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米克原创 网贷行业的发展前景浅析



深更半夜,闲来无事。质疑帖、考察帖、预警帖到处都是,看得有点审“美”疲劳。。。所以想换个思维,就从宏观的角度上聊聊网贷吧,也想顺便输送点正能量给大家,让大家看看网贷这个行业的远景~不过因为是半夜突发奇想,帖子质量可能一般,还请各位大侠轻拍!

一、网贷两种模式比较
       ①网贷公司第一种类型:自有资金放贷       先说说阿里小贷这种类型,这些公司只是把线下的业务拿到线上宣传而已,阿里金融运用自己的数据库,把审核工作也放到线上,不需要现场考察。但这种模式一方面需要自有资金的规模要数以亿计,否则钱根本不够放,一会儿就用完了;另一方面,你要有相当数量级的企业、个人征信数据库,或者拥有大量企业经营数据,才有可能利用这些数据在线上进行审核,否则还是要去线下考察,这就跟一般的商业银行、小贷公司没什么区别了,只不过把贷款业务放到网上去宣传了而已。而由于这两个门槛的存在,尤其是资金的门槛,这种模式也只有巨头才能做       网贷公司第二种类型:中介模式(即peer to peer模式)       运行这种模式的公司实际上是一个纯粹的贷款中介,公司完全不需要用自己的自有资金去放贷,所有的放贷资金来源于网站上有闲钱想投资的用户。比如说淘宝,做的只是买家和卖家的中介,自己本身只起一个平台的作用而已。一样的道理,P2P网站也只是一个平台,借款的人在上面要钱,投资人在上门放贷。网站挣的就是中介费、服务费       在国外,最原始的P2P(peer to peer)模式像05年在英国成立的Zopa和美国成立的Prosper,这两个网站就有点像个婚姻介绍所:网站仅仅作为中介,吸引投资人、借款人,他们分别在网上注册,之后他们自己一一配对,借款人发布借款需求,投资人充值投标,通过第三方支付机构放款,最后到期借款人归还本息,一次交易就完成了。在国外的P2P模式中,网站既不保证借钱的人一定能借到钱,也不保证投资人的投资一定能回款。也就是说,如果出现坏账,借款人不还钱,网站是不催帐的,也催不了,因为你天高皇帝远,管不上,而且没有抵押物,即使上门也很难催的回来。所以一般投资人是以分散投资的形式来用收益抵掉风险,这也是国内某拍贷正在做的事情。       在国内,由于征信体系很不完善,投资人没法通过“个人信用报告”这样的东西去判断一个借款人究竟能不能还钱,因为国内根的“个人信用报告”这种东西目前是被央行垄断的,公交逃票、水电缴费逾期等等都是不上征信的,更重要的是,民间借贷猖獗,除了小额贷款公司的借款你可以在部分地方平台查到之外,实际上还有很大一部分民间借贷属于监管空白。因此,信息既不完备,更新也不及时,调用一份还要自己去央行分支机构申请,非常麻烦。所以在国内,你如果不去做现场考察,基本上无法仅从信息上判断一个人能不能还钱。因此,这种“只在线上做一对一的配对,网站不担保”的模式在国内是无法抑制坏账率的。       因此,我们从国内的实际情况来分析,P2P网站是必须要走“线上吸引投资人、线下考察借款人”的模式。例如,某个投资人有闲钱,想投资,那么你只需要在网站进行注册、充值、投标,就可以等着到期收参考预期参考利息了,这个跟国外一样;但是,如果是借款人有借款需求,跟网站提出申请,网站应该派审核员联系他,对其进行现场考察、调用征信报告,去车管所、房管局办理抵押登记,一系列工作做完之后,才能由客户或者客服代为操作,在网站发标筹钱,筹钱完毕再放款。这样才有可能控制整个的逾期率,一般要控制在5%以内,坏账率在2%以内。当然,也有可能像现在大部分平台那样,先放款,再上传客户资料筹资,以流转标的形式操作,但实质上也属于这种类型。       那种类型好?       首先说优势,第一种自有资金放贷,其优势是不需要去寻找投资人,只需要找借款人,然后把自己的钱借给他,这跟P2P模式比少了一层宣传、服务的工作,工作量小许多。其次说劣势:       第一,自有资金放贷囿于资金量的限制,小的公司、小的银行充其量几百亿的资金,很难再继续做大。P2P则不同,它面对的是数以亿计的网民,其潜在的资金量远不是一家公司能够相提并论的。这个区别,就好比沃尔玛自己开商场,经营成本大,一家公司能开多少家商场?而淘宝的模式就完全不同了,你卖家、买家都自己掏钱,我只提供场地,自然成交的规模会大很多。       第二,因为贷款是有周期性的,一般年末、年初资金需求会比较大,借款的人多,自有资金有不够,许多优质的业务因此而浪费了。而在春末乃至秋初,贷款行业处于淡季,自有资金可能很大部分贷不出去,经常处于闲置状态,这实际上就拉低了手头上持有资金的参考预期参考收益率       所以总体来讲,“淘宝”类型的P2P模式业务规模的发展潜力更大、伸缩性更强、成本更低、参考预期参考收益率更高。       国内的P2P网贷行业刚刚兴起(数据源于网贷之家、网贷**)       截止到3月末,传说全国共有网贷平台2000家左右,活跃的网贷平台200家左右,大部分网站只是在淘宝买一个模板,再租一个服务器,招两个客服,就算是一个网贷平台了。随着投资人的不断成熟,甄别能力越来越强,这种平台也很快就会失去活性。真正的一个好平台,网站和客服只是前端,内核在于三点:一是负责网站功能开发、日常维护、数据监控的技术团队;二是包括初审、现场考察、复审、审贷会在内的一套风控团队;三是有很强的业务能力,能够不断开发优质借款人的业务团队。只有这三点具备了,才能够保证网站安全可靠、放出的贷款逾期率低、业务量能跟得上公司发展的脚步,公司才能长期稳定地发展下去。在这200家左右的活跃平台中,真正有意识、有能力做到这一点的,也不会超过50家。       目前,除开净值标,网贷行业平均每日新增贷款3000万,每月新增贷款不到10亿元,整个网贷行业的新增贷款规模,还不如任何一家大银行在一个市区的放贷规模。就算不拿银行作对比,拿同为小贷机构的小额贷款公司相比,处于行业中上游的中安信业,一个月的平均放款量也在2亿元左右,一家公司就能占了整个网贷行业的20%。       再从小微贷款发放来源看,整个一季度,小微贷款的余额为11.78万亿元,其中:小贷公司贷款余额为6357亿元,占5.3%;P2P网贷余额不到300亿元,占了0.2%左右;担保公司和银行占到了94.5%。从这个数据也不难看出, P2P网贷公司的业务规模还有非常大的增长空间。最后我们看看投资人的数量,从第三方平台的数据可以看出,1月、2月、3月放款超过1万元的投资人不到2万人。也就是说,整个网贷行业的用户,全国7万人里面才有1个。相比来看,QQ的用户是9亿,微信的用户是3亿,相差好几万倍。网贷的用户量仅仅是淘宝十年前刚成立的水平,而如今的淘宝仅移动端的用户就超过了3亿人,网贷行业的潜力绝对是不可限量。
二、小额贷款和网贷行业比较分析(数据来源于央行网站)
       小额贷款余额增长迅速       3月底的小微企业贷款余额为11.78万亿元,同比增长13.5%,增速比同期的大型和中型企业贷款增速分别高1.6个和1.9个百分点,比全部企业平均贷款增速高1.2个百分点。也就是说,小微企业的贷款余额正在不断增长,增长的速度要快于其他类型的企业贷款。       广东最有市场前景       2011年,广东省生产总值为5万亿元,占整个国内生产总值的比例为10.6%,排名全国第一。但在同一时期,广东的小额信贷规模只占了全国小额信贷规模的4.6%——信贷规模占比还不到生产规模占比的一半,这是一件很不可思议的事情。       3月份,广东小贷从业人数(5897人)数量排全国第一,而小贷机构的数量、贷款总余额在全国仅仅处于中游的位置,落在了辽宁、内蒙之后,被江苏浙江安徽更是抛得老远。可见广东省的小额信贷市场仍处于发展期,其潜力还没完全开发出来,处于快速增长阶段,尤其是广州、东莞、佛山一带,已经吸引了大量从业人员前来掘金。       国家对怎么看待小额贷款行业?       没的说,就是支持,为什么呢?因为国家需要小微企业,因为新兴市场,或者市场的成长性产业,其大部分参与者就是小微企业。什么叫市场化?市场化就是不要垄断,不要寡头,大企业越少越好。所以,在一个越来越市场化的经济体中,小微企业是这个生态系统不可缺少的重要部分。这里不单单从GDP上看,还有一点更重要的是,一个国家的就业岗位,绝大部分也是小微企业创造的,有降低失业率、保持社会稳定的作用。而小微企业最需要的,就是贷款,尤其是小额贷款。       小微企业所需贷款的规模一般都很小,几万几十万的,大部分银行根本看不上,从支行收单、初审,然后送到分行复审、审批通过、放款,各种流程来来*耗费好几层人力,成本不容忽视。再加上国家对银行贷款业务的参考预期参考利率是规定好的,不能超过基准参考预期参考利率的120%,所以银行从这里也赚不到什么钱。最最重要的是,小微企业的坏账率是比大企业高得多的,而银行的不良贷款率,上级是有规定的,你也不敢给小微企业贷多少钱,省得吃力不讨好,坏账率还高。       另外,从企业角度上看,你如果想在银行申请贷款,从提交申请到审批放款,少则三四个星期,多则几个月。大企业的话,财大气粗,上下游赊账比小企业容易得多,个把月的贷款申请周期也还是能容忍的。但对小企业来说,比如你突然拿到个订单,马上要加大产量,两个星期之后要出货,可是资金还有几十万缺口怎么办?你要想从银行贷款,一两个月之后才给你批下来,那你根本无法及时获取资金投入生产,白白浪费一个大单子。长此以往,这对于一家企业的发展来说,是非常致命的。从这一点上看,小微企业对小额贷款的需求是刚性的,几乎是不可替代的。对于江浙闽粤一带的商人来说更是如此,这一点从近几年民间信贷在媒体的曝光率也能够看的出来。       小贷放款快、规模小,这是优点,但是缺点在于缺乏监管,不够规范,内控、外控风险控制体系都不够完善,国家所担心的也主要在于这个方面。从前几年的百余名温州老板“集体跑路”,到闹得满城风雨的吴英案,都是不规范惹的祸。例如温州,老板借钱怎么借的?一个电话给朋友打过去,那边说好,当天就打钱过来,常常连个字据都没有,完全凭借信用,更别说什么抵押了。这样的操作方式,在太平盛世是无所谓的,可是如果一遇到经济寒潮,资金链中的某个链条发生断裂,借钱的人没法还,你还无法可依,没法追债,一环扣一环地出问题,这怎么可能不出大事?       所以,小贷行业你压是压不住的,上有政策下有对策,如果你只想着打压,结果只会逼出更多地下钱庄、高利贷从业者而已,只要需求在那里,你是拦不住的。因此,小贷行业“宜导不宜压”,如何去疏导而不是打压小贷行业,让小额贷款的业务流程化、规范化、透明化、专业化,这才是国家应该做、也是正在做的事情。       P2P属不属于非法集资       我们先从法律上的定义看,非法集资有以下四个特点      一、未经有关部门依法批准。包括没有批准权限的部门批准的集资;有审批权限的部门超越权限批准集资,即集资者不具备集资的主体资格。       二、承诺在一定期限内给出资人还本付息还本付息的形式除以货币形式为主外,也有实物形式和其他形式。       三、向社会不特定的对象筹集资金。这里“不特定的对象”是指社会公众,而不是指特定少数人。       四、以合法形式掩盖其非法集资的实质。为掩饰其非法目的,犯罪分子往往与投资人(受害人)签订合同,伪装成正常的生产经营活动,最大限度地实现其骗取资金的最终目的。       在四个特点里面,最重要的是第四条:资金的用途是否合法?资金的流向是否真实可控?生产经营活动是否真实存在?这几点如果有一点说不通,就是非法集资,如果都能说的通,就不是非法集资。这是从法理上的判断。       那么现实情况是什么呢?集资了,如果不出问题,到期还本付息了,你就不是非法集资。可是如果项目出问题了,还不起钱了,有人告你了,然后被查到你涉嫌诈骗,那你就是非法集资。这是最常见的情况。       另外还有一种,是像吴英案这样的。本质上这不属于非法集资,因为吴英借钱是投向自己的百色集团旗下的“本色一条街”,属于真实存在的实体项目。可能你会问,那为什么她被查了啊,还被判了死刑?为什么?很简单,先是因为百色集团扩张太快,资金链断裂了,确实还不起钱了,而吴英背后的债主是一群公务员,他们并不想被吴英案牵扯到自己的财产,为什么?因为一查就会查到他们拥有巨额财产,你哪来那么多钱借给吴英?一查这个来源,那肯定不是挪用公款,就是贪污受贿,只是乌纱帽不保还好说,严重可能还得判刑。因此,这些人是很希望吴英马上死的,一死百了,息事宁人。还好最后,吴英的律师和父亲通过媒体把这个事情曝光,使吴英案闹得沸沸扬扬,全国瞩目,这种情况下,法院自然也要公平公正了,所以最终也迫于压力没能维持原判,吴英也免了死罪。       其实简单讲,你属不属于非法集资,还是看你能不能控制好风险,贷出去的钱要能收回来,即使收不回来,也要想办法把坏账率控制在一个低水平。另外就是别找太有背景的债主,别摊上事情。       那么,P2P是如何控制风险的?        第一,风险分散。P2P跟一般的民间借贷不同,借款人的需求规模虽然是在几万到几百万,但绝大部分在100万以内,即使有一两次逾期,也不至于资金链断裂。也就是说,整个平台的风险是处于分散的状态,只要你的审核过关,把整体的逾期率控制在2%以内,即使有3000万规模的待收,分散给100个借款人,其中有2个人坏账,那么坏账规模也不会超过60万。       第二,抵押物、质押物保障。一般的P2P都不会以信贷为主,因为纯粹以信用约束一个人还款是不现实的,毕竟这里是中国。所以P2P的线下贷款业务一定要以抵押贷款为主,车、房、地、矿、货物、应收账款等等,只要足值,都可以拿来做抵押。例如你有一套200万的房产,要借150万,那么初审、复审、签合同之后,业务员就会带你去房管局做抵押登记,去公证处做公证,之后才能放款给你,如果还不了款,逾期超过一个月,那么房子就会被拍卖用于还款。所以只要对抵押物估值合理、查明不是重复抵押,坏账的风险是非常小的。       第三,高收益覆盖高风险。银行贷款参考预期参考利率目前被限制在参考预期参考年化12%左右,存贷款利差在8%左右,所以银行的不良贷款率要控制得非常好才行,一般不能超过1%。而小额贷款的参考预期参考利率普遍在参考预期参考年化30%到50%不等,P2P贷款也是一样,就算扣除给投资人的20%,自己也能预留至少10%的利差作为风险准备金,因此逾期率最高只要不超过10%,就不会出现大问题。一般控制在2%以内,就会有很高的盈利。
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说得好,赏!
大爷给个赏钱吧~~您的激励是楼主前进的动力!
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59条回帖 · 只看楼主
  • 金豪利
    13/09/27 来源:PC
    沙发占楼~
  • shockin
    13/09/27 来源:PC
    :g:g:g:g:g
  • 神の米克
    13/09/27 来源:PC
    金豪利 发表于 2013-9-27 00:35
    沙发占楼~

    忘了自己占楼了,囧
  • 大牛
    13/09/27 来源:PC
    很详细深刻的理解网贷行业,学习了
  • 东西不保本
    13/09/27 来源:PC
    学习
  • jlx2000cn
    13/09/27 来源:PC
    :g
  • 天下无枫
    13/09/27 来源:PC
    :g:g:g
  • 爱富爸爸
    13/09/27 来源:PC
    学习了,数据怎么都是截止到三月底?离现在都有半年的时间了。
  • 13/09/27 来源:PC
    :bad
  • tangli88
    13/09/27 来源:PC
    :noanwser:flower
  • 论坛管理员1
    13/09/27 来源:PC
    进步不少,顶一个:bad
  • UOUYUEZHANG
    13/09/27 来源:PC
    :bad
  • 凉白开
    13/09/27 来源:PC
    :flower
  • 鑫汇融合--小哇
    13/09/27 来源:PC
    学习了
  • cjxz
    13/09/27 来源:PC
    人才啊:g:g
  • 神の米克
    13/09/27 来源:PC
    网贷之家刚子 发表于 2013-9-27 09:25
    进步不少,顶一个

    还要刚总多指教
  • 鑫汇融合-小希
    13/09/27 来源:PC
    大半夜起来发表怎么多?您辛苦了
  • zinzhou
    13/09/27 来源:PC
    就喜欢这样的文章!
  • mjg0513
    13/09/27 来源:PC
    拜读一遍!
  • 神の米克
    13/09/27 来源:PC
    爱富爸爸 发表于 2013-9-27 09:19
    学习了,数据怎么都是截止到三月底?离现在都有半年的时间了。

    有些部分是几个月前写的,所以数据有些滞后
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