车贷P2P平台频发逾期 盘点平台三大车贷类型及其风险

继5月2日,江苏车贷平台xx贷宣布停止线上平台运营之后,5月3日,浙江P2P平台xx资本(平台标的车抵贷为主)也发布清盘公告,宣布从当天起线上停止运营,不再发布借款标种。


车贷P2P平台频发逾期

难道这类型平台真的做不下去了吗?

在我们做判断之前

先来了解一下车贷类型的P2P平台包含了哪些业务

各自又是怎么运作的

车贷P2P平台,也就是资产端是车贷类型的P2P平台。我们把钱投资进去之后,平台会将钱投到以车作为担保的项目,例如借款人分期贷款买车,借款人用车抵押贷款等。


据统计,2018年4月P2P网贷行业涉及车贷业务且正常运营的平台有332家,占同期P2P网贷行业全部正常运营平台的比例为17.69%。


车贷业务的综合参考参考收益率大致是9.61%,比上个月上升了2个百分点,比同期P2P全行业的综合参考收益率低了3个百分点。


车贷业务平均的借款期限约为6.29个月,比同期P2P全行业的平均借款期限低了5.29个月。


以上是车贷P2P平台整个行业的基本情况,今天重点跟大家介绍车贷P2P平台常见的三种业务模式:抵押模式、质押模式、以租代购模式。

抵押模式

就是办理抵押手续用车来担保借钱,如果借款人钱还不上了,P2P平台有权将车拍卖并且将拍卖车得来的钱还给出借人。一般来说,借款人经过P2P平台审核,办理抵押手续之后,借款人的车会被安装上GPS,P2P平台就可以通过GPS来监控借款人的车辆行踪。


优势

抵押模式在P2P平台中是最常见的模式。对于借款人,自己的车经过评估之后就能快速借到钱;对于平台,通过GPS监控车辆以防借款人跑路,只要车能找到就可以。而对于投资人,因为有车作为担保,某种程度上认为是较低风险的。所以这种模式发展得很迅速,规模最大,也最常见。


风险

这种模式的抵押标的存在一定风险。因为车贷市场竞争激烈,借款人违规操作的事情时有发生,这就给P2P平台的风控带来了挑战。例如,车主可能会先将车抵押给银行,为了拿到更多贷款,会再次把车抵押给P2P平台,之后还会抵押给另一个P2P平台。这样的多次抵押现象就会造成汽车的产权不明,如果借款人逾期,P2P平台无法将车辆变现,也就失去了原来的担保意义

质押模式

就是借款人的车是会被扣押在P2P平台的车库。


优势

因为P2P平台控制了借款人的车,所以与抵押贷相比,质押模式能够让P2P平台对车拥有更大的主动处理权。如果出现逾期,质押模式不用像抵押模式那样需要走流程才能将车拍卖而获得资金,P2P平台可以直接将车出售,***缩短了车辆变现的时间。


风险

若借款人先把车通过抵押模式从P2P平台贷到款之后,再把车质押给另一家P2P平台。虽然法律上规定抵押权优先于质押权,但是实际上车子在P2P平台的车库里,万一出现逾期,就会出现两家P2P平台争夺车子的情形。


如果我们作为投资人,投资了车辆质押标的,一般会希望质押P2P平台能获胜,但法律上又行不通。



以租代购模式

算是比较新颖的模式,借款人(也是购车人)通过P2P平台的合作机构买车,向平台合作机构缴纳车的首付和保证金后,剩下的款项向P2P平台借,同时平台合作机构提供担保。


优势

以租代购模式很好地解决了汽车产权问题。借款人在没有还清贷款之前,车辆产权仍然归属平台合作机构,一旦逾期,作为P2P平台的第三方担保,平台合作机构可以及时将车辆变现进行垫付。


风险

以租代购模式虽然解决了车辆产权问题,整体而言风险相较于抵质押模式较低,但风险仍然存在。比如,借款人断供,没办法还车贷了,担保公司回收的车辆已经是贬值的二手车,对于担保公司来说,二手车变现也是个难题。因此担保公司如果出现问题,这时候风险最后又转嫁回投资者身上了。


无论那种业务的车贷都会有他的风险点,这不是平台带来的,却还是平台可以避免的,以上均为个人观点,欢迎指正补充!

全部评论

  • 唯有抱富
    收到了评论提示,但是点开看,缺没有,,,,为什么啊
  • 七巧儿
    无论那种业务的车贷都会有他的风险点,这不是平台带来的,却还是平台可以避免的
  • 恭喜发财168

    分析的挺全面的,谢谢分享!

  • 唯有抱富
    发了好几次终于发出去了,摸清楚了之家的发帖规则

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