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网贷资金存管指引正式稿已定 允许“大账户+小账户”模式

近日从相关人士处独家了解到,此前传出的《网络借贷资金存管业务指引》正式稿已定稿,具体定稿约在9月26日左右。 

据透露,根据该资金存管指引定稿,网贷平台可采用“大账户+小账户”形式,该形式下,“大账户”必须是银行资金专用账户,“小账户”则是交易结算资金账户或子账户。不限于银行二类账户。 

此前的《指引》意见稿第十一条(八)提到:存管银行不应外包或由合作机构承担,不得委网贷机构和第三方机构{MOD}出借人和借款人交易结算资金账户。根据述人士所言,这意味着网贷资金银行存管已正式确定。 

“大账户+小账户”模式成型 

对网贷资金银行存管的确立,与10月13日公布的《互联网金融风险专项整治工作实施方案》(简称《方案》)相符。根据《方案》要求,网贷机构须严格落实客户资金第三方存管要求,选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构,护客户资金安全,不得挪用或占用客户资金。 

一位第三方支付人士向零壹财经表示,该小账户不限于二级账户,意味着该账户不限于电子银行账户,也可以是虚拟账户 

所谓不限于银行二类账户,是指不限于理财账户。按照划分,银行一类账户是和银行卡对应的账户,即全能账户;二类是理财账户,第三类是消费账户,在权能上,银行三类账户和第三方支付的三类账户刚好相反。 

实际上,《指引》意见稿对此表述一致,即“为委托人开立资金存管汇总账户和平台自有资金账户,为网贷机构的客户(包括出借人借款人其他网贷业务参与方等)在资金存管汇总账户下分别单独开立客户交易结算资金账户,确保客户网络借贷资金和网贷机构自有资金分账管理……” 

电子帐户是指银行、信用卡、及保险公司金融单位*号或银行帐号是电子商户的标志。在功能上,电子账户具备借记卡的大部分功能,能实现多账户管理,并享受投资、理财、融资、网上支付、公共事业费缴纳等全方位个人金融服务 

而虚拟帐户的设定很大程度上是着力于客户支付方便,其也须与客户银行账户绑定,相应也具有充值、支付、提现的交易平台内账户,实际上对应的是网贷平台虚拟账户,虚拟账户内的资金与绑定的银行账户对应,并受银行帐户资金的数量的限制。 

已上线银行资金存管平台仅3.8% 

目前,通常意义上的网贷资金存管分为三类,即:银行直连、直接存管和银行+第三方支付公司联合存管。零壹研究院统计数据显示,截至10月19日,完成银行存管的网贷平台有71家,占1860家正常运营平台(截至9月30日数据)的3.8%;已上线银行+第三方支付联合存管的为29家。 

此前的《指引》意见稿对开展资金存管业务银行和网贷平台提出资质的要求,其中对于提供资金存管业务的银行提出的资质要求包括“设置专门负责网络借贷资金存管业务与运营的一级部门,部门设置能够保障存管业务运营的完整与独立;具有自主开发、自主运营且安全高效的网络借贷存管业务技术系统”等六项。 

上述人士表示,目前国内符合这一要求的银行应该不超过5家。 

对于即将出台的《指引》正式稿,影响最大的无疑是与银行开展网贷资金联合存管的第三方支付公司,它们正面临着从这一市场全面清退的局面。 

从《指引》已定稿的局面来看,其正式公布可能就在近期,而考虑正在进行的互联网金融专项整治,其发布也可能安排在整治结束后。 

目前,行业资金存管系统从开发到上线时间一般在三个月左右,时间较长的如积木盒子人人贷,其系统开发都在半年以上,《指引》意见稿中要求《指引》发布后进行整改,整改期不超过六个月,这意味着,一旦指引发布,留给尚未进行资金存管接洽的网贷平台时间紧迫。
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