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涨知识:聊聊一类非主流的资产——车商贷款

发表于 2017/06/15 10:12 只看TA

好久没有动笔了。深圳台风刮得很厉害,趁机麦芽宅在家写稿。


01
今天给大家聊的是车商贷这类资产。
(这类资产形成的网贷理财产品,大约少有投资者投过吧。)
麦芽在P2P平台待过,很了解资产之于对于P2P平台运营的重要性,支撑平台长续发展最核心的一定是资产,强势、优质的资产。
这里插播一下,为什么用“强势”的词呢?其实优质的资产领域,很容易有竞争者,平台是没办法独占和排他的。

但如果你有那么点强势要素,比如在这块领域你有别人没有的获客资源或者业务生态、比别人更快速的放款能力、更低的放款价格等等,你都会有较为顽强的生命力。


这在车商贷领域,也有那么点讲究。
如果作为放贷方,上手有二手车商资源,这对放贷预期利息价格和风险控制上都会有优势。具体细节,麦芽下文详解。
麦芽是最近才关注到车商贷的。
车商贷,也就是针对二手车商进行融资借贷。目前,市场主要有两类放贷模式:纯二手车商信用贷;二手车商库存抵押贷。
当然,后者才是我们今天要讨论的。后者的业务方式才是网贷更多触及的。讨论也才对网贷投资者有意义。

关于这种模式的业务风险,麦芽之前与一位车商贷的负责人聊天,他说过一句让麦芽印象颇深的话,大意是:他们很少有坏账,这并不是风控有多厉害,而是行业原本的风险就不大。


麦芽将信将疑。
心想:银行不做的业务,多少都是风险较高的,别蒙我。
(这里插播一下,为什么银行不做这类业务。二手车商一般没什么可抵押物业,唯有的就是库存的车辆,这些车辆可能没有过户,处理起来麻烦。且车辆1、2个月就卖了,车商也就还款了。银行赚不了几个预期利息。当然这对于到处逐利的P2P或者小贷来说,就不是问题了)

我问车商贷业务现在一般预期利息怎么样?

大约年18%-24%。在这个区间,预期利息更多的可能更靠近18%。这对于月3分息都司空见惯的网贷资产业务来说,确实不高。

在信贷领域,预期利息高不一定意味着风险绝对高,但预期利息低却可以认为风险相对低。



02
那么以库存融资的车商贷到底怎么控制风险,又怎么个稳健法呢?
做二手车商一般都是一群什么样的人呢?

接触的车贷信贷业务员跟麦芽描述:大部分都文化程度不高,靠亲戚带路或者眼光进入行业。如果发展起来,就会带动一大家族进来帮忙做生意,这就很大可能整个家族的生存饭碗。


这就如同修车铺,哪家孩子不愿意念书了,差不多牵线搭桥,就进去亲戚的修车铺当学徒了。

对于这种模式,车商经营倒闭的频繁度就没那么高了,拖家带口的经营,在风控上来讲,车商的还款意愿也是较强的。


这如果看得是表象。下面就来说说真正这类业务风控是如何进行的:
第一类保守一点的方式是:
二手车商要以库存车辆向小贷或者P2P平台融资,那么他或者在收车的时候,就把收入的车辆过户给放贷方;或者过户到自己名下。
前者直接过户到放贷方,小贷或P2P平台以此放款给二手车商。等到二手车商将车辆卖出,还款。放贷方的小贷或P2P再配合购车人过户。

风控非常强势。因为,车辆在放贷方名下,随时可以处置车辆。


对于后者,二手车商将所收车辆过户到自己名下,想要融资。就必须融资前,跟作为放贷方的小贷或者P2P平台签订买卖合同。

这里插播一句:二手车交易,不过户,凭借合同也是可以处置车辆的。



03
这里有个涉及风险的问题是:车商一车两卖怎么办?
第一个预防,就是麦芽上文提到的二手车商资源问题:如果这家车商平台很熟悉,双方合作良好。车商不会冒这个险来断了自往后的资金来源,不值得。

第二个预防,是收取所有车辆证件资料及钥匙,并且就地质押控制车辆。只要合同真实签订,放款方处置车辆完全没问题。


另一种草莽一点的方式是:
从二手车商收车,到跟平台借款,都不过户。平台核心风控环节,即以买卖合同处置车辆(如果车商不还钱)。

具体来说,就是车商在收车时,跟卖车人签订买卖合同。但买卖合同只有卖方签名,没有买方。买方什么时候填上呢?直到这辆车被车商卖出,合同上直接填写买方名字,并以此过户到买车人名下。


是不是简单很多?

如果车商向平台融资,收取的车辆证件、钥匙,并就地质押车辆控制车辆的措施仍然和上述“第二个预防”一样。但这里涉及一个较大的风险,即是合同是否真实的问题。如果合同不真实,平台无法处置车辆,也就极易产生坏账。


如果合同不真实,那必然是车商恶意骗贷,而非因经营问题无法还款的情况了。
如此,这也就是为什么麦芽在上文提到,做车商贷也必须要那么一点二手车商资源上的优势了。

如果有极为熟悉二手车商资源,本身就是对骗贷情形的排除。


也因为极为熟悉,也才可能做后面这一种“草莽一点”的车商贷业务方式。因为不仅手续简单,放贷平台能放出更高的预期利息,车商也显然能更快得到放款。两相得益。

因此,这种“草莽方式”,有资源优势则之己如蜜糖,没有资源优势则之彼如砒霜。


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