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米克原创 我所看到的民间借贷(一)

发表于 2013/10/08 22:01 只看TA
本帖最后由 神の米克 于 2014-9-7 22:33 编辑

    鄙人米克,几年前就开始研究网贷,真正投资网贷也一年有余。本科在一所谓重点本科学的金融专业,对民间借贷行业一向情有独钟,写过几篇不痛不痒的假论文,觉得甚是心虚。于是毕业后为了深入了解这个行业,先后加入了中安信业和富昌金融集团受了几天浸润,做了几单业务,也磨了磨耳根子。真可谓“一入小贷深似海,从此节操是路人”,本来不爱说话的我,因为工作原因不得不天天听着各色业务员吹的牛皮,听到一些这个行业的奇闻趣事,觉得甚是新鲜,也渐渐变得爱胡诌乱侃,好大喜功。后来专职投了三个月网贷,每日与一帮投友周游各地,到处考察平台,聊聊网贷,说说人生,不亦乐乎。
    近来,与好几位投友聊到了民间借贷,发现大家对这个行业的理解多多少少都存在一些偏差和疑问:民间借贷究竟是什么?这东西究竟正规不正规?跟高利贷是一样吗?高利贷又是怎么一回事?抵押和不抵押又有什么区别?抵押一定就保险吗?钱收不回来到底该怎么办?问题不少。于是,在网贷行业无数前辈们光辉照耀下成长起来的我,也攒起了拳头,横下了心,决定写点东西!写什么呢?就根据自己在中安和富昌工作的经验,依照自己亲眼见的和亲耳听的,与各路投友聊聊我所了解的关于民间借贷的故事罢。
    脑子一热,提笔开动,却发现内容太多,不能一次性写完,那咱们还是慢慢来,一个问题一个问题分析。今天就先聊聊第一个问题:

    所谓的民间借贷,到底有哪些种类?参考利率究竟多少?

    一、先说说无抵押、纯信用的贷款
    此类贷款行内称“信用贷款”,简称“信贷”,按照贷款人身份可细分为薪金贷、生意贷、老板贷、企业贷,按照用途可分为装修贷、消费贷、旅游贷等等等等。名称虽不同,但是贷款条件都换汤不换药,上班无非就看社保有没有、代发工资多少、负债多少、信用情况如何;做生意的无非就是年营业额多少、对公对私流水多少、行业利润率如何、经营年限如何等等
    其中,薪金贷、经营贷我接触的要多一些,也是行业内最常见的。主要原因是很多借款人都是上班族、工厂主、小店家,基本没有什么房子啊、车子啊用于抵押。上班的没钱买房,做生意的小企业主大部分都住在租来的房子里以节约成本,很辛苦,不过大都也让人敬佩。例如我曾经遇到的一个姓周的客户,广西人,来深圳20年,在深圳公明做猪苗生意。没有什么营业执照,只有一间路边的小杂货店,两个臭气熏天的小养猪场,百来头猪和几十只鸡鸭,拖家带口住在猪场旁边搭建的小房子里。说白了老周其实就是勤勤恳恳的庄稼人,只是不甘于在农村种地,才来大城市打拼生活的,跟在老家比挣得多,但是生活压力也大很多。
    每个星期老周都要开车长途跋涉去广西农村,带着钱一家一户收猪苗,拉满一车猪苗回来经过中山、佛山、东莞、深圳卖掉回笼资金。实在卖不掉的猪苗就放在猪场自己养,等养到成猪再卖。他每个月也有二三十万的流水,刨去成本就挣个两三万,根本买不起房,所以做不了房贷,最值钱的也就是个带隔板的用来拉猪的小货车,不是小轿车自然也做不了车贷。老周一家几口住的地方很差,很辛苦,很累,猪苗卖不出去的时候还要借个几万块钱周转两个月,等猪苗长大了,卖出去才能回款。
    好吧,扯远了,再扯回来。像老周这样的没有任何东西可以抵押的,就只能做信用贷款,不管你是上班的、做生意的,市场价就是2分3的月息,“等本等息”还款,全额计息,外加2%或者3%的放款手续费,不管你在中安、富昌、UA、正大……都是一个价,有差也差别不大。这里面提到一个稍微专业点的术语:全额计息。我觉得这里有必要重点说一下——
    举个例子:老周要借10000块钱,假设借款期限是36期(也就是3年)。那么他要为此付多少钱呢?首先要支付10000×3%=300块钱的手续费,这个只用在放款的时候交一次。另外,每个月要还参考利息10000×2.3%=230块钱,每个月要还的本金是10000÷36=277.78元,参考利息和本金都要还36个月。全额计息的意思即是说,即时在第36个月,只剩下277.78的本金没还,你也得按照10000块钱去计算这个月的参考利息,即要还230块钱的参考利息。
    有些投友总是去计算小贷参考利息多少多少,其实你要知道,小额贷款的这个2分3分,这跟银行的余额计息是完全不同的!银行等额本息的计息方式是每月的参考利息根据月初剩余未还本金去计算,而这里是每个月都按照贷款的全额本金计算。
    这里我做一个换算,大家对比起来会更清楚。因为我们自己投网贷的参考利息实际上都是按照余额本金去算的,我在这里把小额贷款的月参考利率也换算成余额计息方式,以便于大家理解。严格的算法是有个一个公式,特别麻烦,但是也有一个大致的算法,就是每月2分3再去乘以一个1.7到1.9左右的系数。也就是说,如果将全额计息的2分3换算成余额计息,得出的结果就是余额计息月参考利率在4分上下。如果再加上期初的放款手续费,正规的小额贷款公司无抵押纯信用贷款按照余额计息方式,月参考利率应当在4分2上下,复利参考年化参考利率在50%到60%之间

    二、车贷、房贷等有抵押的贷款
    学名叫“抵押贷款”,行业内一般直接称“车贷”或者“房贷”较常见。上文说到信贷只有全额计息的“等本等息”还款,但是车贷、房贷除此之外,还有一种叫“先息后本还款方式,即每月只还参考利息,到期一次性还本金。如果像信贷一样等本等息还款,每月参考利率一般在1分6到2分之间,计息方式跟信用贷款一样。如果是先息后本,每个月的参考利息是3分到3分5之间,即如果借10000块钱,每月还款300到350块钱参考利息,到期再还10000块钱本金。车贷房贷也有手续费,但一般不是公司收,是业务员自己看情况找客户收的。这部分我权且不算在参考利息里面。这个参考利息就比较好算,无论是等本等息还是先息后本,按照余额计息的月参考利率都是在3分到3分5之间,公司能收到的参考年化参考利率在40%上下

    三、高利贷
    高利贷,坊间传说很多,似乎很神秘,其实真实情况是:非常常见。如果客户在各处都借不了钱,或者借了还不够,小贷业务员就有可能帮客户“借高利”。参考利息低的一个月6分7分,高的1毛2毛。跟正规的小额贷款相比,这种贷款就是名副其实的高利贷了!但值得注意的是,这种“高利贷”除了坊间盛传的“脚踩黑白两道”的“老大”在放,也有许多有贷款经验的小额贷款业务员自己给客户放,不过为了防止客户知道了自己的底细而不还款,一般也不会以自己名义作为债权人,而是以“XX老大”的名义去放,或者让自己的朋友作为神秘嘉宾到场签合同,作为债权人去放。
    其实就大多数情况而言,来借这种高利的人,要么是不懂小额贷款参考利息的市场价格,被业务员给宰了,要么就是好赌成性,欠了一屁股债,只有少部分是真的要周转的。对于能接受高利贷的客户,尽管风控上没那么严格,但也是要审核的。高利贷的放贷人大都倾向于给国企员工、公务员、本地村民、老婆孩子在身边并且孩子还小的等等。其中见过最多的就是本地村民、国企员工和公务员,因为这些基本上都是铁饭碗,每个月都有固定的收入来源,即使他还不起本金,参考利息也是能每月支付的。而有老婆孩子的你懂的,他如果还不起钱,“黑老大”找个马仔跟他老婆上下班,找个马仔“送”他孩子上下学,你不用催他也会想尽办法给你还钱的。
    不过根据经验,这种借款模式的逾期率其实非常非常高,坏账也是高的可怕。经常半年一年下来,参考利息收的都是本金的一两倍了,本金还没开始还,甚至参考利息都欠了一大笔。可是即时逾期、坏账,这种贷款都几乎不太可能走法律途径。另外,这种放贷方式也能让高收益去覆盖高风险,只是逾期坏账的处理方式不太人道。
    说回参考利息吧。按照参考年化算,高利贷放贷人一年收到的参考利息比较高,在80%到300%不等。

    四、从银行申请贷款(通过中介)
    也就是说要钱的客户找到中介,找他们帮忙操作,想办法去申请尽可能低息的贷款,一般也只能是银行,再不行就引担保公司介入,再不行就是小额,再不行就是高利贷……总之,中介就是帮有需求的客户去寻找贷款,在款项批下来之后客户支付中介一笔服务费。为简单起见,这里只说从银行申请贷款,业内人士一般称帮客户“走银行渠道”。
    理论上来说,客户都可以直接找银行申请贷款,但是实际上,深圳有40多家银行,每家银行的贷款产品都不同,贷款条件不一样,不同支行的贷款压力不一样,有的大把客户上门,有的缺客户缺到完不成指标。你想马上找到一个合适的银行、合适的贷款产品、合适的支行、合适的银行客户经理还真不那么容易!比方说招行,他家基本上不做个人的抵押消费贷款,一定要有公司,要是没公司,你有几套房子都没用;再比方说浦发银行,前两个月刚出了一款旅游贷,如果你是深圳本地的、有房子的,你能轻轻松松获得几万几十万的贷款,还不需要抵押!还有一大堆比方等等等等……如果不是十分了解银行业务的人,对这些情况很难搞得清楚。
    所谓“术业有专攻”,贷款中介亦是如此。首先,他们常年跟各家银行打交道,对银行产品非常熟悉,能够迅速根据客户情况找到相应银行的贷款产品;再者,他们跟银行的客户经理也多多少少有一些利益关系,所以能够更快速处理贷款申请,如果你自己去银行申请贷款,银行的客户经理可以选择一直押着不给你提交申请,或者拖拖拉拉申请进度很慢,一两个月都不出结果,因为大部分做的好的银行客户经理根本不缺单。但是如果你交给中介去处理,给点手续费,他们能更快把贷款批下来,短的三五天,一两周就能搞定;还有一种情况,就是你的资料不齐全,或者贷款条件不够的,中介还要帮你做资料,甚至给你买房买车!
    像我之前听说过一个客户,有房子有车子,房子价值在200多万,要贷款140万。但是客户在公司上班,没有公司,不能申请经营类贷款,只能申请消费类贷款,以装修的名义去做,这个需要他的代发工资足够多,个人流水足够大。后来给他做了一份假流水,假的收入证明,假的自建房收租证明。由于客户不愿意让老婆知道,还要做一份假的离婚证,然后才提交的申请。几乎所有资料都是假的!最后银行批了150万。像这种情况,如果是跟你不熟的又没利益关系的银行客户经理,谁敢操作?估计搞大半年都不一定能贷得了款。
    好吧,又扯多了。像这种中介,盈利模式相当的稳健,严格说它不属于放贷,只是贷款服务中介,不需要承担客户不还款的风险中介的服务费最低最低也是1%、2%,最高10%、15%的都有,这里水很深,一般也是看客户懂不懂,或者有些客户操作起来确实有些难度,再或者银行单量太大都在排队申请,真的要客户经理找行长申请给你加急处理。而对于借款的客户来说,这一点点手续费不算什么,只要能尽快找到合适的银行产品,能够快速批下贷款,而且参考利息只按照银行5%到8%的参考利率计算,总体来说还是比较划算的。

    五、短拆+中介
    第四点说到走银行渠道,中介能够帮助客户寻找合适的银行贷款产品,只收取一小部分的手续费。不过,一般的银行放款期限在两周到两个月不等,看客户条件和银行资金量情况而定。虽然银行这边能确定批款下来,对客户来,连这一两个月也等不及,马上要用钱,这怎么办?一般这个时候中介会自己先拆借给客户,一般叫“短拆”他们收取这一两个月空档期的参考利息,参考利息跟普通的小额贷款差不多,大概在3分到5分上下。待到银行款项批下来之后,客户把这笔钱再还上,中介也几乎没有任何风险。加上为客户走银行渠道所收的服务费,总的收入可以达到5分到1毛甚至更多。不过一般情况是在6分、7分左右,收入比一般的小额贷款要高。而且回款来源稳定,就是银行,几乎不用担心这笔“短拆”客户无法还款。
    不过这个不是一般的中介能做,首先他要对银行的产品有足够的认识,在银行也要有足够的人脉,才能迅速对客户的条件做出判断——此人能否在银行获得贷款?能获得多少贷款?多久能够批下来?只有这些确定了,才有把握对客户进行“短拆”的服务。仅仅在银行方面有经验和资源还不够,因为这种模式周期太短,一个客户久的也只有一两个月,所以你还需要有源源不断的优质客户,还要有足够的资金给客户放贷。所以短拆+中介这种模式虽然好,能做到的公司很少,能做好的公司更是少之又少。
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