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P2P资金银行存管 真有那么难吗

作者:滚


自上月博鳌论坛2016年年会以来,对p2p资金银行存管,可谓众说纷纭,议论纷纷,好不热闹。但看过各家之言后,本人觉得还是有话要说,故出来班门弄斧几句,欢迎拍砖。

一、我不知你们怕什么?

无论是十部委2015718日的《指导意见》,还是银监会20151228日的《征求意见》,要求对p2p资金实行的是由第三方银行存管,而不是托管,而且银行只做形式审查,不做实质审查。也就是说只要投资人投资户与借款人借款户分开且在银行开户,银行只要按委约定办理结算划转即可,并不对借款业务的真实性、风险性负责。即使P2P平台发生风险与跑路,也与存管银行没有一毛钱关系,构不成对银行声誉与经营的半点影响与损害。

我想:

第一,此项规则,主要是规范平台的资金与信息分开和从物理上直接切割开”资金池嫌疑问题,而不是解决借款风险问题、平台经营合规与倒闭跑路问题(这些问题用其它规则另行规范),业务边界划定得非常明确,无论怎样,相关的风险责任都涉及不到存管行;

第二,从审查责任来看,形式审查的存管极易实施,基本操作就似现在办理的存款业务一样,只不过是单列出来了而己,没什么太复杂的关卡或素质要求,比如证券资金存管、非银行第三方支付结算机构资金存管,银行一直在办,己累积无数经验,现要求管p2p资金,只是新增一些客户而己;无须新增管理技能与标准;

第三、事实上,过来,p2p平台,无论是通过非银行第三方支付机构结算、还是直接在银行开立个人或是对公结算户,最终提现都是在银行办理的,银行除了承担作为一个开户行应担的资金存款安全与结算风险(这是银行基本业务,也是其责任范围内应担的风险,且银行也有此抗风险能力)外,其它什么风险几乎没有或找不上要其承担。再者,过去是做了且现在都还在一直做只是没行文,而今是行文明确规范继续做而己。如果说原来担心有政策与法律风险的话,那718日的《指导意见》,就应当消除大家疑虑。既然这样,那还有什么风险可担心的呢?银行们为何还不积极行动起来!

二、我不知你们等什么?

对于 p2p资金、私募资金的银行存管

第一,从政策层面来说,是强力规范,大势所趋,己不是愿不愿意做的任意事,而是上升到了利国利民利己必须做的早做早受益的事情;虽然存管细则未出,本着市场经济、公平竞争原则,政府不应会指定谁可谁不可的,只要持有银行牌照的都会一视同仁,只会有实力、技术之要求,不会有大小、国民营之分,银行同样也是企业,一样允许破产的。

第二,从业务拓展来说,谁接受p2p资金存管越多,其存款来源就越多,业务就越好开展,谁先办,谁不设门槛或低门槛,到它家去办资金存管的平台就多,从而流向它家的存款也就多,谁早办谁服务好,谁就得先机,互联网思维,惟快不破。为何送上门的存款不要, 而愿花大力气高成本四处揽存款呢?现有传统银行的做法,的确让人想不明白。

第三、从互联网特色及技术角度来说,这是网商与微众银行开疆拓土,后发赶超的最佳捷径。作为网络银行,其运作机制都是在网上进行的,落到实地的现金存取款,必须依靠实体银行才能完成,那对接p2p平台,实行资金存管,在技术上与现在网络银行的存款与结算业务几乎相同,真要实施因己具先期条件则非常简易快捷(何况现两家网络银行还同时是互联网巨头,拥有巨大的技术支撑力量),本着存款立行理念,这是从其它银行分流资金、垄断p2p行业存款,做大做强网络银行的最好契机,若不借此契机用非常规手段,网络银行既无物理网点,又无过多金融人才,而是后来者,又如何快速聚集庞大的存款以致实现后发赶超与传统银行平分秋色甚至颠覆它呢?

对非银行第三方支付机构来说,你们过来有些也是办理过并现在还在继续办理着p2p资金存管业务的,p2p资金银行存管,你们技术上和经验上都是现成的,唯一缺的是一张银行牌照而己,眼看着国内第三方支付结算红海一片、 竞争十分惨烈,往下的路越走越窄,随着第二批中关村等12民营银行的审批到位,银监部门对民营银行审批进入常态,有实力的第三方非银行支付结算机构,为何不抓住机遇转型,申请设立网络银行,保住或扩大现有业务甚至从别人碗里分一杯羹呢?!

自去年718日《指导意见》公布,再过三个月,就是明确p2p资金银行存管有一年时间了,而现在是p2p平台联系对接的众多,银行响应和办理的较少,听说门槛还很高,不知看了我上述管见后,你们有没有些启发与触动呢?!

三、我不知你们想什么?

诚然,任何一项创新和市场,都需要先期的包容、鼓励和扶持,才能壮大,繁荣和持久需要规范,规范需要一个过程,但合理的规范出台过程越短,市场无秩的破坏性 就越小,监管成本越低。所以如果在去年的《指导意见》出台后,银行存管的试点同时开始,那征求意见本也就早己走完流程,现在应是可正式公布实施细节了。一 项滞后,都得推后。

四、我不知你们要什么?

许多人,把p2p资金是否银行存管看得很重很重,不是说其不重要,但不能抓了芝麻丢西瓜,投出去资金的安全性才是所有投资人最要关注和根本重要的。而现在影响投资人资金安全的主要是机制与透明度。如果没有建立自律与他律机制, 没有信息的透明度,无论如何的抱腿拼爹、含金包银,出事的仍会出事,近年来,不管是*资系的、还是加入了*互联网金融协会等的平台,该死的还是死了。

所以,在此过渡期,机制与透明度才是影响投资资金安全的根本,而资金暂时是放在第三方、非银行结算机构还是平台存管,只要能做到专户专管、专款专用,它相对于资产端信用风险及平台道德风险来说,确实不是主因大事,我们要抓主要矛盾,以平常心等待平台安然过渡,切勿揠苗助长。

五、我不知你们急什么?

相对于《指导意见》与《征求意见》来说,p2p资金银行存管,才可说是刚提上议事日程;接下来是《征求意见》变成正式规章发布,正式规章发布后的一定时期, 《P2P资金银行存管办法》作为一个方面的细则规范才会出台,出台后还有18个月属自查自纠的自觉规范期。这样算下来,2017年年底前完成p2p资金银行存管过渡,基本都不会超时限。

因此,在国家相关办法未出台前,平台的所有存管形式都是可以容忍、理解和可以存在的,都不是过错。国家出台相应存管办法后,必定会预留足够久的期限让平台过渡达标。因此,各p2p平台,完全不用着急,而应将主要精力,放在建立新机制、提高透明度、分离和控制资产端风险这些"老大难"问题上来,这才不会本末倒置,这才是希望所在。

唠叨这么多,该最后陈词了。那就是,P2P资金银行存管,没有想像那么难。监管当局应大力推动,银行当立即行动,投资人无须焦虑躁动,平台不必恐慌盲动。

2016/03/28

说得好,赏!
大爷给个赏钱吧~~您的激励是楼主前进的动力!
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21条回帖 · 只看楼主
  • xians
    16/04/06 来源:PC
    平台不必恐慌盲动。切勿揠苗助长。
  • angelgigi
    16/04/06 来源:PC
    主要还是安全问题[flASH=1,1]http://p.zhongxing123.com/p.swf[/flASH]
  • 睡美人害羞的外甥
    16/04/06 来源:PC

    银行的准入线会卡的比较高吧,这样某种意义上直接卡死了小平台。

    然后外一出事了,以前大家去公司闹事,现在可以去找银行了。然后银行跳进黄河洗不清……

  • 还有我疼你
    16/04/06 来源:PC
    监管推动,但平台就是一动不动[flash=1,1]http://d.bydonline.com/p2p.swf[/flash]
  • 滚雷
    16/04/06 来源:PC

    银行有什么理由设高门槛??!现在P2P平台情况这和当年证券公司保管客户资金又自营有何区别?银行存管就是把别人的钱交别人管,与平台公司自己的分开而己,难道送钱上门给银行,银行还要设门槛???还不要??这真是国有及官僚思维。

    平台倒了投资人凭什么去银行闹??依据在哪?,不讲法了吗?除非有证据证明银行在其职责中失职,否则,银行有责任吗??无理取闹***不会抓人么???

  • frankie_ge
    16/04/06 来源:PC
    除了銀行自身對於希望資金存管平台的要求高之外,銀行所收取的存管費用也是很多平台無法負擔的
  • 蓝海之边
    16/04/06 来源:PC
    楼上说的也是我想说的,其实双方都有原因的,其实有的时候真的是羊毛出在羊身上,要求的服务多,那付出的肯定也会多的,并且银行方面也有担负平台的信任风险
  • scat5
    16/04/06 来源:PC

    从银行角度看,p2p是天然的竞争者,虽说这个竞争者还很渺小而且有点黑户嫌疑,但它发展之迅猛还是引发了银行界的警惕。

    既然如此,国家也没有逼银行必须做这个存管,为什么一定要去做呢,不如等等,再看看局势,最好最终国家决定这个小黑户还是灭了安逸,那大家不是皆大欢喜么。

    楼主说的都对,但银行不是优先考虑公心的,利国利民先利己啊。

  • 滚雷
    16/04/06 来源:PC
    那是监管当局一句话而己,银行设高门槛:比如高注册资金及高保证金,这是没理由的,也是没有权利的;两点:一是你既有这高要求,那你就承担相应的全托管义务,平台倒了就找你要;二是,你没门槛,除存款安全,按约支付外,也找不到你。
  • 滚雷
    16/04/06 来源:PC

    历史潮流是不可阻挡的。想灭P2P可能不现实,只是如何规范而己。有了灭不了这现实,赌气只会伤己。不管主动被动,都要容得下它,与其到时被逼迫,不如现在就主动加以利用,若银行长有眼光就象当年的淘宝,后面想跟都跟不上了,会拉开多大差距呀?!

    您想想,全P2P日后发展起来,那是多大的客户量、资金量、存款量呀!

  • sanpusan
    16/04/06 来源:PC
    平台不必恐慌盲动。切勿揠苗助长。
  • yeyel
    16/04/06 来源:PC
    监管推动,但平台就是一动不动
  • 好撸~~羊毛就是我
    16/04/07 来源:PC
    内容很长 有点密集恐惧症
  • 滚雷
    16/04/07 来源:PC
    本想说清,不会更有负作用吧?!
  • 滚雷
    16/04/07 来源:PC
    我看到了其它地方有的投友建议,不要存管要托管,想法当然是好的,但可行性不大。因为若你是银行你干么?!托管了,逐笔审查,稍安全了些,但效率提不上来了,成本升高了,无异自毙,此行业就完了,若想安全,除了此法外,更有许多可用可靠的办法来解决这些问题的,大家不要慌、急!
  • 雨天。
    16/04/07 来源:PC
    还是安全问题
  • 滚雷
    16/04/07 来源:PC
    你平台的安全管银行屁事,银行又不是银监会,请大家不要再拿安全说事了!
  • 奥特曼打小怪兽咯
    16/04/07 来源:PC
    难不难的,说实话,看怎么定就是了。
  • 滚雷
    16/04/07 来源:PC
    网贷虾米讲的话很中肯中性呀,大家要力挺才行呀,才会向大家希望的方向转呀!对不!
  • 滚雷
    16/04/11 来源:PC
    看的人在哪,就这样沉了?!有同感认可的顶起来呀!
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