远望|合众e贷复盘

合众e贷是远望曾经推荐过的一家平台。这次我们复盘一下平台在雷潮中表现和目前的情况。

 

平台近期在股权结构和高管人员上无重大变更,所以我们主要从以下4个维度对平台进行整体刻画:

 

近期运营情况;

产品设计和流动性风险;

底层资产的调整;

风控和保障方式。

1

近期运营情况

合众e贷在雷潮中的表现相当不错,保持正常运营,没有任何逾期。

 

较为亮眼的是平台资金流情况,这里用数据说话。

 

在雷潮中,平台的资金流基本保持净流入状态,每日净流入500~1000万元。第一次资金流有所波动是在7月13日。那天投之家暴雷,对行业信心的影响较大。

(平台近3个月资金流)

所以,在整个雷潮期间,平台的待还余额不减反增,从6月15日的10亿元增加到接近13亿,近期回落到12.6亿元。

 

 平台之所以能在雷潮期间做到资金的净流入,主要还是依赖老投资人的复投。现在的形势下,除了陆金所这类头部平台,大部分平台的新增投资人数都很少。

(近期新老投资人比)

具体来说,合众e贷做了两件事:直播和见面会。

 

(1)「高管面对面」直播节目,把总裁、风控总监、财务总监、运营总监等高管陆续拉出来和投资人与观众见面,做直播。

 

(2)全国巡回投资人见面会,目前主要是召开华南、华东和华北片区投资人的见面会,包括杭州、广州、深圳、天津、佛山、东莞、福州和南京这8座城市。

 

总体来看,平台的运营维护效果不错,保持了较好的黏度。

 

2

产品设计和流动性风险

经过这次雷潮,投资人开始注重起平台产品的合规性和流动性风险。

 

目前,合众e贷的产品有三种:散标、集合标(自盈存PLUS)和债转标。

 

但实际上,债转标不对外开放,均已满标。而散标投资也比较麻烦,通常也是满标。

 

投资人主要是通过投资「自盈存PLUS」,来对接散标和债转标。

 

8月份时,合众e贷对底层资产进行了合规化处理,使投资标的底层债权期限与实际参考投资期限相匹配。这意味着当锁定期满后,投资人无需转让债权即可立刻退出,避免了无人接盘而需要等待债转的情况。

 

前面也提到了平台待收在雷潮期间基本保持上升趋势。因此,对合众e贷而言,几乎不存在流动性风险。

 

而平台3万以下的提现能做到T+0,总体的投资体验确实不错。

 

3

底层资产的调整

平台的底层资产有过多次调整,大致顺序为:车贷——车贷+现金贷——车贷+消费信贷——消费信贷。

车贷的合作对象是中德鑫(广州)融资租赁有限公司。

 

今年初起,车贷平台或多或少都受到扫黑除恶的影响,不少平台出现逾期展期。但总体来看,合众e贷所受影响相对较小。

 

一方面平台深耕车贷多年,而且主做全款车抵押,有优先受偿权;另一方面,平台也在刻意缩减车贷业务,目前占比约8%。

 

消费信贷是目前平台上占比较多的资产,合作对象是「好易借」。

 

「好易借」是一款APP,主要有两款产品:「爱分期」对应信用贷款;「易商城」对应消费金融,手机分期付款。「好易借」最重要的导流来源是融360。

(爱分期和易商城界面)

远望从侧面了解到,「好易借」和合众e贷其实是同源的,也就是说资产端掌握在平台自己手上。各位也知道,P2P雷潮爆发后,妄想逃废债的借款人很多,无所不用其极地举报各家P2P平台的借款端。分开运营,可以防止因「好易借」被无端投诉,对平台产生影响。

 

近期,为了应对投资人的恐慌,平台进一步的优化了标的透明度。在投资后,可以看到每个散标具体的借款服务协议,包括:

 

1、甲方,即借款人的姓名、身份证号和注册号等。

2、丙方,即撮合方合众e贷平台;

3、丁方,即担保方大地通信;

4、合同条款、甲、乙方签章以及丙丁方公章。并由法***负责合同留存。

 

在标的详情页里可以看到借款人的证件照片等信息。

(标的披露了详细的图文资料)

4

风控和保障方式

风控方面,现在大部分消费信贷平台的风控模式都差不多——自己开发的风控系统结合各征信方和手机运营商报告,再进行综合分析。

 

平台自主研发了「神豸」风控系统,接入了芝麻信用、百融金服等机构的数据。

我们说两个数据可能更为感性。

 

第一个,借款端「好易借」的通过率为16%~20%。

 

第二个,M1逾期率9%,M3逾期率3%。

 

以上数据均为平台提供,远望不保证真实性。个人认为还是有所保留的。

 

平台的担保方是深圳市大地信通担保有限公司。该公司独立办公,约200人,主要负责垫付、回购和逾期催收。目前为止,全部逾期标的均已垫付或回购。

 

在逾期催收方面,M1阶段通过电话和短信进行催收,从M2开始,移交合作律所,并反馈报给芝麻信用。

 

从各方面信息来看,平台已经对接了互联网仲裁。

(逾期仲裁名单)

远望近期也有深入了解互联网仲裁,和市面上几家主流互联网仲裁公司都有联络。目前来讲,互联网仲裁确实是一种较为新颖且有效的贷后处置措施。

 

合众e贷运营总监何总表示,对于逾期超3个月的借款人,系统会批量对接到互联网仲裁系统,合作仲裁机构是北海国际仲裁院。

 

据远望所知,另一家知名平台借贷宝的合作仲裁机构也是北海国际仲裁院。

5

综合评价

平台的优缺点还是比较明显的。

 

平台有相对真实的消费信贷业务,近期优化了透明度,对接了互联网仲裁,受雷潮的影响较小。

近期资金流有所下滑,小幅净流入,消费信贷业务还有待进一步拓展完善。

图片文字:按日统计资金净流入(万元)资金净流入(合众碳)万元15001000500-50010002018-08-12018-06-152018-06-242018-07-032018-07-122018-07-212018-07-302018-08-08新增投资人数(人)按总外工-老投资人数(人)新增投资人数/老投资人数(合众碳)1000080006000400020002018-07-222018-07-082018-08-052018-06-24划迎时金元量360天0624*15000.07元15000.0元贷款目的手机号码申请借款期限申请借款金额默认描述姓名身份证号码建议授信额度工作单位:联系人信息:王*家庭地址:工作地址:基本申请信息:爱分期认证项:支付宝认证通讯录授权基本信息认证邮箱认证基本信息证件照片暂无此类照片买卖相关信息如违反上述约定,尽转发后到信还整巴小启的损失

合众e贷评级44
点评人数:963 811 55
首次出借:最高返利1000

全部评论

  • 猫猫咪咪
    希望平台越来越好!投资者安稳。。。
  • 猫猫咪咪
    网贷之家温馨提示:理性发言,留言中请不要恶意攻击其他人员,不要发布任何广告性质的留言,一起维护文明健康的社区环境。
  • 笑忘书520
    合众e贷表现确实不错,点赞!
  • 博俏
    讲诚信的平台,永远立于不败之地,加油(^ω^)合众e贷
  • 徐遮另类菜鸟
    支持合众e贷,前景广阔。

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