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借款额不当设限 是《暂行办法》最大败笔

本帖最后由 滚雷 于 2016/09/03 02:42编辑

借款不当设限   《暂行办法》的最大败笔

——滚谈《暂行办法》读感一


8月24日,中国银监会、工信部、公安部与网信息办四部委正式发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(以下简称办法)。《办法》对行业影响最大的是设定了借款金限:个人在同一平台最多借款20万元,在不同平台借款总额不超过100万元;企业在同一平台借款不超过100万元,在不同平台借款总额不超过500万元。若干认为合理附合的声音在此就不一一列举了。笔者想唱唱反调,让当局能听到一些不同声音,以供决策时综合参考。


几大败迹


一、现行限额与定位无斥离特性 分散分割自相矛盾


《办法》将P2P平台定位于纯信息机构,它不担增信,与实力无关;它是纯中介机构,只要资料齐全符合条件,均可中介,借款人及借款状况、借款金额等都与其无关;照此推理,只要是按规则或约定来平台发布信息的合格真实借款人,其合理需求都应得到满足,那为何要用平台个数来限定借款人的借款额度呢?是怕单平台信息有假?还是怕单平台技术水平不够承担不了?纯信息平台个数与借款人借款金额有因果或关联或不相容关系么?那怕是半毛钱的关系?!


现政务服务、超市服务,网上商城,都讲一站式购物,满足客户需求,而P2P却反其道行之,硬要将一个平台就能搞好风控好的服务分到几个平台来完成?是属性相冲须隔离?不是;是金额相克须化解?不是;这样限定的科学根据在哪里?我们能自圆其说不前后矛盾么?!


小额分散,首先我们需要弄清的是,需要分散借款风还是投资风险?!分散,难道一个借款人在一个平台的借款总额,分散到多几个平台,就不是该借款人承担借款额而分散借款风险了?小额,难道我们将借款金额限小就需要大借款的项目就变成了只需小借款的项目了?我们是直接限制还是用市场杠杆进行调节引导好?这都值得深思。



二、现行限额脱离实际需求,打压了行业发展


如果说此限额为仅信用贷款一项,我想,90%以上的人都认为合理;但其不是,而是个人全部或法人全部借款。


1、大众创业,万众创新”是政府号召,普惠金融的个人或小微企业贷款,主要以消费、创业、经营为主。现大部分项目资金需求都较大,如租一门面转让费就是几十或几百万,还不说其它,若一个本可做成的项目,资金需求也不是特别大,就因P2P额度过低,或许原不向P2P借款能做成项目,而向P2P借款却有了资金硬缺口,让项目“烂尾”了;创业或经营项目就此不成功而面临损失了,那我们情可以堪。在现在信息不对称透明情况下,多头借款是风险难防的因素之一,而这一规定,不是将借款人向多头借款引或远离P2P引么?!


原信用社与银行在改革前曾有过不按借款人的资金需求及贷款自然内在周转周期借款,而往往是借款只能在规定的额度指标内借几个月,年底之前必须统统还清;以至怨声载道,层层造假,这种违背客观规律的做法在近几年改革后才得以终止。怎么现在在P2P领域又出现不按项目自然需要及抵押物价值借款的硬性限额借款呢?!


如前所述,项目一旦确立,所需资金即为刚需,差钱就做不起来;在借款限额情况下,还有一种情况,就是那些不愿前功尽弃的借款人,就会化整为零、找关系关联人、假报项目或虚拟多家公司等各种变通手段来达成其融资需求,由于限额同时损害了P2P平台的利益,所以借款人很容易与平台达成默契,甚至演化成由平台主导,结果,不仅没有起到彻底限死作用,反而联合造假,加和扩大弄虚作假、道德危害等不法行为及范围,推高监管成本,危害更大,得不偿失!


2、抵押是最有效的风控手段之一,但抵押与借款额度的大体对等也是市场法则,借贷也必须双赢。如果借款人的一件抵押物价值即使远超借款额,但也只能按借款限额借款,借款人会愿意到贵处借款么?除独家。假使某借款人需200万创业,其上海一套100平米住房300万元价值随处评估,正常抵押借款200万元也毫无问题,就仅因为选择了P2P,而只能限额20万元,P2P银团贷款也才100万元(而银团何其难);因其抵押物不可分,在一个P2P平台抵押后,又不可能在其它渠道再办抵押了,这样一来,不仅其抵押价值得不到充分的释放,其P2P方便、快捷、普惠的优势也全被抵销了,如其在银行又贷不到或不及时,P2P又打压他,只会将其推往民间高利贷怀中;这样,P2P岂不有抵押的越来越少,信用客户越来越多,风险越来越大,来投资和借款的人越来越少,P2P行业不越来越难以为继,穷途末路,违背《暂行办法》普惠金融的立法初衷么?


3、不应对国外的例证断章取义。银监会李主任在发布会引例美国某P2P公司只做5万美元以下业务。我们不应将个别公司的市场细分定位当成全行业的监管强制规范。何况须全面看问题,不能将其高透明征信体系及社会信用环境闭口不提而只取其借款金额一项来考查。


三、现行限额背离公平本质,加剧行业间矛盾


根据工业和信息化部、国家统计局、国家发展改革委、政部《关于印发中小企业划型标准规定的通知》(工信部联企业〔2011〕300号),国家统计局[国统字〔2011〕75号]《统计上大中小微型企业划分办法》规定,我国企业大型、中型、小型、微型各有其划分标准。就小微企业而言,营业收入最小的从涉农类50万元起到最大的建筑类6000万元不等,资产总额从租赁和商业服务类最低100万元到最高8000万元,跨度极大。如一个年销5000万的小微批发企业,按500万元的最高授信,其资金周转率必须年周转10次才行,那现实当中做得到么?现在给商超供货,账期一般都是3个月以上。就按3月一次,一年也只能周转4次呀!?


建行小微企业贷款中有限额的一般授信、政府采购、外保内贷、置业贷、助保贷等品种借款最高限额为3000万元,个人贷款类的个人助业贷款最高限额为1000万元;相信其它银行额度也不相上下。


对于大型、中型企业,怎么划都不打紧,不属国家给P2P划定的范围,P2P不争不吵,也没那个奢望要将其纳入服务范围;但对同国同种同类的借款,却作如此差别巨大的硬性借款限额规定,一定让许多人想不通,这不明摆是欺负人么?这不是将P2P往绝路上赶么?不管国营民营,公平环境下让市场发生作用,大鱼吃小鱼,小鱼拼不过死而无憾,若是用外力弄死小鱼来喂大鱼吃,小鱼们定会要求说道说道的。


银行信用中介借款与P2P信息中介借款,在面对的小微企业来说,借款对象是一样的,借款的币种及时期也是一样的,抵押物也相同,怎么额度却有巨大差别?本来许多人有P2P不是后妈亲生的不被一视同仁对待的看法,这一规定,岂不人为显性化以对P2P不公正口实,加剧行业间矛盾?


四、现行限额出离监控惯例 抑制了创新思路


过来操作惯例,借款人借款多少,取决于其项目需要多少和借款人的能力大小,而不是抛开这些而准许其借多少。


若其需要多,准许少成不了事,若其能力小准许多,很可能坏账;若其能力大准许小,则能力浪费,只有当二者一致时,才能合适,而要想出现这种情形,概率极小。


那对单一客户的借款最高额还有没有限制呢?有。要不要限制呢?要。那是如何管控的呢?


过来操作惯例,对借款人借款额的限制,都不是直接的限定借款金额。而是从出借人角度,根据行业、风险度、不同产品拟定不同规则及限额,分散投资,减少风险;或者从拥有风险补偿能力角度,根据资本净额或与风险总资产比例,确定单一客户的最高借款限额。


而现在弃用这两种己非常成熟的风险监控操作工具用而改为直接限额。它不仅只是监控工具手段单一,无灵活性,而同时抑制了其它金融工具的创新。


因为它只是建立在纯信息中介机构同时进行借款人信息资料信用状况调查审查借后跟踪全由纯信息中介机构一手独揽的模式下,只适用这一种模式,但这种模式却不一定是最好的模式。


如果是纯信息中介机构不再独揽任何信贷事务,信贷事务由其它第三方专业信贷机构承担的这种模式?如果纯情信息中介机构引入其它第三方担保人或保险机构承担担保职责这种模式呢?这两种模式都是合法合规的。在这两种模式下,直接借款限额都不是最优方案。


所以说,直接限额,限制了多种合法的经营模式,抑制了其它模式的金融工具创新。那其它模式既然合法,又何必抑制?!


败笔危害


一、为迎合与上位法相衔接 让行业发展自缚绳索。


《办法》应为金融创新与大众需求而生,不是为上位法而生的,完全没必要为了迎合与上位法相衔接而给行业发展自缚绳索。因为:


1、法无禁止即可为。最高法《关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第3条规定:个人非法吸收或者变相吸收公众存款,数额在20万元以上的,单位非法吸收或者变相吸收公众存款,数额在100万元以上的应当依法追究刑事责任。《办法》中提到的“20万”“100万”等上限,部分人(包括律师及监管人员)均认为是根源于《刑法》关于非法集资的认定,如此设置限额数字是为了与上位法相对接同上位法保持一致。其实不然,先不说恶法存废与否,“法无禁止即可为”,司法解释限额以下,均是己合法存在几千年的民间借贷行为,不管有否规章,按现行刑法与司法解释,都不会被刑事追究,故以与上位法相衔接为由,解释借款限额存在的必要性,犹如脱裤放屁,毫无意义。


2、非法吸收公众存款罪的前提是行为未获国家金融监管部门的批准。《办法》出台,标志着P2P全行业存在及业务开展纳入了国家金融监管,己是国家许可和管控下的合法经营行为。所有借贷业务,不管借款金额大小,限额与否,都不再是未经国家金融监管部门批准许可的扰乱金融管理秩序的行为,故都不是非法吸收公众存款,不能和不得再用非法吸收公众存款罪的司法解释、立案标准、构成要件等来框套与对接,否则,不仅不合理合法,反而给行业自身发展及业务开展套上了桎梏枷锁。


二、直接简单限额 达不到让小额分散目的。


直接设限,为的是对投资与借款金额及群体,达到小额分散目的,以实现普惠大众及控制风险。由于这种人为的做法不尊重客观规律,故实际作用在客观上只会起缩减成交量作用却起不到小额分散的化解风险作用。


三、直接不合理限额 普惠金融思想遭反噬。


由于限额的不合理,不仅小额分散目的未达到,却起到了压制借款人,事实上起到阻碍行业发展,浇熄大众参与的普惠金融之火的作用,背离了初衷。



解决办法


如何才能做到合理限额,达到小额分散目的,笔者提出如下解决办法可选


一、根据实际需要直接放宽限额。


重新对限额进行调研评估,以分散和减少风险,促进行业健康快速发展为主旨,同时统筹协调全面兼顾各方利益,直接调高限额。


二、改变限额机制与办法。


参照过来惯例,可从两方面入手:一是借鉴《存款保险条例》做法,从投资人着手,引导其自觉分散、小额投资;二是借鉴《商业银行风险监管核心指标(试行》,从引进的担保人着手,限制单一客户贷款集中度根据其资本净额及赔付能力状况,限制借款人借款额最高比例,最大一家客户贷款总额与资本净额之比,不应高于10%


2016/09/01

说得好,赏!
大爷给个赏钱吧~~您的激励是楼主前进的动力!
共4人打赏
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14条回帖 · 只看楼主
  • 十六婆66
    16/09/01 来源:PC
    你认为的败笔在监管层来说是神来之笔,同意的举手
  • 滚雷
    16/09/01 来源:PC
    不同意。如各界反对浪高,说明其不够谨慎,老板会打其板子的。
  • hmb5834
    16/09/01 来源:PC
    好文章!!!
  • 寒之鹰
    16/09/01 来源:PC
    抱歉,该内容不存在或已删除或审核中
  • 西丁丁西
    16/09/01 来源:PC
    抱歉,该内容不存在或已删除或审核中
    十六婆66 16/09/01
    你认为的败笔在监管层来说是神来之笔,同意的举手
  • 穷癌晚期患者
    16/09/01 来源:PC
    滚雷老师分析有理。我们也不怀疑监管的关于限额方面的初衷,希望能够引导投资人分散风险,但是正如滚雷老师所言,现在的暂行办法好像适得其反了。这12个月的过渡期对平台是过渡,对监管层也是一个缓冲,未来一定会有一个更合理的文件出台的。
  • 你说你叫
    16/09/01 来源:PC
    总感觉限额管理是计划经济的产物,是一种倒退,这种思潮不好。
  • 滚雷
    16/09/01 来源:PC
    谢捧场赐教!
    穷癌晚期患者 16/09/01
    滚雷老师分析有理。我们也不怀疑监管的关于限额方面的初衷,希望能够引导投资人分散风险,但是正如滚雷老师所言,现在的暂行办法好像适得其反了。这12个月的过渡期对平台是过渡,对监管层也是一个缓冲,未来一定会有一个更合理的文件出台的。
  • 滚雷
    16/09/01 来源:PC
    抱歉,该内容不存在或已删除或审核中
    你说你叫 16/09/01
    总感觉限额管理是计划经济的产物,是一种倒退,这种思潮不好。
  • 滚雷
    16/09/01 来源:PC
    一刀切的做法是有点那样味道!
    你说你叫 16/09/01
    总感觉限额管理是计划经济的产物,是一种倒退,这种思潮不好。
  • hbychyh
    16/09/01 来源:PC
    12个月的过渡期对平台是过渡,对监管层也是一个缓冲
  • 网贷说法
    16/09/01 来源:PC
    赞同4楼的说法                                   
  • 西丁丁西
    16/09/01 来源:PC
    抱歉,该内容不存在或已删除或审核中
  • 段正淳娇小的姑父
    16/09/01 来源:PC
    确实,虽然车贷比较符合小额分散的原则,但并不是只有车贷能能投的啊,微贷网、量子金融并不一定符合所有人的选择规范,信用贷也是可以的,不过最好投宜人贷、拍拍贷这样的大平台
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