干货|如何审查征信?——七大风险点分析!

现在越来越多的小微信贷业务,有效增加了小微客户的融资渠道,同时提高了小微客户信息复杂度,比如小微客户有多家机构贷款,未完全反映在征信上。由于小微企业的经营特征,决定了它无法提供充分的正规资料,征信是大部分小微企业的必备资料,能够反映很多经营信息。接下来,总结一些关于征信分析方面的经验,以供参考。

 

1、基本要素

众所周知,个人信用报告包括八项主要内容:基本身份信息、居住信息、职业信息、贷款汇总信息、信用卡汇总信息、贷款明细信息、信用卡明细信息和查询记录信息

企业信用报告包括六项主要内容:企业基本信息、股东信息、关联企业信息、未结清贷款汇总信息、贷款历史汇总信息和单位缴存信息

 

2、分析内容

1)征信真伪

目前,很多机构可以对客户的征信报告进行包装,针对这类情况可以从以下角度进行分析:第一,版式和清晰度,央行打印的征信报告有自己特定的版式,打印比较清晰,比如页脚有打印代码;第二,与客户口述的征信信息进行对比,比如负债总额、贷款机构、逾期情况,看是否有差异;第三,打印日期和时间,一般打印时间久远,包装可能性大。如果存在疑问,可以陪同客户去央行进行打印。

 

2)个人征信报告分析

第一,居住信息,从中可以发现客户在哪些地方居住过或有几套房产;

 

第二,职业信息,从中可以发现客户曾今从事过哪些职业,在哪些公司上过班,经营过哪些公司,或者现在经营多家公司。

 

第三,贷款汇总信息,从中可以发现客户贷款总额,总余额,月均还款,有几次逾期,最长逾期多久,有6次以上逾期和最长逾期超过3月,需要特别关注。

 

第四,信用卡汇总信息,从中可以发现客户有几张信用卡,授信总额,透支总额,最高授信额度,平均透支总额,有几次逾期,最长逾期多久,透支比例超过80%,有6次以上逾期和最长逾期超过3月,需要特别关注。

 

第五,贷款明细信息,从中可以发现客户每笔贷款的发放机构、发放日期、贷款期限、到期日、还款方式、担保方式、五级分类、每月还款额及逾期情况、是否提前还款等信息。贷款到期日是否临近,等额还款的每月压力大,抵押担保比联保或信用的续贷可能性大,单笔出现3次以上逾期需要关注。

 

第六,信用卡明细信息,从中可以发现客户每张信用卡的开户日期、授信机构、授信额度、透支额度、还款额、逾期情况。对于大额信用卡是否存在分期、近期办理多张信用卡、贷款以信用卡形式发放、单张信用卡超过6次需要关注。

 

第七,查询记录信息,从中可以发现客户近期在哪些机构有过贷款审批、信用卡申请及担保审查等信息,对于个人查询记录,需要逐条询问其查询原因,对于个人查询次数较多者,需要特别关注。

 

第八,客户贷款历史分析,一般情况下,对于信用历史复杂的客户,需要根据征信报告画出客户贷款历史图,从中可以发现客户贷款机构的变迁及贷款五大要素的变化,对于重要变化需要和客户进行询问。

 

3)企业信用报告分析

企业基本信息可以通过工商信息查询获取,企业征信信息一般会比较滞后且不准确,对此无需过多分析。

 

第一,关联企业分析,现在很多企业征信报告中反应了很多关联企业信息,但又很多不准确情况,可以通过工商查询每个企业,看是否存在股东或高管关联,如有,就可以确认为关联企业。

 

第二,未结清贷款信息,企业征信报告对于贷款信息披露的不如个人征信报告那么充分,只能关注客户现有总负债、贷款产品、发放日、到期日、五级分类情况,至于其贷款机构、还款方式、担保方式、参考利率等信息只能与客户询问获取,结合常识进行确认。

 

第三,贷款历史信息,企业征信报告中按季度披露了客户贷款金额的变化,从中我们可以发现客户贷款金额的变化,对于增加或减少的原因和资金的来龙去脉需要和客户进行询问何时。

 

3、主要风险点

1)高风险关联企业

从征信分析中,如果发现客户存在众多关联企业或高风险关联企业,都需要特别关注,如客户有超过2家与主业无关的关联企业,或者存在涉及KTV娱乐行业的关联企业。

 

2)信用记录逾期较多

从征信分析中,发现客户有贷款连续逾期或者累计超过3个月的逾期,单张信用卡超过6次或者累计超过10次逾期都需要特别关注。

 

3)近期大额贷款到期

从征信分析中,发现客户近期有大额贷款到期,此时需要和确认其还款来源、续贷准备情况和发放机构的信贷政策变化情况。

 

4)历史贷款机构变迁

从征信分析中,发现客户的贷款从五大国有银行不断向全国性股份制商业银行、区域性城商行、农商行、村镇银行、小贷公司逐步转移,需要关注宏观形势及行业趋势对客户的影响。

 

5)贷款需求比较紧迫

从征信分析中,发现客户近期频繁申请贷款和信用卡,需要关注其向哪些机构申请贷款、申请结果、拒绝原因,侧面挖掘客户的不利信息,同时为后续侧面打听软信息做准备。

 

从征信分析中,如果发现客户信用卡透支比例超标和信用卡分期等情况,需要特别关注其透支的真实原因,一定程度上反应客户的资金运转已经相当紧张。

 

6)联保贷款比例过高

从征信分析中,如果发现客户有联保贷款比例超过50%,需要特别关注其发放机构、发放历史、联保对象、每户贷款金额、贷款到期日等信息,挖掘是否存在联保体瓦解风险及机构收缩贷款风险。

 

7)近三年贷款大幅变化

从征信分析中,如果发现客户近三年贷款总额大幅增加或减少,对于增加,需要关注其增加的原因、资金去向以及从资产中是否能够看到对应的实物,对于减少,需要关注其减少的原因、还款资金来源以及对经营的影响。

 


在小微信贷实战中,征信分析只是小微信贷分析的一部分,可以通过征信分析获取很多客户隐藏的信息,挖掘可能存在的风险点,针对每个风险点,都需要与客户沟通,了解其真实原因,将其放在整个信贷分析中,而不能孤立的看问题,采取一刀切的方式。

全部评论

  • 智佳金服小跟班
    征信时代到来,个人征信很重要!
  • jjlinjunjie
    很多机构可以对客户的征信报告进行包装

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