2018.1.4 易融恒信参观考察报告【盈灿咨询】

易融恒信考察报告

网贷有风险 投资须谨慎 本报告仅供参考

考察日期:201814

考察人员:曹于悦 沈延广 撰稿人:曹于悦 沈延广

网贷之家内部质询会:1

免责声明

本报告中所提供的信息仅供参考。考察报告不是投资建议!请投资者仔细完整阅读!理性对待!报告根据考察人员所见所闻、拍摄的照片以及平台提供的资料撰写,尽可能做到客观、中立,但并不保证报告所述信息的准确性和完整性。如平台提供信息有虚假情况,一经发现本方有权对虚假信息进行公布。本报告中的信息或所表述的意见并不构成对任何人的投资建议,对于本报告所提供信息所导致的任何直接的或者间接的投资盈亏后果不承担任何责任。

报告摘要

1.平台名称:易融恒信

2.平台所在地:湖北省武汉市

3.总成交量:23亿元

4.综合参考预期参考收益率:16%(截至20171231日)

5.待收金额:7.4亿(截至20171231日)

6 .线上月均成交量:1.01亿(2017年)

7.借款期限: 3-24个月(含展期)

8.借款标类型:车辆抵、质押标

9 . 还款方式:等额本息、到期还本

10 . 借款人来源:云南、贵州、湖北、新疆

(分公司14家门店 + 合作机构16家门店)

11.银行存管:恒丰银行

SWOT分析

S(优势)

W(劣势)

1. 管理团队有一定的金融从业经验

2. 平台在武汉当地有一定的知名度

3. 资产端有一定的地域优势

1. 推广不足,知名度不高

O(机会)

T(威胁)

1. 正处于整改阶段,拟应对平台备案

1. 行业竞争较激烈

2. 股东实力不透明

考察总结:

易融恒信的运营模式为自有业务团队及合作机构开发,经过线下资产端自下而上的风控审核后,由公司总部的风控部门二次审核,批复通过后予以放款。平台的业务类型主要为车辆抵质押及少量的存量房贷,其中房屋抵押贷款已于20171115日暂停。据平台介绍,目前房抵存量已结清。易融恒信于201311月上线,截至20171231日,总成交量23亿元,线上待收金额7.4亿元,综合参考预期参考年化参考预期参考收益率16%,平均借款期限12个月,目前对接的是恒丰银行存管。


一、平台基本信息

平台名称:易融恒信

平台网址:https://www.yrhx.com

公司名称:武汉易融恒信金融信息服务有限公司

上线时间:201311

公司注册地:湖北省武汉市江汉区中央商务区泛海国际SOHO城(一期)第262号房

办公所在地:湖北省武汉市江汉区中央商务区泛海国际SOHO城(一期)第262号房

注册资本:1000万(实收1000万)

ICP备案号:鄂ICP13012903-2

法人姓名:吴志新


1.公司证照:


平台相关证照详见:https://pan.baidu.com/s/1eTec6kE


公司在工商信息系统的公示信息:


平台工商查询详见:https://pan.baidu.com/s/1c3uvBJM

公司在中国裁判文书网的公示信息:

公司注册登记、公司主要负责人出资基本情况:

吴志新51%、祁守津49%(为祁守涛代持)

据平台介绍,最新的股东结构调整为吴志新60%、祁守涛35%、羿飞5%。其中羿飞资本创始人羿飞出资1000万,占股5%

验资报告详见:https://pan.baidu.com/s/1kWfop7L

公司章程详见:https://pan.baidu.com/s/1brdcWqF


2.股东与管理人员介绍:

吴志新【董事长兼CEO

易融恒信创始人兼CEO,有十余年民间金融实践经验,并有较多成功投资经历。2013年创立易融恒信,平台在湖北车贷圈享有较高知名度。

祁守涛【中州总经理】

中州车贷总经理,毕业于武汉大学,拥有十余年销售管理经验,2016年加入中州车贷负责线下总体运营及发展规划工作,现为武汉市车贷行业协会会长。

黄毅【技术总监】

在互联网、软件及金融领域从业近十年,在研发标准制定,以及团队管理上有丰富的经验积累,带领多个项目将系统推进到稳定期。

薛昊【运营总监】

互联网行业资深人士,曾服务于谷歌、中国联通、中国人寿等知名企业。有丰富的产品运营、项目规划、品牌推广等团队管理经验。

3. 相关联企业查询:

祁守涛55%、祁守军45%

关联公司工商公示信息详见:https://pan.baidu.com/s/1dP7Num

4.团队及办公

平台环境:




办公场所租赁合同详见:https://pan.baidu.com/s/1bpYcZWb

办公环境详见:https://pan.baidu.com/s/1dms1Fg

平台人员结构:

运营部(含做标)10人,客服部6人,技术部13人,财务部10人,资产管理部16人。

分公司情况:

贵州3家门店 150人; 云南2 130人; 新疆5 280人; 湖北1 65人; 湖南一家 60人; 安徽一家 50人; 江西一家 40人。据平台介绍,每个门店30%左右的人员为贷后人员。

 

团队合影:


左二,田尧恒(资产管理部部长);左三,张涛(财务总监);左四,祁守涛(中州总经理);居中,熊秋(副总经理);右二,樊锦(资产管理部主任);右三,薛昊(运营总监);右四,吴志新(董事长)


公司部分员工合影:


平台团队详见:https://pan.baidu.com/s/1i7b53i1


二、座谈

考察人员就有关问题向平台负责人提问

问:平台是否建立风险备用金措施?

答:无

问:平台是否向投资人收取参考预期参考利息管理费用?

答:收取

问:投标完毕是否有电子合同?

答:放款后生成电子合同

问:平台提现模式?

答:T+0

问:对借款项目一旦发生逾期,平台将如何处理?

答:标的逾期后由公司的风控团队负责处理。

问:平台现有的借款资金走向是否通过第三方支付公司?

答:目前已上线恒丰银行存管。

问:平台目前靠什么营收?盈利点体现在哪方面?

答:平台目前靠服务费营收

问:借款逾期率有多少?

答:据平台提供资料,综合逾期率为0.03%


三、借款审核

考察人员随机抽查了3份平台上所发的借款标,以下为易融恒信提供对应的借款资料

1. 借款编号:稳定投143886(还款中)

借款描述:借款人陈某,因资金周转,借款100万。参考预期参考年化参考预期参考收益率20%(含参考预期参考加息),期限24个月,等额本息

借款标链接:http://www.yrhx.com/Z02_1?loanCode=328c3803600c4b49b9048467d9e54877


平台提供线下资料:

汽车历史报告、行驶证、借款申请表、车辆评估报告、车辆实地照片、车辆登记证、借款保证担保合同书、车辆买卖协议、车辆质押与出借协议书、车辆抵押借款合同、交强险、借款人身份证、借款人银行卡、商品房预售合同备案登记表、担保人身份证、担保人银行卡、审批留言凭证、车贷下户调查表、放款凭证。

此笔借款20171113日发标,当天满标,目前正在还款中。

借款资料详见:https://pan.baidu.com/s/1o9Jex6q

财务凭证详见:平台不便公开

2. 借款编号:车稳盈134100(已还款)

借款描述:借款人余某因资金周转,借款额75万,参考预期参考年化参考预期参考收益率18.6%(含参考预期参考加息),期18个月,等额本息。此项目线上已还款。

借款标链接:http://www.yrhx.com/Z02_1?loanCode=559c8bc8ee90412****20671914036ecd8


平台提供线下资料:

车辆照片、车辆登记证、行驶证、放款凭证、借款人身份证、担保人身份证、车辆抵押借款合同、实地签约照片、担保人住所、借款人住所、企业经营场所、机动车鉴定评估作业表、车贷面审表等。

此笔借款2016.12.21发标,当天满标。总借款期限为18个月,借款人已在2017421日提前还款。

借款资料详见:https://pan.baidu.com/s/1daN8js

财务凭证详见:平台不便公开

3. 借款编号:质押宝142915(已还款)

借款描述:杜某因资金周转,借款本金120万需延期,参考预期参考年化参考预期参考收益率12%,期限2个月,先息后本。费用和本金均已还清。

借款标链接:http://www.yrhx.com/Z02_1?loanCode=a79c5a0f3b7d411481e019e236bb2884


平台提供线下资料:

车辆照片、借款人身份证、担保人身份证、借款人银行卡、车辆行驶证、企业营业执照、借款保证担保合同书、车辆质押借款合同、借款人个人信息表、资金支付申请单、车贷面审报告、车辆评估报告、借款人和担保人面签照片、审批留言凭证、放款凭证等。

此笔借款2017921日发标,当天满标。总借款期限为2个月,目前已经在20171121日完成还款。

借款资料详见:https://pan.baidu.com/s/1eTOezFO

财务凭证详见:平台不便公开


四、其他

易融恒信商业模式和盈利模式:

易融恒信,主要业务为车辆抵质押贷款,房产抵押业务已于201711月左右停止,业务主要来源于中州、齐通等资产端,中州、齐通与平台实际股东之一祁守涛有强的关联性。易融恒信,通过收取居间服务费盈利,贷后催收工作,由合作资产端负责,合作资产端负责保障本息。易融恒信于201311月上线,截至20171231日,总成交量23亿元,待收金额7.4亿元,综合参考预期参考年化参考预期参考收益率16%

风控小结:

易融恒信的业务以车辆的抵质押为主,放款时添加企业或个人作为担保人,额度有超过车辆价值的情况。抽标情况来看,担保人均为借款人企业的股东或高管,但平台未对企业经营情况做必要的核查。据平台介绍,易融恒信全员风控,每个借款人及担保人均进行家访。贷后管理方面,主要依赖于公司门店的催收团队。每个催收团队,占门店人员数量的30%左右。易融恒信的资产端,为与平台有强关联的中州车贷和齐通商务。资产端负责回购债权,因此平台的逾期率坏账率为0。公司整体的盈利来源于参考预期参考利息管理费用和贷后环节。平台2018年引入“羿飞资本”1000万元投资,占股5%

IT技术

平台技术自主研发,技术人员13名。

平台体验度、透明度、网站体验:

平台标的,披露的信息包括借款人基本信息、担保信息、车辆信息等;注册较便捷,借款资料透明度中等。


平台成交数据

时间:2013/11 - 2017/12

总成交量:23亿

综合参考预期参考利率:16%

投资人数:35000

借款人数:20000

平均周期(月):12个月

月均成交量:4791.67万元

借款人平均借款金额:139.27万元

总标数:1810

待收余额:7.4亿元

注册人数:55000

平台法律合作协议详见:https://pan.baidu.com/s/1eTh0tDC

平台担保合作协议详见:https://pan.baidu.com/s/1nw4SToX

平台支付托管协议详见:https://pan.baidu.com/s/1pM2gHmV


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