P2P平台上线了银行存管也能爆雷?

P2P平台在合规备案过程中,会用银行存管来宣传自己的安全性和合规性,但我们也常看到P2P平台上线了银行存管也雷了的新闻。

例如,善林金融旗下的善林宝、善林财富和亿宝贷三家P2P平台分别接入了厦门国际银行(善林宝和善林财富都对接该银行)和新网银行,三家平台累计成交量超过百亿,即使如此,善林金融也雷了。

据不完全统计,全国有832家网贷平台上线银行存管系统,其中36家爆雷。从银行的角度看,目前开展资金存管业务的银行共有65家,其中15家银行踩雷。

以往我们认为平台接入了银行存管就意味着资金安全,但实际上各种平台爆雷的新闻也让我们开始思考为什么上线了银行存管的平台也能爆雷?

为了给大家解答这个问题,今天我给大家介绍P2P平台的银行资金存管模式。银行资金存管有三种方式:银行直连、直接存管和联合存管。

第一,银行直连

在平台上注册的投资人和借款人都会在P2P平台对接的商业银行开设电子账户,投资人通过P2P平台进行投资的时候,P2P平台被授权发送交易指令至银行,银行收到交易指令将资金划转至借款人的账户。

整个过程中,包括充值和提现,都是通过银行系统来进行的,没有涉及任何第三方机构介入。

第二,直接存管

直接存管是目前最常见的方式。银行会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户、风险备用金账户和担保公司账户。

银行账户的开设和结算,直接存管方式和银行直连方式没有太大的差别,最大的区别在支付环节,直接存管方式中的支付环节是通过第三方支付公司进行的。

第三,联合存管

借款人、出借人账户都开在第三方支付公司,充值、提现、结算等也是通过第三方支付公司,投资人投资之后,银行只是负责交易之后核对账目。

银行存管实现了P2P平台与用户资金的分离,使得P2P平台不能直接接触用户资金,从而避免了P2P平台设立资金池,并防止P2P平台卷款跑路,在一定程度上保证了资金在出借人和借款人之间点对点流动。

但上线了银行存管的平台并不意味着资金绝对安全,其中的风险需要我们时刻警惕。

第一,P2P平台虚假宣传。

当一个P2P平台对外宣传说,平台上线了银行存管,我们就会认为既然有银行在,那我们就不用太担心平台卷款跑路。

但事实真的是这样吗?

有些P2P平台和银行签署了协议,只是达成了合作意向,实际上并没有完成存管上线,也就是数据还没有对接,用户资金仍然在平台,为了吸引投资人,会在宣传上含糊地声称自己上线了银行存管。

第二,联合存管模式不符合监管要求。

目前XX已经明确表示,联合存管方式的银行存管不符合监管要求。联合存管中,用户资金不是直接到达银行,而是通过支付公司间接到达银行,而且资金不是由银行进行监管,如果第三方支付公司和网贷平台存在利益关系,用户资金仍然有被挪用的风险。

第三,平台发布假标交易指令。

即使平台上线了银行存管不能直接接触用户资金,无论是银行直连方式还是直接存管方式,如果平台本身发布假标的,通过利益相关的个人或者公司作为借款人,或者直接捏造虚假借款信息,平台还是可以间接挪用资金。

既然银行存管也有诸多投资风险所在,那我们在投资的时候可以做点什么去降低投资风险呢?

第一,咨询银行。

我们可以通过直接咨询银行的方式来确定P2P平台是否真的是和银行有合作。另外,我们也可以咨询银行是否真的开设了自己的个人电子账户。

这种方式其实挺有效的,问一下自己也放心一些。

第二,观察使用体验。

我们下载了APP,准备充值投资的时候,要注意观察跳转页面是银行存管账户页面还是第三方支付账户页面。

有很多充值的细节我们都需要去注意,有些平台把注意事项和用户须知等重要信息都放在不怎么显眼的地方,我们投资的时候尤其要注意这些。

第三,核查进度。

这种方式,就是你需要多方求证P2P平台是上线了银行存管,还是只是签订了合作协议。

你可以直接问平台的客服,然后再去向银行核实,也可以到不同的第三方评测网站去核实,掌握足够多的信息来确定P2P平台的上线银行存管进度。

银行存管目的是使平台不能直接接触用户资金,规避资金池。但银行存管也不代表安全,投资的时候要仔细甄别真假银行存管,另外银行本身并不对安全性提供担保,我们投资的时候仍然需要从多个角度来考量平台。

银行存管可以考量一个平台的合规性,但也不能仅凭这点来判断平台的安全。随着P2P平台合规进度的发展,银行存管会成为P2P平台的标配,到那个时候银行的存在其实和第三方支付公司也没差别了。

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