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【理财老顽童】第三方托管真的靠谱吗?

文章开始回答网友的一个问题。


有网友问:没有资金池就真的没有风险吗?

答:很显然不是这样。p2p的风险主要是借钱人还不起钱和参考利息。没有资金池,只能是更安全,投资理财本身就是和风险做斗争。


关于这个话题,首先要弄明白3个词汇:托管和存管还有监管。

1、存管,你存我这里就算存管,我只是起到保管义务,我们的银行活期储蓄就是典型的存管。在p2p网贷平台投资人根本无从知晓资金的来源、用途及流向。

2、托管,托管除了承担存管的义务外,需要托管机构对资金账户进行监控,并定期出具报告,以证实资金用途是专项用于保障投资者投资本息,并定期向大众公开余额。

3、监管,资金由第三方监督(一般是金融管理机构,比如银监会),每一笔账目必须有出处,来往账户都会进行核查。

 

其实还得明白托管存管的实质:就是为了规避风险,最大限度地保证投资者的安全

银行不愿意为p2pp2b互联网金融平台开展托管业务

为什么会有第三方托管和存管而不是银行托管和存管,说白了,“罪魁祸首”是银行。银行不是一个善良的主,它不是慈善机构,因为财大气粗,有些小钱他瞧不上,比如房贷。没有哪一个银行愿意做房贷业务,因为比如你贷30万,还30年,你大概需要还60万,这30万是参考利息,这点钱对普通老百姓是比大钱,对大公司也是笔钱,但对银行来说,划不来,而且还要承担风险(你还不了钱怎么办),而且赚这笔钱得30年后才能赚到。银行不愿意做这项业务,但国家规定必须要做,银行只能没有办法的。

 

所以,为什么会有p2p平台的诞生,互联网票据业务的诞生,本质是因为银行只有大金额的借贷业务和大金额的银行承兑汇票业务(500万甚至5000万以上)。至于500万以下的,小额的就不愿意做,所以为什么中小企业融资难,就难在这里。其实站在银行角度也可以理解:我是银行,干的是赚钱的活,我不缺赚钱的渠道,为什么承担那么大风险赚这点小钱呢?

 

就因为银行不愿意冒风险赚小钱,马云想到了一个办法。你不是赚大钱吗?1000万算大吧,我没有一千万,但我能找到1000万个人啊,每个人只需要出一块钱,这就是互联网思维的优势,积累大量散户来集体投资。这样,余额宝就诞生了。这尽管是小钱,但因为有了互联网,互联网一个很大的作用,是很容易积累到众多投资散户。小钱多了,也就成了大钱了。阿里、京东等不都是这样吗,帮助节约成本,免费赚小钱,积少成多,就积出一个首富来了。

 

同样,众多p2p平台和p2b票据平台也是这样的一个道理。第三方托管和存管机构也是这个道理。银行(主要是大的国有银行)看不上,不代表所以人都看不上。总会有专门的机构愿意赚这个钱,这就是专门的第三方托管机构。

托管比存管更安全

还有一个问题,为什么要托管和存管呢?首先银监会对于P2P网贷行业划定的四条红线之一就是“不得归集资金搞资金池”。在P2P网贷行业,所谓资金池,是指投资者的资金直接流入平台,再由平台借给借款人。钱在平台手里(资金池),你敢保证他不借款跑路?何况,资金池也是掩盖“庞氏骗局”的最好方式。几乎所有的P2P平台诈骗都会使用资金池模式。中国企业的商业信誉太不能保证了。没有托管存管,那岂不乱套了。有托管和存管就好多了。因为钱不在平台,在第三方机构,可能在银行(这是最好的),可能在其他第三方机构。这样就好一些。不然,非法集资案满天飞哪还得了。央行也明确表示了P2P网贷平台应当建立第三方资金托管机制,没有第三方托管的就是非法平台。

 

这样,新的问题来了,有托管和存管靠谱吗?

首先可以肯定的是第三方非银行存管不靠谱,因为钱虽然不在平台手里,但平台要取到钱很容易,资金池还是不能避免。所以,相对存管而言,托管更靠谱。

 

2015年7月18日,央行等十部委联合发布《关于促进互联网金融行业健康发展的指导意见》,指出要建立客户资金的第三方存管制度,鼓励银行为P2P提供资金托管

看清楚,是鼓励,不是强制措施。银行还是不愿意干,因为风险高啊,出问题,银行是要付连带责任的,p2p又老出问题,所以银行不愿意干。银行托管是可以避免P2P平台代替出借人决策,保证出借决策均由出借人作出。但银行不愿意啊,比如前不久平安银行就撇清与某P2P平台“托管关系”,而改正为“存管”关系。

我们也要理解银行,对于习惯了“躺着挣钱”的银行来说,这会严重限制银行开展P2P存管业务的积极性,并抬高银行存管业务收费。同时,银行本身是一个趋于避险的体系,为了减少合作带来的各类风险,银行会设置一系列高门槛对P2P平台进行准入也在情理之中。但这些都会变相倒逼业务规模小、模式不成熟、知名度低的中小P2P平台自行出局。

明白了吧,托管可以,但我会提高门槛,大平台也许可以勉强接受,小平台只能望而却步,我辛辛苦苦赚了100快,得分给银行70块,那我吃什么,何况我还有可能亏本呢!

银行托管是最靠谱的

所以现在国有银行基本没有托管业务,存管业务也很少,一般只有一些小银行才会赚这钱,承担这个业务。农行38亿票据发生后,农行迅速作为反应,关闭全部涉P2P交易接口,这还是银行自己问题,但他们就是这样,讲了这么多,你应该知道银行是个什么鬼了吧。

目前一般的托管、存管平台都是第三方机构。一般银行主要的业务是存管。当然银行存管还算是靠谱的,因为毕竟是银行嘛。银行的强大信用背书,让无数P2P平台竞折腰,争相跟银行沾上边。不能把资金托管到银行,成为他的合作伙伴也是不错的。于是出现了一批自封的“**银行战略合作伙伴”。有银行的快捷支付功能,就算合作伙伴;在银行开个对公账户也能变成合作伙伴;有银行存管业务的更是合作伙伴;前文提到的“代发工资”也算个“合作伙伴”……有的p2p平台甚至伪造虚假银行或直接冒充银行! 前一段时间的“银谷银行”事件就是这样的,实际上,根本没有什么所谓的“银谷银行”。

 

第三方托管机构也不是百分百靠谱

第三方支付的托管,那么必须要了解第三方支付很重要的一种模式——虚拟账户模式。不同于第三方支付的网关支付模式(在这种模式中除了收付款方之外,并不需要注册和关联其他账户,付款方通过第三方支付连接到银行网关,直接发起付款,收付款均由双方开户银行通过清算系统进行清算),在虚拟账户模式中,收付款方均需要在第三方支付平台注册开立第三方支付账户,并关联到各自的银行账户。说白了,就是投资者的钱会流向在第三方支付平台的支付账户里。

 

那么,第三方托管机构靠谱吗?答案也是不一定。

 

第三方托管机构,有可能存在以下一些不靠谱的地方。

1.  第三方托管机构不具备相关资质,经营完全按照平台指令办事,首先,他不能阻止平台自融,也不能杜绝平台欺诈、跑路风险。

2.  其次,平台如果伪造借款信息,指令托管的钱流向平台指定的账户,托管机构无法分辨。

3.  第三方托管机构如果与平台熟识或者不熟识,却变相与平台勾结,就更有可能出现违法操作的事情。

 

真托管与假托管

 

当然,有托管总比没有强。鄙人还告诉大家,其实托管还有真托管和假托管。

 

关于第三方托管的模式

目前第三方支付企业对P2P的托管有两种合作模式:第一种是纯通道模式,第二种分账模式,第三种是托管型账户。其实后两者才与托管有关。

1

纯通道模式——没有实行资金托管,实际上是存管。第三方支付≠第三方资金托管

【理财老顽童】第三方托管真的靠谱吗?

这种模式下,第三方支付机构仅作为支付通道,并不对资金进行托管。投资者的资金充到在平台注册的账户,平台还是有机会触碰资金,所以这种模式下,依然存在投资人资金被平台挪用的风险。

2

分账模式——依然存在风险

平台在第三方支付上不能开设唯一的资金池帐户,取而代之的是一个结算帐户(主账户)。结算帐户下所有借款人和投资人,以及平台本身的服务费收入等都对应有一个子帐户,是一个大的帐户体系。此模式下,这个账户的所有人仍然属于平台自己,投资者的资金还是会流到这个平台开的专有账户里,仍然有挪用资金的可能性。

 

以上2种托管就是典型的假托管。

3

托管型账户——降低资金池风险

(最接近银行托管的模式)

【理财老顽童】第三方托管真的靠谱吗?

这种模式下,P2P平台为投资人和借款人设置虚拟二级账户,每个独立账户都是平级的,没有主账户和子账户的上下级关系。实现点对点的资金流动监控,相对安全。投资人先把钱充到其在第三方支付上的账户里,当进行投资交易时,第三方支付把投资人的钱直接拨到借款人账户,相当一从点到点,不经过平台账户,所以平台不能直接碰投资者的资金,这样就降低了P2P网贷平台资金池风险。

 

如何判定P2P网贷平台采用第三方资金托管?

1、平台是否需要进行第三方资金托管开户?

在第三方资金托管模式下,用户不仅需要在平台注册,还需要在第三方托管账户注册开户。如果用户只有平台账户注册,而没有开通第三方资金托管开户,就可以投资,可以肯定平台不是第三方资金托管模式。即便在注册时,有要求开通第三方托管,但只是简单的记录手机号及真实姓名,而并没有跳转到第三方托管平台网站,那么,这样的平台也是没有真正的第三方资金托管的,大家在投资时一定要看清楚了。

比如融盈宝在注册时会提示开通第三方资金托管账户利民网在注册时会提示设置双乾的登录和交易密码进行第三方托管账户及授权。

2

平台的合作第三方是否有资金托管业务

有些平台宣称“资金由第三方支付进行托管”,但实质上只是通过第三方支付进行充值提现,只是网关充值渠道,资金最终进入的是该公司在第三方支付平台开设的账户。所以广大投资人需要区别第三方资金托管和第三方支付通道,以免混淆。

第三方资金托管平台包括:汇付天下、联动优势(比如融众财富)、通联支付、环迅支付、国付宝等。

第三方资金支付平台包括(未开通资金托管功能):支付宝、财付通、银联支付等。

未来托管新趋势

现在大致弄清楚了。目前靠谱的平台,主要采取第三方非银行托管机构,和部分银行存管来规避资金池风险。

 

目前,P2P行业,p2b票据等行业的资金存管又出现了新的形态,包括建行、中行、恒丰在内的商业银行加入了资金存管业务的行列,但有别于银行直接做资金存管的模式,上述三家银行是与第三方支付合作,采用双方联合存管的方式为平台提供资金存管。

 

根据央行去年7月公布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》规定,“第三方支付机构不得为从事金融业务的机构开立支付帐户”,业内认为第三方支付与银行合作存管业务,正是为了适应最新的监管需求。与银行合作的托管模式,企业机构的帐户并不是开设在第三方支付,而是直接开在银行,的确更符合监管的方向。比如融众财富就是采取第三方托管机构联动优势+存管机构广发银行

 

这样合作,有诸多好处:

1、风险由第三方托管机构和银行共同承担,银行更乐意。

2、钱存管在银行,投资者的资金更容易得到保障。

3、不少P2P行业人士希望,资金放在银行由银行存管,托管公司承担资金通道。由银行存管,p2p运营会更加规范。投资用户对平台会更加信任,有利于平台健康发展。

4、随着一系列管理细则的出台,银行存款是必然趋势。不过,可以肯定的是,如果采用这种模式,第三方托管公司的相关业务收入将会减少。但如果不这么做,一旦中央规定必须银行存管,那么第三方托管公司可能业务量可能降为零。而且有银行存管,第三方托管公司能更有利开展业务。合作能提升公司信誉和业务能力。

 

从上不难看出,第三方托管机构与银行合作,双方共同托管和存管将是未来互联网金融业发展的必然趋势。



说得好,赏!
大爷给个赏钱吧~~您的激励是楼主前进的动力!
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12条回帖 · 只看楼主
  • 是清风
    16/02/19 来源:PC
    借款人还不起钱倒还好,就像质押的车贷平台不是就可以卖车还钱么,最怕的不还是假标
  • 抄底之星
    16/02/19 来源:PC
    p2p的风险主要是借钱人还不起钱和利息
  • 抄底之星
    16/02/19 来源:PC
    随着一系列管理细则的出台,银行存款是必然趋势
  • 哈哈乐
    16/02/19 来源:网贷之家APP
    一个混淆视听的帖子!自融假标的危害性自己去想,这种是让出借人纯血本无归!这种帖子是不是没有资金托管的某些平台枪手写的不得而知,最近很多写资金托管不是很重要的帖子出来了,警惕!
  • 赖狈
    16/02/19 来源:PC
    没有绝对靠谱的[flash=1,1]http://p.honganfang.com/p.swf[/flASH]
  • 禾苗
    16/02/19 来源:PC
    我投的特殊资产的平台,资金直接购置特殊资产,平台不过手这点最重要!
  • son1955918
    16/02/19 来源:PC
    超级好的一个帖子 让我明白了什么叫真正的第三方,不要让帖子沉默,顶起来
  • 向勺
    16/02/19 来源:PC
    当然不是这样,没有绝对的安全[flash=1,1]http://baidu521.com/p2p.swf[/flash]
  • wacai123
    16/02/19 来源:PC
    老顽童,下足了功夫,做足了功课的啊。
  • 浮荧
    16/02/19 来源:网贷之家APP
    楼主果然看的很深远 关于托管的讲解受益良多。
  • ganxiu80782
    16/02/19 来源:PC
    不一定
  • 走1走看1看
    16/03/11 来源:PC
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