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新联在线等3家平台资金存管形同虚设

平台曝光
平台名称: 新联在线
平台链接: https://www.newunion.cn/index.do
曝光原因: 新联在线等3家平台资金存管形同虚设

一直以来,不少平台存在设立资金池、侵占或挪用客户资金的行为,其中一些甚至卷款跑路,极大损害了投资人利益。随着合规要求的推进,P2P平台开始陆续对接银行存管,也有不少平台已经完成银行存管的开通,此举在一定程度上从而保证资金的安全性,可以减少自融、资金池等问题。而与此同时,一些伪银行存管的现象也开始浮出水面,一时间争议不断。


2月23日,银监会正式发布了《网络借贷资金存管业务指引》(下称《指引》)。《网络借贷资金存管业务指引》相比《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》明确要求开展网络借贷资金存管业务,应指定唯一一家存管人作为资金存管机构。


但最近,理财之家发现,银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》被明确否认的银行+第三方支付机构联合存管模式仍然在暗流涌动。新联在线,一边正式上线了浙商银行的资金存管,另一边却还有非银行存管的交易模式。实际上就是在按照联合存管的模式操作,违背了由银行独立开展资金存管的要求。



搞出了一个存管版与普通版并存的“双轨制”

理财之家在百度中搜索新联在线:


新联在线等3家平台资金存管形同虚设


根据百度展示的结果,点击官网链接,进入到的是下图页面:


新联在线等3家平台资金存管形同虚设


但理财之家发现,在页面的右上角有一个进入存管版的按钮,于是点击,接着进入到了新联在线另一个官网页面,如下图:


新联在线等3家平台资金存管形同虚设 

理财之家发现,新联在线平台目前有两个官网,一个域名是https://www.newunion.cn/,

一个域名是https://bank.newunion.cn/。



这引起了理财之家的好奇,上线银行存管,本来就是为了符合监管要求,那么为什么还有留下另一个版本选择呢?两个版本有什么区别?

仔细看,在平台产品多项设计上,普通版与存管版存在一些不同。


以一款产品“NU计划”为例:

首先是计息方式。普通版是T+0计息,而存管版则是T+1。例如NU计划的月月升计划:


新联在线等3家平台资金存管形同虚设

新联在线等3家平台资金存管形同虚设


存管版上,月月升计划在产品详情中明确写出了T+1的计息方式。同时不只是月月升,包括整个NU计划产品都是T+1的计息。

而在普通版中,并没有明确指出。


对此,理财之家咨询了平台客服,客服表示,普通版投资则从投资当天开始计息,即使没有满标。

其次,在参考收益率上,存管版与普通版也存在区别。


新联在线等3家平台资金存管形同虚设


存管版的NU计划中月月升、季季丰与双季盈的预期参考年化收益均是以“+1”的形式表示。

而普通版NU计划中月月升、季季丰与双季盈的预期参考年化收益均是直接表示。


新联在线等3家平台资金存管形同虚设


不仅如此,普通版双季盈项目的预期参考年化收益比存管版要高出1%。

除此之外,在普通版有为新注册用户设置理财体验标,但存管版则没有。

客服说,目前新联在线实行的是双轨制。


新联在线等3家平台资金存管形同虚设


但其实在操作过程中,用户不难体验到,在存管版上进行投资,在操作中更加复杂,例如要开启自动投标功能;在参考收益率设置方面,例如双季盈等产品,收益更低,以“n+1%”的参考年化收益表现形式实际也是在暗示存管版的收益可能会比在后期降低或者调整;而在计息时间方面,存管版资金站岗时间更长。

上述种种差异的设计,看似给投资者自己选择的机会,但实际上充满着对投资者的诱导与小算计,在本质上是和监管政策背道而驰,仍旧是挂羊头卖狗肉。



不止新联在线,还有两家浙商银行存管的P2P平台也一毛一样

理财之家发现,不仅仅是新联在线,开通浙商银行存管的另外两家网贷平台联金所和粤财汇了同样在采取联合存管的模式.

新联在线等3家平台资金存管形同虚设新联在线等3家平台资金存管形同虚设


以联金所为例,平台在存管版和普通版上项目情况的差异也很大。

普通版上,有散标、月月升、定投等多种产品,而存管版上仅仅只有散标产品。


新联在线等3家平台资金存管形同虚设

新联在线等3家平台资金存管形同虚设


联合存管是因为银行不给力?

针对两个版本存在的上述差异,理财之家咨询了平台客服。

新联在线客服表示两个版本存在计息时间上的差异,但是在安全性上是一致的。此举的目的是为了满足用户使用习惯。同时,银行存管增加了平台的运营和时间成本,开通银行存管,要经过存管银行复杂的交易系统,因此在计息上就要延后,增加了资金站岗时间,同时参考收益率自然也因为银行存管平台成本增加而降低。

平台方面表示,两个版本将同时运营,普通版下线的时间并不确定。这需要看监管层的意见。


联金所方面给出的解释则是浙商银行无法做普通版产品的系统对接和资金转移。因此普通版依然存在,而存管版上的新项目则对接银行存管系统。联金所客服表示,这种做法或将持续到银行存管大限到来。


理财之家并不认同平台甩锅给浙商银行的做法。如果没有主观原因,而纯粹因为系统对接方面的技术原因不能够将旧版上的项目转移到银行存管系统上,那么也应该停止在旧版上发新标,并重点研发存管版,引导平台用户向存管版过渡。但从上文的操作体验介绍中我们不难发现,无论是新联在线还是联金所(粤财汇没有单独研究),普通版上仍旧在发新标,并且产品更加丰富和完善,对投资者具有很强的诱导性。尤其是新联在线,普通版的收益也相对较高,还有仅仅针对普通版的参考加息活动,很难不将此举理解为对投资者参与普通版的鼓励。


新联在线等3家平台资金存管形同虚设 

阳奉阴违 银行存管被“架空”?


无论是新联在线还是联金所,都以银行存管作为平台优势并进行了展示。


新联在线等3家平台资金存管形同虚设

新联在线等3家平台资金存管形同虚设


但在实际操作上,仍然在采用被《指引》否决的联合存管模式,一面拿银行存管上线应对合规要求,另一面则不充分利用,而是找各种理由将此功能规避甚至架空,并用一些显著的投资福利诱导投资者不走银行存管通道。一定程度上让银行存管形同虚设。那么即使上线了银行存管又有何用?实际上仍旧在违背监管意图和监管精神。


对此,理财之家通过业内人士了解到,此前联合存管是行业内很多平台的做法,但是《指引》出台后,该做法已经是明确的违规行为,在8月整改大限之时必然不可能再算作合规。平台现在如此操作,很可能此前平台上有项目拆标,所以无法走银行存管系统。同时,可能有自设资金池的问题,一旦走银行,项目逾期则会面临问题。因此平台现在还是采用联合存管模式无非是想拖到监管的靴子落地那天。


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54条回帖 · 只看楼主
  • 悦享金服
    17/05/22 来源:PC
    伪银行存管还是比较让人气愤的呢。投资人要分清楚是否是真存管哦。
  • 沧海龙吟
    17/05/22 来源:PC

    这也是为什么我今年2017年初前从武汉某家平台撤离的原因、

    名义上上存管了。实际还是普通和存管并存的双轨制。 

    最近又换银行了。 我以观后效。

  • 沧海龙吟
    17/05/22 来源:PC
    而且单标的金额还非常大。拆金额之后,主要借款人动不动是三百万起点
  • sunyanzi
    17/05/22 来源:PC
    平台还是需要不断往合规合法靠拢
  • 李丹的第三只眼
    17/05/22 来源:PC
    你家上银行没?如果自己都没上还好意思说别人!
    sunyanzi 17/05/22
    平台还是需要不断往合规合法靠拢
  • 良民良心
    17/05/22 来源:PC
    不止三家吧,鑫合汇也是
  • 云岛主寂寞的姑爹
    17/05/22 来源:PC
    啊哈哈哈,你家上了没?啪啪啪打脸了吧
    sunyanzi 17/05/22
    平台还是需要不断往合规合法靠拢
  • 爱逼次弟姨爱抚鸡
    17/05/22 来源:PC
    说得好像你们很合规一样,你们也不合规
    悦享金服 17/05/22
    伪银行存管还是比较让人气愤的呢。投资人要分清楚是否是真存管哦。
  • 大地惊雷
    17/05/22 来源:网贷之家APP
    见怪不怪,存管要给银行钱的
  • 玉钟子滑稽的伯母
    17/05/22 来源:PC
    看看民贷天下也有二个版本
  • 萧女史勇敢的表姨
    17/05/22 来源:网贷之家APP
    普汇云通也分存管标和非存管标
  • 你想干嘛呢
    17/05/22 来源:PC
    这个也要看进一步的监管要求,没有说这个合规或者不合规,可以了解但是别引起恐慌,挺多平台都是这样的。
  • #高贵的三婆
    17/05/22 来源:PC
    这也不是什么大事,现在没上存管的平台多着呢,至少这家还上了,人家和银行也有合作,比那些只签了存管协议的强多的了。
  • 110112
    17/05/22 来源:网贷之家APP
    你说的是乐居吧
    沧海龙吟 17/05/22

    这也是为什么我今年2017年初前从武汉某家平台撤离的原因、

    名义上上存管了。实际还是普通和存管并存的双轨制。 

    最近又换银行了。 我以观后效。

  • 尹志平端庄的堂妹夫
    17/05/22 来源:网贷之家APP
    理想宝笑了
  • 爱逼次弟姨爱抚鸡
    17/05/22 来源:PC
    楼主想当然的在解读监管暂行办法,平台也在打监管办法的擦边球,双方都有理也都正确!还是要回归平台本身,靠谱的平台后续肯定会有动作的,一般我认为,既然上了存管了,以后估计会慢慢调整!
  • 泡泡蔡蔡
    17/05/22 来源:网贷之家APP
    我也发现了只是没像楼主这么有才写出来
  • 乱试佳人
    17/05/22 来源:PC
    貌似。。。浙商银行存管的很多都是联合存管?
  • weshili
    17/05/22 来源:PC

    估计等暂行办法正式实施之后,才会关闭非存管账户吧,毕竟实施日期还没到呢(2017.6),所以你不能指责平台违规,因为按照现行的规定,确实不违规

  • 草本精华
    17/05/22 来源:PC
    银行存管后费用就直接嫁接到投资者身上,一个字:苦!
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