座谈会中我们对P2P平台的价值、平台上资金的流向有了更加清晰的认识;然而,P2P平台面对的最主要的问题是对于借款人的信用评级的风险,因此P2P服务平台应积极与征信机构合作,把借款还款信息主动纳入统一的征信体系,建立涵盖P2P服务机构借款人信息的征信管理系统平台,通过数据报送和数据查询的双向数据交流,增强P2P服务机构防范信贷风险的能力。与此同时,P2P平台应该不断的创新,向借贷者提供更加方便和快捷的服务。
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糖小妮子 发表于 2013-9-5 15:39:03 | 显示全部楼层
 
前排占座,好好学习:c
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gagahaha 发表于 2013-9-5 17:43:44 | 显示全部楼层
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