借呗日息万4,实际

借呗日息万4,实际 简单解释下,『借呗』是什么。 借呗,是支付宝推出的一款贷款服务,芝麻信用分在600以上的人可以申请,也就是说并不是每个人都有;根据分数不同,贷款额度有1000元到50万元不等;还款期限最长可以有12个月,大多数人的日息是万4.5,随借随还。 像『借呗』这样的消费贷一出来,在配上一句“开开心心借呗”这样的宣传语,让顿时让贷款都透着一股潇洒劲儿。 但,这样的钱到底该不该借?借了之后你的贷款参考利率到底是多少?还是要算清楚的。 1 借呗的日参考利率,跟其额度一样,会根据芝麻信用分不同浮动,网上看人晒图最低的有万1.5的,但也有上浮至万6的,其中万4的人最多了。 我们以万4为例,借款12000万,等额本息分12期还,每期还款1080.28元,总共还款12962.81元,其中本金12000,参考利息962.81。 这样借钱的实际年参考利率是多少? 我觉得应该有很多人会这么算:962.81÷12000×100%≈8.023%,然后以为自己借这笔钱参考年化参考利率只要8个多点! Naïve!(幼稚) 要知道,这12000并不是一直给你用的,你每个月都要还1080.28元,也就是说你每个月可用的钱都在减少。 这里可以用之前提过的IRR函数来算,算出来的月IRR是1.218%。 计算实际年参考利率有公式,参考年化IRR=(1+参考月化IRR)^12-1,即(1+1.218%)^12-1≈15.6%! 比你自以为的8.023%高了差不多有2倍。 2 除了等额本息,『借呗』还有一种先息后本的还款方式。 其实仔细算算,你会发现,这两种还款方式最终的参考年化参考利率是差不多的,毕竟资本家从来不会做亏本的买卖,给你两种选择,从心理上给你一种安慰而已。 是巧合? 不是的,这两种还款方式有个共同点,日参考利率相等、还款周期相同,都是一个月! 在计算参考年化参考利率的时候,还有的人会这么算:0.04%×365=14.6%,这个也不是实际参考年化参考利率,它有个叫法,叫「名义年参考利率」。 通常情况下,名义年参考利率不等于实际年参考利率,两者之间存在一个这样的关系:  其中,r是名义年参考利率,m是计息次数。 实际年参考利率=(1+14.60%/12)^12-1=15.6177% 所以,用这个一个公式来算借呗两种还款方式的实际参考年化参考利率也是可以的。 3 那,借呗的钱,要不要借呢?是否划算? 按照日息,做了个图,直观看看:  大多数人的日息还是在万3以上,所以其实参考年化参考利率并不低的。 用还是不用,其实可以参考一下银行贷款参考利率。 根据 2017年最新银行存贷款基准参考利率表,我们可以看到,贷款一年的参考利率在4.75%左右。 因此,你要说借呗日息只有万1.5,那你想用就用吧。          

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