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【扒皮】年度总结(二),投过的100家平台真实点评

E租宝的事件,官方还是报道出来了。虽然,跟扒皮猜测的差不多,但是,扒皮心里也有些难受。为那些投资者,也为E租宝的高管们!当时,扒皮猜测的是,E租宝的标一半真,一半假,事件报道出来后,另扒皮没有想到的是,E租宝的标竟然基本都是假的,只能用疯狂和胆大妄为来形容。另外在XX帮社区里面有人爆料说公安部搞了个e租宝受害人登记系统,扒皮提醒中的尽快去弄一下。


作为网贷的老兵,扒皮不吹牛的说已经投资过100多个平台了,为了世界的和平,为了共产主义,扒皮准备在网贷之家和XX帮同时更新扒皮投资过的100个平台的经历和感悟,望能给寒风中的网贷人送去一丝丝暖意。100个平台肯定不能一个帖子写完,扒皮准备分为10小节,每个小节写10个平台,正文开始


【持续更新,今日内更新完10个平台!】


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【扒皮】年度总结,投过的100家平台真实点评&答题(一) http://bbs.wdzj.com/thread-770835-1-1.html


【扒皮】年度总结(二),投过的100家平台真实点评   http://bbs.wdzj.com/thread-771815-1-1.html


【扒皮】年度总结(三),投过的100家平台真实点评 http://bbs.wdzj.com/thread-773947-1-1.html


盘点有干爹的平台!值得收藏!http://bbs.wdzj.com/thread-721384-1-1.html


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1、陆金所


【扒皮】年度总结(二),投过的100家平台真实点评





一、基本情况
【陆金所的来历】 陆金所的全称是:上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司。在上海市政府的支持下,于2011年9月在上海注册成立,注册资金8.37亿元人民币,是中国平安保险(集团)股份有限公司旗下成员之一,总部位于国际金融中心上海陆家嘴。


【陆金所的掌门人】 计葵生,能说一口非常流利中文的美国人计葵生(Gregory D Gibb)是现任陆金所董事长。历任麦肯大中华地区董事,台湾台新金融控股公司首席运营执行官,在国际金融投资领域拥有超过20年的跨国工作经验。


很多人都注册过陆金所的账号,但估计都是玩不了几天就始乱终弃了,大家觉得收益太低了,还不如存银行。我一开始也是这么想的,后来玩多了,才发现陆金所其实是最好玩的平台之一,关键要找到窍门。


【陆金所就等于平安集团吗?】 从严格的法律意义上说,陆金所并不能等价于平安集团。陆金所本身就是具有独立法人的企业,独立核算,独立运营。因此从法律意义上讲,即便陆金所发生系统性风险而导致破产清算,所有债权人都可能无法拿回自己的利益。对于社会主义制度的中国而言,一旦发生牵涉面极广的金融风险,可能会引发局部社会动荡,因此平安集团一定会在政府的压力下,为陆金所做背书,因此,从隐形的层面来说,即便陆金所在系统性风险发生之后,一定会得到平安集团,主动的,或者是被动的财力支持,所以说笔者认为陆金所是目前投资者最不用担心崩溃性风险的投资平台


P2P平台的主流风险控制方式】 目前绝大多数中小P2P平台都采用的是保证金的模式控制风险,就是每一笔P2P借贷中,抽取一定比例的资金,放入保证金池,一旦发生一笔坏账,就要用保证金池中的预付资金,赔付投资者。这种保证金的风控模式的核心问题是,保证金比例必须大于坏账率,才能保证所有的坏账都会得到赔付。一旦贷款审查不严格,或者平台无法有效甄别贷款人的还款能力,将可能导致坏账率急剧升高,从而发生大量投资人的利益无法得到保障的地步,最后关门倒闭。


【陆金所的风险控制方式】 陆金所采用的风险控制方式是:引入第三方担保公司。目前平安集团特别为陆金所成立的平安天津金融担保公司,专门为陆金所的借贷项目提供担保。陆金所的融资收益中一部分划给担保公司,实现共赢。担保公司模式,将平台的系统性风险显著降低了,因为专业的担保公司可以提供更多的风险评估经验。随着陆金所P2P业务量的提升,对于担保公司的注册资本金也提高了要求,这部分业务扩张增加的担保需求,将通过平安注资给担保公司,以及引入更多第三方担保公司来解决。


【陆金所如何控制坏账】 平安旗下的平安银行,可以通过银行征信体系,最大限度的了解借款人的收入和信用状况,以此协助还款能力审查评估。这是陆金所相对于其他P2P理财平台的又一巨大优势。只要借款人在任何一家银行办理过信用卡,或者向银行贷款过,那么陆金所都可以通过平安银行获得该借款人的还款能力评估和信用评级。这就是为什么陆金所可以做到比其他的平台做到更低的坏账率。


【碰到坏账怎么办?】 一旦发现收款延迟超过80天,陆金所将赔付投资者全部本金和应收参考利息。如果延迟没有超过80天,投资者将在延期期间额外获得正常参考利息50%的罚息收入。陆金所的延迟期限是所有P2P平台中最长的,这个期限将给资金周转有困难的借款人赢得相当多的时间来筹措资金。另一方面,因为本身巨大的体量和注册资金,加上专业担保,陆金所可以为投资者支付如此高的罚息,从而让投资者因为回款延误而获得更多的投资回报。因此,陆金所被投资者称为“最不担心延期的平台”。


投资项目的是否可以转让?】 陆金所可以让投资者在投资满两个月后,就立刻转让项目。这样可以避免投资者因为短期需要资金,而无法抽身出来。投资者的项目可以转让给其他债权人,转让将需要支付千分之二的转让费。另外,投资者还可以根据对转让项目,加价或者减价,进行出售。由于投资项目必须两个月之后才能转让,所以,如果短期两个月内需要动用的资金,并不建议投放到陆金所。这是每个投资者都需要注意的一点。
陆金所小有小的玩法,大有大的玩法。


1、小撸法: 如果你只有几万块,想投陆金所,你的选择余地不多,最稳定的就是玩游戏,每天3分钟,得3元投资券,原来叫陆金币,我的手机不好,只能玩纸飞机,其他游戏进不去,实际每周还可以拿一次大奖励。积累几天后把它们用掉,我建议投灵活宝28日聚财,每一轮需要5000元左右。每天有个签到得通币的活动,建议用微信签到,多得一些通币。每天可以用通币抽奖4次,我基本就只能抽到更多通币。每天有用通币竞拍投资券的活动,不过很难中,因为最后几秒更新太快了,看运气。每个月初有个领奖励活动,可以兑换投资券。另外陆金所会不定期以各种名义发放投资券,不过一般门槛比较高,只有几万块就别抱太大希望了。还有如果要给手机充值,可以用陆金所,返你五元投资券。小撸怡情,不要看不上这些投资券,其实很丰厚啦!


2、大撸法: 如果你有100万,太好了,玩转陆金所就是轻松加愉快。建议先投100万弄个黄金vip 这样每个月都有返还的投资券。陆金所的投资券发放是经过精心设计的,动不动就发个几百,只有用不完,没有嫌钱多的。不过想用好,就得特别会算计时间、金额才行。这时候你的可投资范围就很多了,稳赢e安和点金计划建议不要投,周期太长,灵活性太差,基本别指望能转让出去;基金我建议慎重选择,现在股市上窜下跳,想通过基金撸投资券可不容易,我建议可以小额试用与股市关联性小的债券无费用基金,如大成的那个0费率基金;对于国华人寿那个,建议一定要算好时间,留出10天犹豫期,最好刚好第二天就是8号或18号,退保无费用,参考利率最大化;我最喜欢的是财富汇和彩虹,但建议大于70天的一般不要投,不好转让,不能转让的那些也不要投,投财富汇和彩虹要算好时间,否则起息太慢,浪费时间,最好第三天就起息的,七天后立即转让进入下一轮,转让的时候不要太吝啬,否则转不出去,因小失大,我基本上很快就转让成功。有时候需要接别人的转让标才能用投资券,要接那种14天左右的,不要接小于等于7天的,否则砸自己手中了,回款太慢,影响下一轮转让。
以上是我的小经验,还需要大家自己体会,希望大家都爱上陆公子!


1、陆金所参考利率偏低,相对于同等的平台,比如红岭创投,陆金所的参考利率,其实并不是很高。或许因为风控原因,导致参考利率偏低。


2、陆金所期限偏高,一般都是1年左右的期限,虽然有债权转让,但是也比较麻烦。

二、项目

1、 陆金所的产品主要分2大类:针对零售客户的富盈人生、稳盈安e贷、彩虹系列(P2P)和针对机构客户的非标资产流转平台(Lfex)。

2、先说P2P系列的富盈人生,期限灵活,1K起,收益基本在6%以上,到期一次性还本付息。以富盈信托产品组合第4期,其实是借平安养老险通道发行的理财产品,说明书中提及的投资范围“主要投资于货币基金等货币类资产、央行票据、银行定期存款、国债、协议存款、债券、债券回购债券基金债券型保险产品商业银行理财产品信贷资产支持证券信托公司集合资金信托计划证券公司专项资产管理计划保险资产管理公司基础设施投资计划、不动产投资计划项目资产支持计划及国家政策规定保险资金投资的其他资产投资方向须符合产品发行方监管主体的相关规定”,个人判断底层资产基本是信托资产

3、稳盈安e贷和其他P2P公司做的没有太大区别,但是区别在于平安集团内部的担保公司提供担保、投资者可以转让债权。“稳盈-安e贷是低风险的个人投融资服务。所有稳盈-安e贷均由中国平安旗下担保公司承担担保责任。若借款方未能履行还款责任,担保公司将对未被偿还的剩余本金和截止到代偿日的全部应还未还参考利息与罚息进行全额偿付。”再来看收益情况:以58000元本金、36个月还本付息为例计算如下(不考虑回收本息的再投资收益情况):
36个月每月等额本息还款,可由Excel计算: 投资者每月收回款项A=PMT(8.61%/12,36,,58000)=1833.87元;


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第36个月收回本金及参考利息合计=1833.87*36=66019.32元; 实际参考年化参考利率=(66019.32-58000)/58000/3=4.61%标称8.6%,实际在7%左右。因为每个月会还给你本金,本金是越来越少的,如果还给你的本金你就扔在那不动,那么我算了下三年到期后实际相当于只有4.61%的收益而已。但是投资者也不可能那么傻,拿回来的本金不动。即使每个月转进余额宝也是可以的,这样有7%上下。如果每一份回款都能再去做投资,那么是可以达到8.6%,但是由于回款数额很小,这不现实,所以8.6%这个耀眼的数字是个抓眼球的。但是也没有所谓的三年期,持有超过60天可以转让的。 全程无手续费,只有转让时收0.2%的手续费。理财经理自己说,就凭这0.2%的手续费,按照他们的经验,实际标称参考年化收益大概在7.6%。虽然暂时没看到转让不出去的,处于供不应求的状态,但是流动性比余额宝还是差了很多。4、彩虹和聚鑫系列系列。以其中的一只产品——彩虹-聚豪01Q号为例吧。预期参考年化参考收益率:8.30%;起点30万起,按1万元整数倍递增计息期: 2014年5月13日~ 2015年4月10日收款日: 2015年4月15日期限: 332天获取收益方式: 一次性还本付息出让人: 深圳平安汇富资产管理有限公司(陆金所的资金池、资产池)保证人: 深圳平安投资担保有限公司借款人: 重庆协信控股集团阿卡迪亚房地产开发有限公司成立于2006年3月,注册地址为重庆市渝中区新华路4号附1号2楼,注册资本金为一亿元。目前公司运营重庆阿卡迪亚项目,项目位于渝中区制高点虎头岩,是渝中区面朝嘉陵江最后一块生态用地。项目地处主城城市几何中心,拥有轻轨2号线、地铁1号线、2条BRT和大坪城市交通枢纽。该项目共规划建设7期,目前前6期都已完工交付使用,现在主要进行的第7期项目,建筑面积19万平方米,投入11.39亿元,销售收入13.72亿元,净利润2.34亿元,税后净利润率为17.03%。


“彩虹”项目与陆金所2013停发的“金盈通”极为类似,均为将平安子公司之间的债权转让给投资人,资金投入不动产等领域,这使陆金所得以跳出P2P的范畴,跨入资产管理核心领域。彩虹项目颠覆了资管界的传统做法,不再通过SPV(即“特殊目的载体”)来实现风险隔离和销售募资,产品增信完全依赖平安子公司的担保,销售募资则借“资产转让”来实现。架空了SPV,随之亦能绕开相应的投资限制,这使彩虹系列产品的投资门槛可低至2.5万元,参考年化参考收益率高达7%以上。 就小额理财而言,参考收益率位居同类产品前列。其中的风险则是借款人的负债率超乎寻常,投资者保障仅依靠平安子公司的担保,以及各方心照不宣的“平安集团兜底”。从彩虹、聚鑫系列的产品还是可以看出,依平安集团内部的综合金融优势,巧妙地绕过了监管进行金融产品结构的创新。5、受人诟病的地方——风险黑匣子    硬币均有两面,占尽募资便利之余,彩虹项目也带来一些难以解释的问题。譬如借款人的高负债率。仅陆金所官网可查的6款彩虹产品,涉及汇富对聚鑫的债权就高达6000万元,。据深圳市工商局的资料显示,聚鑫的注册资本仅1000万元,这意味着其资产负债率至少在85%以上,尚有多款已售产品的借款人无法查证。一般资管交易中,借款人如此高负债率极其罕见。有业内人士分析,聚鑫作为资产管理公司,应是具体融资项目的出资方,从会计实质出发,其负债资金应另表核算,只不过“去SPV”的交易结构使资金堆积在负债项,才造成如此怪象。又比如,彩虹系列产品多投向房地产,但产品期限以100天为主,极可能是产品滚动发行投入长期项目。一旦后续资产转让出问题,将影响前期产品的兑付,甚至引发崩盘。此外,增信方平安担保的实力并不雄厚,注册资本仅1亿元,刚达到深圳市对融资性担保公司的最低要求,其是否已取得融资性担保业务资格尚不可知。   “这个产品不能单纯用市场思维来理解。”一名信托公司财富管理部高层说,“投资者看的是平安集团的隐性担保。协议上是子公司担保,真出了事集团肯定要出面。”



2、红岭创投


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1. 平台基本信息:
红岭作为P2P行业的老大哥,09年就上线,到现在也快6年多了,比他还老还活着的平台恐怕找不出来几个了。注册资本5000万,不多也不少。总部在深圳,目前全国开了10多家分公司,预计会开30多家分公司。

2. 背景:
法人代表周世平,外号老周。外界对老周的评价都很好,很多人敢在红岭创投投资几百上千万,跟老周自身的个人魅力也是分不开的。

3. 风控情况:
其他不说,先来看看红岭这几年爆的大雷。2014年8月,红岭创投陷入广州纸业亿元骗贷案;2015年2月,红岭创投安徽房产项目再次曝出7000万坏账;2015年6月,"安徽9号"1.1亿项目借款人被爆出“外出躲债”;2015年8月,辽宁1号项目因为融资方于今年6月出现重大财务危机,红岭创投宣布1亿元委托贷款提前到期。最近红岭内部打击腐败,传言说这些雷跟内部人员骗贷有关系。

这里红岭还有一个奇葩的地方,就是VIP本息保障,非VIP只保50%,这不是变相强制买VIP嘛。不过红岭会搞一些活动送VIP,被别人邀请进去的也有VIP权限。托管采用的是银行托管风险准备金8000万,这些方面还是不错的。唯一让人提心吊胆的就是红岭的大标玩法,我的小心脏受不了啦,天啊撸。

4.总体运营情况:
累计成交金额¥886亿7086万,这个数据不是盖的,牛B哄哄。待收也不少,¥24亿6068万。这个再一次证明了红岭在业内的地位是无法撼动的。

4. 基本项目信息:
红岭原来发标是1个标最大1000万,然后限制单人最大投100万,然后为了照顾更多的人能投上,最近改为1个标最大500万,单人限投50万。 今天的记录就是一个标500万出来,自动投标全部是50万的,看来以后没有50万你都不好意思参加排队了。


6.用户体验:
红岭的互联网基金还是很浓厚的,所以用户体验做的也很不错。有Android和IOS版的客户端,也有wap版的网站,用户体验属于一流。
7.投资攻略
红岭的一大特色就是牛牛模式,牛通过发净值标做杠杆投快借,平台通过这种模式加强资金流动性吸引更多投资人。但是这背后却蕴涵着不小的风险。红岭的大标模式动辄几亿,一旦坏账是非常震撼人心的,如果有一天平台因某种原因造成资金大规模流出投资人不再续投净值,而牛的资金又被快借禁锢,最终会造成内部违约,而红岭面对这种情况是绝对无法兜底的,因为企业借款合同还早履约中,无法收回。所以有一天红岭如果出事的话,我猜坏在高杠杆上的可能性很大。

8.缺点:
参考利息一路走低,不爽啊,如果能维持在14-15%那是一个不错的平台,低于12%了,就撤资, 安全性我感觉还是没问题的,老周是南通人,一直都相信他,不足的地方:参考利息管理费太贵,提现费太贵,很坑爹啊。另外一个就是坏账太频繁,就算底子厚兜的住,但是投资人每天看到这些坏账心理也难免会害怕啊。

9.费率:
VIP费用:网站注册会员可申请成为VIP会员,享受本金保障,费用每年180元。
充值费用:免费。
提现费用:每次提现金额允许范围为100元-100万元;小于等于5万的提现按每笔5元收费,大于5万的提现系统将自动按5万拆分成多笔计算收费,同一帐户每天提现总额无限制。
提现银行账户需与实名认证身份一致,新增提现银行账户需通过短信验证或人工审核后才能用于提现。


3、诺诺镑客财神爷爷


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一、基本情况
说到诺诺镑客,必须要提到麦子金服,据其网站公布资料,麦子家族包括诺诺镑客、大房东、财神爷爷、名校贷四个平台。其中名校贷是通过财神爷爷和诺诺镑客进行销售,而财神爷爷除了投资到名校贷以外,还投向大房东。经过梳理,其实麦子金服就是有两个P2P平台,四条业务线。
比较仔细的考察了诺诺,它走的是跟宜人贷差不多的路子。诺诺最近最好的消息大概就是其母公司麦子金服于2015.4月获海通创新A轮融资,数额未知。根据公布的注册金变化,由1千万涨到1.08亿,看来融资了至少一亿以上?融资发布会搞的挺大扯,在上海金茂大厦进行,有政府人士参加,有两家老总级人物的光鲜合影。但就是在“海通创新资本管理有限公司”官网,怎么也查不到两家公司融资合作的消息。海通官网的信息已经许久未更新了,最新的一条动态还是2014.2.24日发布的。不过,相信这么大的事,诺诺不至于瞎编吧?!

二、项目

诺诺精选相当于宜定盈,都是将投资人资金于封闭期内自动匹配复投于平台散标;诺诺散投就是标准的散标;散标真正做到了小额分散,借款人全国各地的都有,小额小到了仅借款500元。但散标的参考利率设置我觉得有点问题,从1个月期到36个月期的,参考利率都是11.88%!标息并不诱人,但比宜人贷还是略高;哦,对了,这里还得严重吐槽一下诺诺的隐性降息行为!诺诺精选的所有标,都有个5-6天的购买期,购买期结束了才正常起息。虽说别家正常起息也基本都不是当天起息,可也没有你家耽搁这么久的呀!你家这样,本就低息,就会变成超低息了!当然,如果平台安全性高,求稳的投资者也是可以考虑投的哈。


主要的借款客户为大学生,上线5年多来,但是交易额还不及一些比它晚上线的一些P2P平台。为什么还要看看它呢?


三、风控

安全性嘛,总体感觉只能说是中规中矩,没有特别之处。平台宣称说历史悠久,已有六年,可绝不是做P2P就做了六年,中国的网贷史才书写到第几年啊?!大概是平台依托成立的公司有六年历史了。上半年报中提到的两个数据有点意思:活跃投资人数(与平台有过互动的用户数量):84280人;这个“有过互动”咋理解?很笼统模糊!不能理解为完全是注册人数,跟平台打过客服电话咨询、关注过平台微信、注册前与平台企业QQ客服了解过情况等都算是有过互动哈。VIP投资人数(在平台有过投资行为的用户数量):8426人。这个说的就是投资人数量咯,感觉有点少,还有,只要发生了投资,就是VIP了,这个VIP还是很好当的嘛!


诺诺镑客合作的都是名校,名校的大学生自然更重视自身的信誉度,从这点分析来看貌似风险是很小,同时诺诺镑客在每笔借款金额中抽取一部分作为风险备用金,而由于保障投资人的也正来自风险备用金。所以诺诺镑客的市场定位、产品定位走的是小额分散,而不是猛砸推广,看来是很注重自身内功的修炼,注重创新,提高投资人的粘性。但在信息披露度上诺诺镑客还有所欠缺,对相关合作的担保公司的借款金额及风险备用金等信息做的不够透明。如果想投资的朋友对这一块特别注重的话,还需要谨慎考虑。


4、广信贷


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一、基本情况
据说广信贷获得A融资了,融资方是博达富通基金及知名网贷投资人羿飞。获得基金公司的的融资是很正常的但是居然有投资人给平台投资这个让我无法去想象了。

二、平台费用
充值提现限制充值后7内不投标提现会产生额外费用
充值费用免费
提现费用不投标提现收取提现金额千分之三的手续费(限7日内提现);7日外提现的5万(含)以下,VIP提现2元/笔,非VIP提现5元/笔

三、项目
房产标基本都是大标,百万级的也不少。很多投资人还是比较犹豫的,大标模式缺点非常明显,一个标出事,将引发连锁反应,甚至挤兑。毕竟网贷都是次级借款。对借款方的透明度有待提高,很多借款资料不太透明。很容易引发一个借款人用同样的抵押物,去多个平台借款的情况(曾经有平台曝光多次),需要平台重视 。
该平台参考利率20左右,属于中等参考利率,以发房标和车标为主。平台有名人站台,人气比较旺,一度需要排队站岗。客服服务态度还过得去,但是面对质疑,只能一味的机械式回答。另外,改公司拆标现场比较严重。目前主要是北京山东两地的业务。在投资合同中,有借款人的详细信息资料。但是,房产基本上能提供他项权证,但因为关键信息屏蔽,无法知道真假。汽车质押标所提供的图片无法充分证明车已经入库。


四、风控
平台的保障模式是担保公司担保+风险准备金。风险准备金具体数额没有披露,担保公司也是自担保,风险比较高。


5、星火钱包


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一、基本情况
星火钱包采用首创的互联网金融类ETF基金财富管理模式,通过大数据解决方案和IFDC风险控制体系,从2400家理财平台中严苛选择国资背景、上市公司控股、获国际风投等100家最优质平台和债权项目进行分散投资,并将组合债权拆分转让。
1、所谓精选债权,就是运用IFDC风险控制体系精心挑选债权,然后在这些精选的债权中再用大数据的方法再次精选,以确保平台具有严格的风控水平。
2、所谓极致分散,就是不把鸡蛋放在一个篮子里,将资金分散到近百家理财平台的数万份债权中,进一步确保风险控制在合理范围之内。
3、所谓随时提现,指的是在X系列的标(类ETF基金产品)中,无论是X100、X50、X30,用户可以随时提现,没有时间限制。进一步增加了平台的可信度。X系列中的100和50、30,指的是向国内知名的钱多少位的平台进行投资。前30的平台稳定性更高,都是有实力的大背景的公司。当然了月稳定,代表了参考利率越低、这三种投资产品的参考收益率也差了很多最高差额能达到5%。参考收益率最高差不多是13.06%的样子。但是随时提现也弥补了参考收益率不高的缺陷。
网贷基金里谁最值得购买?这是一个见仁见智的问题,萝卜青菜各有所爱。但是要问到网贷基金谁的风控最好?毫无疑问异口同声是星火钱包。
星火钱包的确有值得称道之处,每期都是别人踩雷他不踩,银多资本持续不断的小雷和米袋计划一把大雷的风控,与星火钱包上线以来只踩雷百把块钱的热贷网的风控相比,实在是逊毙了。


然而,与星火神级风控相比,对网贷平台的投标操作简直是比新手还新手的级别。以前没有发现这一点,直到我发了一个鑫合汇股权结构分析帖之后有投友告诉我星火从鑫合汇撤资了,仔细看星火钱包对鑫合汇的投标操作,当场晕倒。
星火钱包在鑫合汇的账户为杨**,先看其中一个直投标的投资——鑫益宝- XYB1215031801A1。这个标发标时间为3月18日,此时正好是鑫合汇春节到元宵节期间红包活动结束之后,此时投标,参考利息最低,而且满标速度很慢(红包使用期限到了谁还投资啊),3月20日下午才满标。此标参考投资期限12个月,参考利息为10.7%,比人人贷还低。现在同样的期限参考利息为12.2%。而且签到还有红包,实际参考利息13.2%。(债权链接https://www.xinhehui.com/Financing/Invest/view?id=36541,星火钱包投资7500元,在投标记录第5页)


再看星火钱包投资鑫合汇的转让债权——速兑通- SDT2015031410260。这个标转让时间为3月14日,同样是红包活动结束后不久,参考利息仅为9.49%,期限172天星火钱包,同样是投资7500元。这个债权投资过程更牛掰,因为在今年3月,3月标的参考利率都有9.5%,6月标参考利率我记不清了但肯定是高于3月标的,目前鑫合汇6月标参考利率为11.2%。参考利率更高的直投标居然不投,来投资转让标。这个投标充分说明了星火钱包投标水平有多外行,因为鑫合汇如果前一个6月标投满,最迟第二天上午就会再发同一期限的新标。这个债权转让人很精明,在晚上10点后发标(很可能是在直投标满标后发的),而且额度只有1万,结果就是一些缺乏耐心的菜鸟投资人忙不迭的投标,当天23:55就满标了。(债权链接:https://www.xinhehui.com/Financing/Invest/fastCash?id=35720)
除去鑫合汇,星火钱包其他的网站投标也让人抓狂:


比如说8月13日,星火钱包重仓两个和信贷“精英贷”信用标,期限分别为35月和36月,我晕,同一天就有24月的信用标,而且参考利息、奖励、管理费都是一样的,如果往前推几天还有期限9个月的信用标。这么长期限的信用标,债权转让也是没人要的——除非吐血大甩卖。
其他的已经撤资平台,星火钱包是如何具体操作的,我没投资没有发言权。不过星火钱包如果是这样投资鑫合汇的,我是老总我也撤——如果是这种投标水平的话,鑫合汇的风险收益比太低啦。


最后下一个结论:个人认为,星火钱包只评测哪些网站风险可控,从来不观察怎么投标能在风险相等的前提下获得较高收益。


二、项目
星火钱包有三个可投项目:
星火X100,参考利率13.8%,债权来源:经严苛风控体系审核的全国前100强P2P平台项目


星火X50,年参考利率10.57%,债权来源:经严苛风控体系审核的全国前50强P2P平台项目


星火X30,年参考利率8.58%,债权来源:国资控股上市公司控股、已获国际风投的P2P平台项目 看起来是很不错的一个平台,高层管理都是80后的有高学历的年轻人,实际的体验并不是很如意,冲值冲了三次,才成功一次,验证码很难收到,冲值又有限额,我同样的银行卡,在别的平台没有这样的事发生的,询问了客服,客服答,我们这边技术部在与XX通沟通,没有结果,还有就是抢标很严重,每天早上9点抢星火X100,基本都是秒光,稍不留意资金就站岗了,一元起投,随时提现,提现要收2元的手续费,T+1才到帐,有时T+1也到不了帐,这是我实际的体验经历,不过新手注册有新手体验金,平台指定投星火X50,收益可提现,不过要你在星火钱包累积收益达到100元后,方能提现体验金所得到的收益哟,平台还推出积分VIP活动,VIP积分的茯得与投资金额与推荐投资人的数量成正比,VIP等级越高,提现免手续费的次数越多。


六、晋商贷(重点质疑对象)

【扒皮】年度总结(二),投过的100家平台真实点评

一、基本情况
老实说,晋商贷给我第一感觉是煤老板,不差钱的感觉。其实仔细了解一下,这个平台还真是靠能源起家的。注册资金1亿。风险准备金1千万。和温州贷一样的土豪式营销策略。但不得不说的是平台老板真的很有实力。12年煤炭黄金时期创立在过渡了整个煤炭萧条期后依然能坚挺的运营着,出来营销策略离不开平台背后的资金池庞大。


二、运营状况
根据对借款标的分析和我掌握的资料以及从内部员工获得的可靠爆料,晋商贷已经到了旁氏骗局的中后期!敬请广大投资人引起足够的重视!!
如果这些数据没有说服力的话,那么给你举个最简单的数学算式。知道利滚利的复利多长时间能使你的本金翻番吗?告诉你一个最简单的算法72/参考年化参考利率就是你本金翻倍需要的年数。以晋商贷一个投标奖励20%参考年化22%的借贷为例,他的实际参考年化参考利率是42%,那么套用一下复利的公式用72/42=1.7左右,也就是你的资金在1年8个月左右的时间就可以翻番了,多么诱人的数字!你投10W的话,10年之内就变成了350W,20年是多少知道吗?你的10W变成两亿了,恭喜你,你成了中国的超级大富豪,一个财富的神话又诞生了,你可以载入世界财富的史册了。


还有一点需要注意的是,假如晋商贷能一直维持下去,那么他的借款标的额将会以一年翻一倍的速度增长下去才能维持他的正常运转,但愿你不是等他资金链将要断裂的时候接最后一棒的人。100%的人都想做金字塔尖,但是结果99%的人都做了金字塔底。


最后说一下晋商贷高昂的运营成本是否会拖垮晋商贷:
1、据传某股东豪宅豪车若干,也许生意做得好那是人家的合法收入,你自己看着办。
2、{MOD},这推广广告那是做的相当的硬,某些知名门户网站的弹窗某搜索引擎推广置顶那不是白用的,百度精准以及模糊搜索现在的价位能达到每次点击2-5元甚至更高,那银子是花的如流水啊,花这么多的钱去推销自己无可厚非,但是未免有需要大量新进的资金补充自己的资金链的嫌疑。
3、庞大的推销人员的推广费用以及推广提成
4、涉嫌自融的某些标的的高额参考利息费以及到期还本的资金压力,只是涉嫌,没说人家自融,这个也需要你自己去观察 5 、坏账标垫付
6、公司正常维持费用开支


三、项目
晋商贷做的能源宝,煤炭项目应该是不会牵扯到国企大企业,应该是那些比较小的私企,所以导致现在的收益那么高,再说煤炭的国企都是国家扶持的,肯定在银行借款,谁会去晋商贷呢,所以上面的项目能在两三年内缓过来的话,真的也是平台的一个机遇。
现在平台上做的项目还主要是能源宝,了解一下项目,基本上都是煤炭方向的,而且晋商贷对于项目的信息纰漏不是很详细,而且有拆标的现象,现在煤炭都处于疲软期,大型煤矿都是负债经营,小型煤矿都不赚钱,不知道晋商贷做这个能源宝最后能保障投资者的资金吗?
P2B+担保,主要产品类型煤矿行业流转标抵押标、净值标。目前谁都知道现在煤矿行情下滑,风险蛮大的。综合收益在15.7%,借款期限相对较短,这是好的一点。没有第三方资金托管,存在自融现象。平台和担保公司法人相同,由营业执照上可以看出,依据担保法相关规定,不得从事融资性担保业务,因此根本没有担保资质,这是使得风险加剧。


四、风控
担保公司山西大德通担保有限公司和它平台法人都是郝晓海,涉嫌违规担保,而且还超额担保5亿多。
晋商贷的担保公司山西大德通担保有限公司,法定代表人郝晓海,与P2P平台法人为同一人,此担保公司自己为自己担保,不具有担保意义。而且山西大德通担保有限公司为非融资性担保公司,注册资本1个亿,但截至2014年11月10日,平台的贷款余额为63592.8万元,全由该担保公司担保,已超过担保金额,风险极大。


五、用户体验
需要本人视频并持身份证拍照验证。其实身份证的验证其它网均无需上传的。做为一没有任何安全保证的情况,上传身份证是非常危险的。也是非常不理智的。我从该网站退出后再也不敢进了。


七、鲸鱼宝

【扒皮】年度总结(二),投过的100家平台真实点评

一、基本情况
首先,该平台首页Banner打出的醒目口号是“人类金融史上最牛逼最创新的活期理财”,有点反感这个提法,都啥时代了,真融宝八条鱼、银多、星火。。。,哪家不比你强呀!就7%+的参考收益率,也好意思到现在还大言不惭!再看看他家各处信息,牛皮吹上天的地方有N多处:啥子吹嘘自己是“中国活期存款革命的黄埔军校”啦、啥子吹嘘自己“将引发互联网金融,活期理财战争时代的暴风骤雨革命”啦。。。俺都替他们臊的慌!大吹法螺的是些啥人呢?原来是团结在两个80后资深合伙人周围的十好几个IT小伙子,也许你们的IT知识、技能、互联网经验足,可你们在金融圈在网贷界混了多久呢?。。。。。。有点嘴上没毛,办事不牢的感觉哈。

二、项目
鲸鱼宝和平安都有发声明说,鲸鱼宝和平安只是交易关系,网站有包含平安的内容很正常啊,人卖的就是平安的稳赢安e产品,还不让人稍微宣传下啊。。。。

【扒皮】年度总结(二),投过的100家平台真实点评

三、风控

鲸鱼宝的主要产品是对平安银行旗下全资控股担保公司的债权组合份额进行平台转让给投资人。网站安全保障介绍中多处对这个“平安银行旗下全资子公司”进行宣传、强调,可就是不实打实滴告诉大家该子公司的真名实姓。这是鲸鱼宝平台介绍自己“鲸鱼金融是什么样的平台?”中的一句原话:2014年12月,鲸鱼宝发展成为平安担保(天津)公司第一大债权持仓机构。从透露的信息去猜,会不会是平安旗下天津的平安国际商业保理(天津)有限公司?该公司曾很长一段时间为陆金所稳盈安E项目等做担保,今年4月出了一笔高达2.5亿的坏账。如今陆金所都不再用平安天津保理公司了,鲸鱼宝如果主要合作的公司是这个公司,那确实是让人不放心哈。

四、用户口碑
【1】0风险。鲸鱼宝购买的是陆金所的稳盈-安e,这个是享有平安担保80天全额本息赔付保障。但这是降低风险,所谓的“零风险”估计还真没人做得到,余额宝够买的是货币基金,这个风险性也不是0,而是属于极低。


【2】最高收益。鲸鱼宝指的是活期宝宝中的最高收益,但是目前可能不是,像其他人指的真融宝、八条鱼等。真融宝的参考年化参考收益率11.51%活期理财是限时限量发布,鲸鱼宝的7%++不是。所以,这就看理财用户选择。
现在很多理财平台该拼爹的拼爹,拼不了爹就用“创意”吸引人,这没有不对,很多用户理财只看安全保障和收益,没有看到平台的提现时间等细节,就说某某理财平台提现慢。


整个平台界面到处充斥着一股自恋狂的意味,随处可见各种“最”:最牛B包类公司、最强银行担保、最稳合同托管、最大债权持仓、最强黄金团队......牛皮无处不在。平台宣称自己是平安银行旗下担保公司的一级金融服务商,这个逻辑我花了好长时间才理顺,原来就是一个服务商,我还以为平安在陆金所之外又认了一个干儿子呢,看平台一定要注意花里胡哨的副定语,很可能暗藏陷阱。平台为了向陆金所靠拢,在参考利率上也处处体现高大上,为7%-8%,确定买的是p2p债权?


八、生菜金融

【扒皮】年度总结(二),投过的100家平台真实点评

一、基本情况
原来叫保必贷,后来和融道财富合并了才改的生菜金融,生菜金融2014年获得上海市国资委直属投资机构——上海科技投资公司风投千万人民币,而且在网贷***24名,同时在融360联合人大评级B-级,背靠国资背景的牌子,受认可度还是不错的。收益有8%-11%,待收2亿多。受到现在股市的冲击,人气一般,满标时间很慢,现金流暂时还可以。总的来说,收益很低,安全性不错,可以中仓中线操作。


生菜金融由上海科技投资公司投资入股。上海科投是上海市国资委直属投资机构,旗下已有中科合臣、万达信息、交大慧谷等多个项目成功上市,是我国最早从事创业投资的机构之一,尽管我到现在我也不知道为什么会起这样一个名不见经传的名字的,但平台背景不容小嘘。

二、项目
平台上的理财业务基本上都是信用贷和车辆质押贷:没有公布任何抵押手续,完全靠担保公司担保,还好的是担保公司都是融资性的,安全性相对较高。公司的团队介绍很高大上,好多都是高学历海龟,金融行业出身(复旦大学,同济大学,上海财经大学,斯坦福大学,招商银行,长江证券),还是比较正规靠谱的。


它的投资渠道有四种,保必贷:对企业担保借贷;信必贷:对个人担保借贷;车必贷:车辆质押借贷;培训贷:培训机构给学员的担保借贷。四种投资都有本息保障计划,四种贷中只有信必贷有第三方资金托管,平台的参考投资期限大部分都比较长,允许债权转让,但局限在标注有“转”字的标才可以转让。


三、风控
平台的运营模式是第三方汇付天下资金托管+融资性担保公司担保+平台风险准备金,但是风险准备金只说初始金额600万,具体数额没有公开。
安全性方面:第一,风险准备金,一次性放了600w,然后每一笔都有计提的,比例也写清楚了,但是现在具体是多少没写,至少我没找到= =第二,资金托管,汇付天下第三方托管,注册的时候也会在汇付天下开自己专门的账户,可见第三方托管是实打实的,并不单纯是通道。第三,融资性担保公司担保,官网给出的信息一共是五家,注册资金全是上亿的,而且都是国有参股。(在上海,金融方面一直是全国标杆做得也比较规范,河北投融这种事儿应该不会有吧)
生菜金融采用的商业模式是“平台+外部公司担保+第三方支付+风险准备金托管”,虽然并无多少独特性,但是整个模式都是朝着资金安全第一的角度去做的,所以也很是完备,并且引入了以零售著称的招商银行来做资金托管,既利用了招行多年来的技术经验,也用招行的金字招牌来给平台做宣传,没有强大的股东背景,一般的平台还真做不来。这样有实力的平台以后真的得多关注关注。


四、用户体验
pc端内容与App显示内容相差很大,个人帐户也不全面,我试投了两小笔,其中一笔百元标到处找不到,只在微信中能查到充值。平台运行速度简直慢得让人发疯,沒有偿试的建议不要去试水!

九、搜易贷

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一、 基本情况
主要投资于房地产领域如大众熟知购房首付贷、信易贷等多款产品,其强大背景让其在网贷平台中不容小觑。
此平台以搜狐为干爹,绝对是高大上的典型,安全性毋庸置疑,虽然不等于搜狐会无限兜底,但是在天朝,真出问题了搜狐肯定不会不管(你懂的)。作为互联网龙头公司,搜狐明显是想通过此平台扩大自己在互联网的龙头地位,以及转型,因此对平台投入较大,后续发展相当看好。各种合同齐备,证明材料等也能看见,符合高大上身份。参考利率在8-12之间,而且没有任何费用!难得啊。。。另外,能够转让债权,流动性还行。再说说不足之处,平台本身透明度还不够,月报、季报、各类流水都没提供,虽然背景和干爹深厚,但是做好平台本身的工作还是非常必须的,否则很难赢得投资人稳定投资。

二、项目
收益高的不安全,这个平台可能安全点吧,所以收益不高,12%的就需要12个月,时间好长,太不划算了。存了影响钱生钱,不建议存长期,除非你特有钱,为了安全,可以投长期,我只喜欢短期和红包,我也不纯羊毛,玩过的都投1000,纯羊毛的一般都没多少钱。有句话说得好,你看上的是收益,别人看上的是你的本金,所以安全最重要。别注册太多,看好了投资,不能为了收益折了本金。针对这种情况,有下面三种方法应对:
第一招:巧用红包。搜易贷搞活动,对于投资达到一定数额的投资者赠送了千元红包分散在每个月当中。一般每个月70元到120元不等,红包抵用投资额的0.5%。如果有120元红包,每月就要投资24000元,12个月就要投资240000元。笔者开始一看基本就把使用红包的事放弃不管了。但是心中又有不甘,于是和投友们交流中,大家想出了一个即能使用红包,又不会增加太多资金的办法:就是用24000元循环使用每月的120元红包,专门投资一月标,到期再使用红包,这样8%的参考年化月标加上红包参考年化能达到13以上。


第二招:参考利息再利用续存,提高收益。对于等额本息还款方式,参考年化12%的如果不把参考利息续存,最多也就6.6%左右。如果把平台每月还的参考利息续投,就会达到11以上,因此,每月平台参考利息还款后,大家一定要记得把回款的参考利息及时续投啊!
第三招:巧用转让,让资金活起来,让收益高起来。不得不说搜易贷的转让功能非常好用。如果你投资了6个月以上的长期标,但是急用资金怎么办?这就要使用它的转让功能了:所有标30天以后就可以灵活转让,转让时平台收取0.5%的转让费(可以加价0.5%抵消),这样不但能及时回款,还能得到投资仅30天而得到12%以上的收益,这真要感谢搜易贷八辈祖宗了!哈哈.....

三、风控
平台本身还是比较规范的P2P模式,多家担保公司提供担保,比较规范和正规,典型的实力平台+担保模式。应该比较符合ZF要求的发展方向。
1.搜易贷所有项目都提供本息担保,有第三方机构担保和搜易贷风险保证金多重保障
2.搜易贷绝大多数的项目都是小额的,项目金额在20w以内,且系统预设单个投资人投资单个项目的金额最多不得超过该项目总金额的30%,有效地分散了风险。
但是搜易贷的项目披露信息太少,并且很多项目写的内容都很类似,投资者很难根据项目信息判断风险,只能完全信任搜易贷的风险控制
总的来说,我认为搜易贷的安全性还是比较高的。


四、用户体验
第一,赠送的红包较多,但是真正使用看起来需要占用很大资金;
第二,等额本息还款方式较多,总体参考年化收益较低;
第三,有的借款标时间较长(18个月),导致资金利用不够灵活。
APP真是槽点满满!最主要的是字体太大,上下浏览,一屏内连两个标内容都显示不全;左右浏览,标的名称、期限、投标进度等都不能完全显示。想要找到心仪的标,得不停上翻下翻,还得时常戳开某个具体标来检查是不是自己想投的。用过好几家理财平台的APP,没想到搜易贷的是最差的!用这个APP抢标,竟远远没有PC端快!搜易贷、搜狐肯定不是没有技术力量做好APP,而是他们的责任心问题!倒是也有一个好处,PC端不登陆的话是看不到投资记录的,APP端不登录到能看到该记录。强烈建议搜易贷整改其APP。


五、用户口碑
先爆个猛料----假标事件。没记错的话是今年3月份,有一个标,借贷人姓名:小某某,年龄14 借款是大几千还是上万吧具体金额忘了,不过试问借贷给初中学生 这个合法吗?第二个假标是28岁中专生,职业是医生,月入30万,借款20万左右用于购车,大家可以自行找亮点。那么问题来了,到底能不能投,当然能!为什么?你去网上看看满标的速度,基本标一放出来就满标了。

十、可溯贷

【扒皮】年度总结(二),投过的100家平台真实点评

一、基本情况
由国务院参事室直属中国华鼎国学研究基金会指导并由该基金出资千万发起成立的国鼎文化科技产业发展股份有限公司旗下的平台,实缴5000万,浙江正大会计师事务所提供的实收5000万元资本验资报告,算是国资系的重子孙吧,真有问题也找不上国务院参事室吧?要是开通可溯查和可溯电商就更好了。现在满标时间较长,平台还准备开通活钱,近期好像没什么意义。

二、项目
现在分析其中几个标:
(1)“优企供应通 | 200384”,平台公示了原债务人——四川金晶贸易公司,根据描述,成立于今年,注册资本仅为100万元,虽然资产总额有1533万,但其他会计信息未公布(如负债总额),还款能力存疑,而且全国企业信息公示网没有这个公司的名字,即使搜索“四川金晶”也没有找到信息相符的公司,让人疑惑。此外,根据平台描述原债权人“是全国第一家应用全电熔压延法生产微晶玻璃的企业”,得出原债权人为四川一名微晶科技股份有限公司,2013年年报显示实缴资本为11000万元,2014年年报未公布相关数据,而且2014年年报在“从业人数”和所有“企业资产状况信息”都有改动痕迹,其真实实力存疑。
(2)“优农企融贷 | 160033”,平台描述借款人成立于2006年,“企业自主研发眉茶加工过程酶控制技术及生产化生产列入国家科技部星火计划项目”,据此推断,借款人为安徽省石台县日新茶叶实业有限公司。公司为家族企业,实缴资本500万。平台在一个月内对其放贷200万,授信额度偏高。
目前看来,平台的资金流较好,债权分散度较差,不过实际参考利率很高,典型的羊毛平台。
平台的部分借款人存在授信额度过高的现象,而翻阅平台债权,发现许多借款人从事茶叶贸易。因此,平台的隐藏风险不可忽视,可以投资但不宜重仓。

三、风控
汇付托管,平台界面美观,APP也做的是相当好!***家有数据录入,成立不到一年,成交量在6月开始增大达到4千万,但是是以各种活动堆积的,对于国资系平台参考利率还行(目前1-6月10.5%—13%),有人说是小而美,我不这么认为,信息披露文字较多、图片有造假,(我是医学出身其中一份购销合同:铝碳酸镁片45盒合计41万,造假的数学没学好,总计金额贰拾伍拾万元整,合同上这个错误能犯吗?)存在拆标投资可溯贷是因为算上活动参考利率达到20+,各种活动(首投、标王、满标等)土豪收益就更多了。平台借款人少,前十借款人占比74%,金额较大,风险聚集度高,还存在续借,还款能力值得怀疑。大额6月标是先息后本的还款方式比较少见的。最值得吐槽的是只要你有钱各种奖励很好得,我就有近千元的红包投资劵,但是有效期只有5天,让人感觉缺钱。不明白的是宋军宏走了,平台升级之后还把那个茶博士摆在第一位干吗?是用来忽悠小白的吗?

好了,扒皮本节的点评结束了,上一节小伙伴们要求点评的平台扒皮有的确实没有投资过,所以也不好点评,

大家也可以积极回复,如果扒皮投资过的,一定提前点评。






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50条回帖 · 只看楼主
  • 恏帥魡夿夿
    16/02/17 来源:PC
    除了红岭 其它没听说过
  • 美妞
    16/02/17 来源:PC
    假标平台是不能碰的,危险太大了,零假标的平台肯定靠谱些,但是这不好找啊
  • 苦菜根
    16/02/17 来源:PC
    等待您的100家点评
  • 璀璨的一天
    16/02/17 来源:PC
    顶一下,希望客观的点评,为广大理财人造福
  • STevenann
    16/02/17 来源:PC
    楼主的投资能力相当,下一篇写写团贷网和你我贷呗。
  • 田少排
    16/02/17 来源:PC
    听说过陆金所[flash=1,1]http://p.honganfang.com/p.swf[/flASH]

  • 七剑下天山
    16/02/17 来源:PC
    估计都是玩不了几天就始乱终弃了,大家觉得收益太低了,还不如存银行
  • 黄慕梅
    16/02/17 来源:PC
    居然能投一百家,怎么管理呢[flash=1,1]http://baidu521.com/p2p.swf[/flash]
  • 沉寂45
    16/02/17 来源:PC
    100家,光看看就好厉害
  • Jesse_Jie
    16/02/17 来源:PC
    好厉害的样子,全家总动员吗?
  • 我怎么那么美
    16/02/17 来源:PC
    深入点评,这文章很有价值
  • 猴头菇-
    16/02/17 来源:PC
    100家,光看看就好厉害
  • 一如既往的小一
    16/02/17 来源:网贷之家APP
    楼主辛苦!
  • monkeychild
    16/02/17 来源:PC
    谢谢大神的总结,收藏了,好好学习,大家恭喜发财!
  • cbh天下为公
    16/02/17 来源:PC
    写的非常好。问一下大神,投网贷基金是不是比单纯投P2P平台稍微更安全一些?理由:在筛选P2P平台时,网贷基金平台更加专业,数据更加精准。
  • 笨的跟猪一样
    16/02/17 来源:PC
    顶一下,希望客观的点评,为广大理财人造福
  • 东篱采菊2010
    16/02/17 来源:网贷之家APP
    厉害,收藏
  • 小=福
    16/02/17 来源:网贷之家APP
    厉害
  • 东篱采菊2010
    16/02/17 来源:网贷之家APP
    楼主觉得麦麦提怎么样
  • 顽皮猴
    16/02/17 来源:PC
    楼主码字辛苦。请谈谈黄河金融和招商贷,谢谢。
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