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【松鼠金融】P2P线上线下走中国特色道路

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松鼠金融 发表于 2016-3-22 15:38:25 | 显示全部楼层 |阅读模式 打印 上一主题 下一主题
 

1030中国人民银行发布的2015中国网贷运营模式调研报告》(下称调研报告)指出,国内的P2P网贷行业的发展,线引关注与线下找资产相结合的运营模式是比较适合国情的发展模式。

据相关数据平台统计,截至20159月末为止,我国p2p平台数量达到2417家,P2P行业市场投资人数为240.4万,借款人56.91万,历史累计成交量达到了9787亿元。P2P行业火爆发展的同时,存在平台同质化竞争严重、缺乏核心创新竞争力的问题,一定程度上也是使得P2P行业发展放缓的主要原因

怎样才能提高核心竞争力呢?调研报告认为, 随着监管部门相关意见的出台后续监管细则落地P2P行业将迎来全面整合阶段,优质资源将逐渐向优质靠谱的平台靠拢。在明确信息中介,不搞资金池、不进行担的前提下,P2P平台企业只有在细分市场寻求新的突破,专注不同领域、不同人群的市场划分,构建差异化优势,才可能提升竞争力。

O2O模式受肯定

国内P2P行业,从线下线上运营角度,可以分为三类:纯线上模式、混合模式以及线下针对特定行业模式。

纯线上模式中,P2P平台本身不参与借款,而是实施信息匹配、工具支持和服务等功能,借款人的借款参考利率在最高参考利率限制下,由用户自己设定。由于纯线上运营模式借款人承担了较高的信用风险,一旦出现逾期,只能借款人自身去追款或者承担损失,因此此类平台主要集中于个人信贷领域、从风险控制角度在平台上鼓励多笔、小交易。

央行研究局金融市场研究处长庾力认为,纯线上网贷平台通过大数据模型可以节省放贷的审核成本,但是由于信用模型的存在缺陷、风控到位,也会在很大一定程度上给平台造成风险。“P2P借贷行为是在网上而不是面对面进行的话,风险很大。”

混合模式指线上与线下发展相结合模式,也即O2O模式;线下特定行业模式,是一种线下基于某个特定行业的网贷发展模式。

调研报告认为,O2O模式是比较符合中国国情的发展模式。O2O模式下,P2P平台线上完成资金凑集 ,通过互联网获客优势引入投资人投资;线下完成借款人的开发以及信用,资金的审核。很多P2P网贷公司也会通过设立线下门店,或者与小贷公司合作的方式来成立营销团队。

不过,调研报告也提示,O2O模式平台容易使完整的风险控制流程断裂,导致合作双方的道德风险,表现为线上平台一心吸引投资人儿忽视借款客户审核;线下平台一心扩大借款人数量,而降低审核标准

“除平台与借款用户的开发机构之间存在较强的关联关系,或者平台本身也拥有足够的信用等级、风控能力,否则平台将承受较高的经营风险。”调研报告指出。

落地园区

央行金融研究所所长姚余栋1030日的调研报告发布会上指出,预计十三五期间,我国经济发展将产生至少约60亿新信贷需求银行基于风控考虑,将很难满足全部的信贷需求。而P2P行业作为一种类银行的网贷平台,很有可能成为支持实体经济信贷来源的重要补充

大众创业、万众创新背景下,P2P平台该如何服务于实体经济,为创业初期的企业提供优质的融资服务?央行课题组在进行2015中国P2P网贷模式的调研中,对P2P行业O2O模式中的“园区型O2O模式”给予肯定。

园区型O2O模式主要为一般投资者和经济园区的中小企业搭建信息平台,具体指P2P网贷平台通过负责任的调查将互联网金融平台获客优势与经济园区内的企业优质资源相结合的一种模式。目前我国比较典型的经济园区有北京中关村科技园区、武汉的东湖创业社区、上海的杨浦科技中心、西安的高新区创业园等。

由于经济园区运营者对于园区内企业的基本情况比较了解,这在一定程度上可以降低P2P平台和企业资产之间的信息不对称性。业内人士指出,由于初创期企业风险比较高,死亡率比较大,加上一些企业会进行自我包装,提供虚假信息,所以P2P平台寻找好的企业资产会比较困难。“借助园区经营者对于园区内企业的长期了解和接触以及企业水电费、物业费、税费缴纳等情况,可以帮P2P平台分辨企业经营状况专业程度以及信用状况等。”

姚余栋亦对园区型O2O融资模式表示肯定。此外,他建议,在园区型O2O的基础上,经济园区内可以引入众筹模式,提供股权融资服务。这样就能够在园区内形成一个金融生态圈,更好的支持中小微企业发展。

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