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5.1万,收益26.67%,5月份网贷薅羊毛总结回顾

发表于 2017/06/20 09:52 只看TA

5.1万,收益26.67%,5月份网贷薅羊毛总结回顾


|荐见


一篇64日写作的旧文,会不会存在打广告的嫌疑而被忽略


先说结论:新消费在崛起,中国是世界上综合给普通人希望最大的国家,互联网金融和电商行业仍是笔者认为中国目前最有钱途的两个行业。


谈互联网金融,不能脱离中国整体金融环境的大背景。长者说过:一个人的命运啊,当然要靠自我奋斗,但是也要考虑到历史的行程。


中国整体金融环境的基调是什么?稳定,去杠杆穿透式监管,严控金融风险。


首先笔者不自量力地说下对世界经济的预测:2018年仍是艰难的一年,世界经济可能要到2019年反弹,中国经济仍处于L"型阶段,尽管中国经济有所艰难,但仍是贡献了世界经济增长的重要力量。相比世界上的其他国家,笔者认为中国人是幸福的。一个普通人(非精英)如果在中国感觉不到希望,那么在其他国家可能更难感觉到希望。


中国的金融风险问题其实挺大的,就算可控,也爆了不少,央行、银监会、保监会、证监会缩紧流动性、摸底调查杠杆,楼市监管、委外、券商资管、叫停万能险IPO加速、大股东减持条例、定增、股票质押等等,今年的金融大戏从开年以来简直不要太精彩,一切都是刚刚开始


股市上:截至2017523日,2017年已经发行了206只新股,除去新股,两市涨跌幅中位数是-16.37%。蓝筹股、白马股机构抱团取暖,小盘股、次新股、ST板块成重灾区。监管机构对于去估值势在必行,尽管很多人骂证监会主席,包括笔者所喜爱的股社区也颇有怨言,因为他的私募基金ST板块占比较高,现在处于浮亏状态。但笔者还是证监会主席的加速IPO(实则推行注册制)等政策表示无论据的支持,站在一个屁民无持股的角度。


当前股市是没有增量资金的,资本总是嗜血和敏感的,4月份还是5月份不少股票闪崩就是监管严打游资、游资加速离场的结果。


银行:银行是中国金融的龙头,这从银监会、证监会、保监会三者之间的地位可见一斑。山东齐星事件、东北债务违约事件、恒丰银行事件、招财宝侨兴债券违约事件等等都是资本市场的大事件。


因为监管要求,目前银行是惜贷的,但是各行长背负的业绩指标还在,怎么办?还是借钱给包括具有较高信用等级的有政府背景的部门(包括国企、融资平台、公务员等,拥有政府信用)、房地产(拥有土地信用)、上市公司(拥有壳价值)、非银金融机构(含各类资产管理产品)等。


因为表外资产影子银行的存在,导致银行自己连自己的真实杠杆都不清楚。而不断爆发的违约事件表明中国的金融风险相对较高,所以国家一再三令五申严控金融风险,尽管银根缩紧政策也带来了部分负面影响,对于有盈利能力的以前可以借贷的现在却断贷的企业是不公平的。


所以你看,余额宝7预期参考年化预期参考收益率为什么重上4%大关,市场上缺钱啊。


覆巢之下,焉有完卵。P2P网贷作为互联网金融的一部分,不可能独善其身。


再看P2P网贷,一方面信而富赴纽交所上市、微贷网入股阳泉银行、团贷网融资18亿元等行业利好新闻出现,另一方面合拍贷绿能宝两个打雷出现,打破了上市背景平台金身不败的神话。但只要投资人稍有警惕,即可避免这两个大雷,一个是两年亏损已经被ST的上市企业,一个是玩融资租赁还是玩光伏产业的美股上市企业。此外,对于港股上市背景的网贷平台同样需要保持警惕,因为港股里不少是仙股。


有人对现在的投资市场很悲观,有人在悲观的市场中也能看到其中的机会,但毕竟也承担了更高的风险。对于感觉这个世界很危险的投资者而言,笔者建议把钱放在余额宝或者货币基金是不错的选择,重回4%的预期参考收益率其实也不错啦。


笔者5月份投资5.1万本金,分别投资了团贷网鼎有财温商贷小微金融宝象金融安捷财富恒大金服7个平台。总体风险相比4月有所加大,但笔者为什么敢投,作为羊毛党而不是长期投资也是有背后原因的,毕竟长期投资和薅羊毛还是两种理念。


再说下网贷管理办法的824管理条例,在地方配套的备案登记办法尚未出台之前,其实网贷管理办法的截止期限是存在商榷空间的,很可能会以地方备案登记办法为准。当然作为稳健的羊毛党,也需要考虑政策风险的存在,羊毛平台选择有两条雷打不变的标准:要么实现了银行存管,平台运营数据稳健;要么股东背景强大,签订了银行存管协议。


由于第三方支付的加持,目前存管最短是可以做到两个月上线的,不过上线得快也会出现不少BUG


平台名称 本金 预期参考投资期 预期参考年化预期参考利率 返现 预期参考利息收入 红包 实际预期参考年化收益
团贷网 10000 1 11% 80 91.67 36 24.54%
鼎有财 10000 30 12% 75 98.63 30 24.85%
温商贷 10000 1 9.6% 134.93 80 50 32.40%
小微金融 10000 1 12.30% 0 102.5 0 13.12%
宝象金融 10000 65 7.50% 350 135.42 80 32.01%
安捷财富 1050 3 11.50% 30 31.92 60 46.06%
恒大金服 100 28 12.80% 0 0.98 20 341.89%


最近几月风险投资也是曝出不少新闻,投行、同业、券商、私募、律师、债券、海外炒房团等行业也是各种委屈,笔者想分享一个VC风险投资的逻辑。


因为风险投资本来就是一个99%投资项目都会失败的行业,风投其实是不缺钱的(话说回来,整个市场其实是不缺钱的,只是缺少合适的标的物),缺的只是好项目。但是好项目只有那么多,肯定个个VC都想抢,毕竟有些项目不是你想投就能投的。但其实投不到好项目也没关系,毕竟上市的公司只有一丢丢,只要尽早的投资,找到接盘侠,即使公司最后失败了,早期进场的VC还是赚钱的。很多能赚钱的小VC大概就是这么赚钱的。


其实这个逻辑放在金融上也特别简单,就是击鼓传花,这当然不是一种正确的心态,所以投资的大基调还是稳健,在安全的基础上赚取更多的收益,其实不少大平台,如宜人贷爱钱进凤凰金融PPmoney人人贷你我贷民贷天下等大平台都有针对新手首投的高额返利,只要多弄些家人的银行卡(排除同IP情况),完全可以获得较为稳健的收益。


另外,资深的投资人可能对于PPmoney、你我贷等平台的印象就是羊毛平台,但是人家平台实现了盈利,而且第三方评级也十分靠前,不说长期投资,但是短期薅羊毛是没问题的,如果这点风险也不肯冒,那么对于你们的建议是当个稳健的投资人,收益预期不高,通过活动或者其他锁定长期标,能够额外提高部分收益。网贷投资对于大部分无专业投资经验的普通人来说仍是最好的选择。


必须说明一句,网贷作为影子银行的一部分,做的就是次级贷款,可能不少借款人就是存在道德瑕疵,但并不意味着他没有还款能力(人总要为自己的信用买单,不要相信平台的借款人有多少优质,银行的信贷人群始终是最优质的),千万不要期待网贷理财跟银行存款和余额宝一样的安全性。所以当看到某某爆料称某某平台借款人失信或者如何的,不要惊讶,人家信用好为什么不选择借款成本很低的银行,就为了省一省时间吗?


投资人也要理解平台的苦衷,就算是大平台也不敢说自己的借款人是信用不好的,曝出平台的黑料如果不是致命的不要自己吓自己,没有一点风险承担能力就不要贪图过高的收益,可惜很多网贷投资人并没有什么风险承担能力。投资始终是有风险的,收益越高,风险越高这是投资铁律。


对于资深投资人而言,更多的是考虑平台的兜底能力,投的是整个平台的实力,而不是某个项目标的的安全性。


1. 团贷网


团贷网其实负面挺多的,在资深投资人中的口碑并不好,这可能跟创始人唐军的年轻和性格有关。有部分投资人就是不喜欢喜欢花大钱营销的平台,也不单单是团贷网,还有PPmoney、你我贷等大平台。


唐军有几个不得不说的小故事:他花200多万和史玉柱吃饭,花4100万买支付宝开屏广告,花5000万上新三板溜了一圈最近又要准备退出新三板。按常理,这都不应该是一家注重稳健的金融公司该干的事情。但换个角度,你也能看到一个普通人不断向上突破,力争改变命运的决心。


有人怀疑团贷网的C轮融资背景,事实上也确实做了手脚,估计这次18亿元的融资也会引人怀疑。上线了厦门银行存管,但也上线了金交所产品,加上传言此前加盟的小牛在线COO余军(之前还是PPmoney万惠COO,余军绝对是P2P网贷营销界的大神级人物),运营模式一直是略微激进的。


但作为大平台里综合收益最高的平台,团贷网还是得到了不少投资人的欢迎。


因为目前笔者主要就算薅羊毛,不考虑长期投资,等薅羊毛之后再挖掘性价比高的平台,824之后网贷行业应该会迎来另一番局面,行业也将会更加稳定。


2. 鼎有财


鼎有财因为与新三板上市企业汉鼎宇佑挂钩,也是有不少负面。汉鼎宇佑的实际控制人是一对80后的夫妻,前不久给母校浙大110年校庆捐款1亿元也是在朋友圈很火。据汉鼎宇佑财报显示,鼎有财亏损近千万元(印象,不确定),而且汉鼎宇佑因为转型互联网金融业务而连连被深交所发询问函,汉鼎宇佑去年财报貌似也是亏损的。


但笔者为什么敢投,因为汉鼎宇佑还是微贷网的大股东,微贷网绝对是独角兽级别的互金平台,而且汉鼎宇佑实控人貌似还是某榜上最富有的80后,之前看过某财富榜发布的白手起家榜,似乎没一个人是完全靠白手起家的,但这并不是轻蔑他们的理由。毕竟背景不是一切,很多有背景的人又取得了多大成就呢?


所以尽管鼎有财的运营数据也不透明,但还是选择了投资。


不得不说,笔者5月的投资相比4月风险是加大的,但是薅羊毛和长期投资还是属于两种不同的概念,投资理念也会有所区别。


3. 温商贷


温商贷也是一家有所负面的平台,之前母公司瓷爵士从新三板上市,又从新三板退市,温商贷又不再是瓷爵士全资子公司,现在注册地又搬到了新疆,成为国资企业,看过一篇爆料文章,这个国资背景也是有猫腻的。


但温商贷毕竟是老牌网贷平台,网贷之家排名57,与贵州银行签订了银行存管协议,成交量突破200亿,1亿风险准备金,每月出具报告。


再分析平台的运营数据,人均借款金融177.23万元,前10大借款人待还占比5.26%,这绝对不符合小额分散的监管要求,但是整改到底怎么改,不符合小额分散怎么处理,现在都还没有一个最终的答案。


待还余额超过45亿元,在关键的资金净流入方面,网贷之家网贷天眼统计的数据并不一致,之家数据显示,自进入5月份开始,净流出资金居多(只有日数据,没有月数据),5月份整体为负;天眼数据整体为正,5月净流入资金超过2亿,但每月呈现递减状态(数据差异巨大,温商贷在天眼无排名,在之家有排名)。


在另外一项新老投资人占比的数据上,在之家以日统计的数据显示,温商贷5月平均新投资人人数在2000左右,老投资人在400左右,说明羊毛党占据了主要份额,但在以月统计的数据显示,温商贷5月新投资人人数和老投资人人数相当(1800019000),且老投资人多出1000人左右。


在天眼以日统计的数据显示,温商贷老投资人占比一直比新投资人多,5月整体老投资人数为29701,新投资人数为13183


笔者作为一个羊毛党也无法判断到底是新投资人多还是老投资人多,但由于负面和借款金额过大,导致老投资人不断离场,而新投资人由于羊毛较厚选择进场。


此平台值得观察留意。


4. 小微金融


小微金融的毛很厚,背靠东方银座集团(100%控股),注册资本2亿。


东方银座是总资产超过300亿元的中国房地产百强企业,银行存管与新网银行技术对接中。


再看运营数据,小微金融人均借款金额超过300万,前10大借款人待还占比32.56%资产端涉嫌关联企业的大额借款,目前平台待收超过22亿。


资金净流入上,平台5月整体呈现净流入状态,达到5亿多;在新老投资人数据上,总体新投资人远多于老投资人。


在笔者看来,小微金融比温商贷都安全,因为数据漂亮,而且股东背景雄厚,虽然没有第三方评级排名。


为什么不管关联企业贷款,就因为股东背景牛逼,这套大平台可以玩,但小平台玩一旦曝光不死也得重伤。笔者为什么一再觉得股东背景比合规更重要,就是看到了爱投资e速贷两个鲜明的例子,赵家人的光环就是星光闪闪。


5 宝象金融


宝象金融的投资体验值得笔者大说特说,若非返现高加上一定的背景实力,笔者这种稳健派是绝对不会投的。


记得笔者531日通过推广链接注册宝象金融后,点击充值1万,填写姓名、身份证信息、银行卡和预留手机号直接充值成功,竟然没有实时到账,而且也没有提示用户实名和添加银行卡信息,直接点击充值成功。


短信显示充值渠道是畅捷支付,查询银行卡显示资金去向是翼支付资金归集,两个第三方支付居然不一致,笔者当时是震惊的。


第二天查询平台客服,不得不说平台客服的态度还是很好的,笔者还为防止平台耍赖用另外一个手机号注册平台,并且显示未实名就可充值成功,但因为看到提现规则说未投资资金提现要收取手续费就放弃了充值。据客服解释,第三方支付不一致是因为畅捷支付外包给了翼支付承担一部分渠道业务(昨天网上看到帖子说月底月初支付通道充值由于繁忙确实可能会存在不到账的情况),当天晚上打银行客服电话咨询,显示充值的10000元通过畅捷支付回款成功(备注:平安回款),按照客服的解释一般是715天才能办理成功,平台这边尽力争取到37天处理成功。


尽管充值体验很差,但总幸平台处理得不错。另外谈笔者为什么投宝象金融,投资任何平台时,笔者重点考虑的三个方面是银行存管、公司实力和团队实力、最近运营数据。


宝象金融银行存管显示与恒丰银行对接成功(就算不上线存管,最基础也要签订存管协议,当然不上线存管的对股东背景更为看重)。


实力方面,平台之家排名92,之家显示国资背景,1611月获得信达金控1亿元增资,平台管理团队履历比较华丽,这都是加分项。某盘显示平台目前处于争议中,有帖子显示平台涉嫌自融,但当时点击已看不到原贴。


数据显示,平台平均借款12.87万元,前10大借款人待还占比15.13%,借款金额均超过200万,累计待还金额5.87亿元。资金净流入上,5月净流入资金1215万元,相比3月的1.12亿、4月份的8890万元大幅减少。另外看新老投资人数据,5月份整体新投资人略多于老投资人,各为74506898人,近3个月数据大致稳定。不过5月具体到日而言,56789四天老投资人数据大幅高于新投资人,均在4000人以上,而其他日老投资人数据几乎都在100以下。


联想到有帖子爆料称平台之前针对羊毛党发放了大额的复投红包,有投资人看新老投资人数据以判断用户粘性,就有平台针对性地拿出复投奖励,笔者在不少网贷推手群和网贷返利网站就有看到复投奖励,这是值得新手菜鸟和部分老鸟值得警惕的。


另外,不得不说,笔者投资的个人消费贷实则是净值标,标的金额13500元,笔者投了10000元,但到满标的时候还只显示1人投资,咨询客服了解到投资多少借款人就拿多少,笔者又算见识了一回。


6. 安捷财富


安捷财富对于老投资人应该是个熟悉的名字,作为千元档3月标平台,笔者当时投资时只是简单看了下平台背景就投了。


不过在投资的过程中,也是有值得吐槽的几点。笔者是通过安捷财富运营主体的另外一个APP居财宝注册,然后再去安捷财富投资,然后安捷财富APP的名字叫浩禄金融(运营主体名字),也是算叫笔者开了回眼界。


安捷财富官网显示贵州银行资金存管,但笔者在实际充值的渠道显示是汇付天下,并且还开通了汇付天下的托管账户,丝毫没有感觉到贵州银行的存在。


背景实力方面,安捷财富是香港主板上市公司董事局主席、大志集团董事长凌正打造的网贷平台,凌正,

中共党员,凌正先生拥有中国科技大学金融硕士学位;注册金融分析师(CFA)、国际金融理财师(CFP)

现任大志投资集团有限公司董事局主席、港股主板上市公司(股份编号:01239)金宝宝控股有限公司董事局主席,比较加分。


运营数据方面,平均人均借款金额31.5万元,前10大借款人待还占比41.17%,第一借款大户超过3.9亿元,但是人均借款金额这么低不知道是怎么算出来的,平台待收超过19亿元。平台近3个月资金呈现递减的净流入状态,从1.1亿、7900万到3400万元。


新老投资人方面,之家5月日统计数据显示新投资人远多于老投资人,周数据统计也是如此,可是月统计数据显示相差不到1000人。而天眼显示平台老投资人远多于新投资人,作为一个羊毛党确实无法判断,但作为一个曾经测评过牛板金被互金侦探提过的网贷研究员,这其中必有蹊跷。可能之家的日数据更为真实。


今天跟一推手朋友交流,他还诧异我怎么投了安捷财富,说借款过于集中,常年跑羊毛不限量。另外你们如果注意到小微金融没有返现,也是走的这朋友渠道,一次是他坑了我,一次是自己坑了自己。


7. 恒大金服


没什么好说的,以前注册过,许家印旗下平台,召回用户,100元投资新手标立减20元,所以算白减了20元,蚂蚁再小也是肉,在这个赚钱不易的时代。


今天又办理了张信用卡,以后准备走信用卡套现投资之路,自然对于平台的安全质量要求更高,准备动用老爸的身份证号重新薅大平台的羊毛,6月投资准备重走稳健的台子,可少赚点,安全毕竟第一。


今天还跟朋友交流了下信用卡套现养卡刷卡的套路,这朋友通过信用卡套现、腾讯微粒贷阿里网商贷、百度有钱花、京东金条、朋友借款,综合成本10%12-15万浮动投资。


也是有点猛,我还是先从信用卡套现开始吧,路要慢慢走,饭要慢慢吃。


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