P2P车贷PK信用贷,选谁?

今天来聊一个老生常谈的话题,在P2P行业,如果只有车贷和信用贷,你会选谁?

P2P行业细分领域很多,根据资产端业务的不同,可以划分为车贷、消费贷、信用贷、企业贷等类型。由于消费贷和信用贷都是以信用为基础,所以在今天的讨论中,暂时统称为“信用贷”,以方便讨论。

2016年8月24日《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》颁布以后,车贷和信用贷就因其自身的小额和风险分散特点被行业大力追捧。

所以,如果车贷和信用贷二选一的话,你会选择哪个?

1.车贷

车贷是车辆抵押贷款的简称,最大的特点就是有车辆作为保障,风险系数较低。底层业务基本逻辑是:

借款人发起借款请求——平台方审核车辆和借款人——估价——放款——还款。

在整个车贷业务流程中,车辆是核心关键因素。

再来看看一般车贷平台的风控流程:

贷前——获客,筛选真实借款人。

贷中——围绕车辆进行审核和估价,同时审核借款人的还款能力。

贷后——还款管理和逾期催收

在整个车贷风控流程中,贷前的获客和借款人筛选非常重要。实力强劲的车贷平台会在贷前环节更多地运用大数据识别、征信查询、反欺诈检测、白名单系统等手段对借款人进行筛选,即缩减了运营成本,又降低了借款人的违约风险,直接提升了平台的风险抗压能力。

另外,贷后催收也是考验车贷平台的一道重要环节。

车贷有抵押和质押两种业务模式,在质押模式下,因为车辆有存放在平台专门管理的车库,所以催收难度是最低的。在抵押模式下,正规的车贷平台都会在车管所对抵押车辆进行抵押登记, 确保能获得法律认可的优先处置权。此外,一般的抵押车辆都会安装监控用的GPS,以免在贷后催收时能快速定位到抵押的车辆。

如果借款人恶意逃废债,或者将车辆二次抵押给非正规平台,那贷后催收的难度就急剧上升了。解决这个问题,除了需要平台加强风控审核以外,还需要监管层建立统一的行业信息库,接入各平台的借款人数据,并进行共享,但难度非常大。

以往的P2P车贷市场鱼龙混杂,但经过监管层的正本清源和XX部的扫黑除恶之后,车贷行业面貌已经大有改观,诸如微贷网、人人聚财这样的正规车贷平台也是获得了更多地发展空间。

目前国内P2P车贷行业估计还有上万亿的市场没有被开发出来,尤其是三四线城市,小微借款人的借款需求并没有得到满足。车贷业务本身的有抵押、保障程度高、小额分散等特点起到了风险可控、有保障的作用,此外,还非常符合监管层对P2P的定位和要求以外,。

2.信用贷

信用贷,顾名思义就是以信用为基础,进行贷款,形式上表现为消费分期和现金借款等形式,最大的特点就是没有抵押物、额度较低、审批速度较快。基本逻辑是:

借款人发起借款请求——提交各类证明材料——审核发放贷款——还款。

在整个信用贷业务流程中,人的因素是最核心的。

信用贷主要围绕着借款人进行,平台的风控措施和流程基本都是围绕着借款人展开。因为缺乏抵押物,所以在信用维度的审核就会比车贷多一些要求。

来看看一般信用贷的风控流程:

贷前——获客方式多为无差别覆盖,只要求覆盖足够多的人***。

贷中——自有的风控审批模型或者第三方征信数据、工资流水等个人资信材料,是最核心的风控环节。

贷后——逾期催收,难度较大。

国内现阶段还没有建立起完善的信用体系,信用贷平台审核借款人的信用度更多地是依靠征信、机构大数据收集、客户画像模型分析等手段,具有极大地不确定性和隐患。骗贷人员和老赖往往通过购买虚假资料的方式从信用贷平台骗取款项,给平台和投资人造成巨大的损失,诸如宜人贷、拍拍贷等业内优质平台也没有逃过他们的魔爪,其它不知名的中小平台更是苦不堪言。

现在市面上常见的消费分期和信用分期是信用贷蓬勃发展的一个有力体现,但套路贷和校园裸贷等负面新闻又给信用贷蒙上了一层阴影。尽管监管层多次进行打击,但却始终无法根治,甚至出现了租房套路贷、培训教育套路贷等变种形式,让人防不胜防。

P2P行业车贷和信用贷业务说了这么多,如果两个二选一的话,你会怎么选呢?


全部评论

  • 刘三手
    规模的话是微贷第一,自营车贷门店的话是人人聚财第一
    回复:
    车贷老大是微贷网吧。。
  • 刘三手
    各有优劣势,没有绝对正确的选项
    回复:
    我会选信用贷,因为信用贷可以小客分散
  • c364656
    我仍然会选车贷,虽然车贷平台今年遭当局扩大化打击,纷纷倒下,车贷平台以汽车消费金融,风险最低,只要无期限错配,至今很稳,如恒信,拓道、东方车贷,等。
  • 表姐夫呢
    都差不多,各有各的优劣吧!!
  • fm123456fm
    车贷老大是微贷网吧。。
  • 刘瑛姑可爱的姑婆
    我会选信用贷,因为信用贷可以小客分散

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