平台提现慢是合规经营的一种作证?

6月开始,P2P平台大量暴雷,恐慌情绪蔓延,很多投资人希望早点取回资金,发现提现变得不容易了,甚至正常运营的知名平台,提现速度也慢了下来,就开始担忧,是不是投资的平台也出问题了?

实际上,如果P2P平台真靠谱,提现慢并不说明有问题,反而是合规经营的一种佐证。

P2P和银行存款是一回事吗?

目前,P2P平台的主流产品,多有一定的锁定期,一般人的理解,大体等同于到银行存定期,无非参考利息高一点,存钱进去,只要一过锁定期,随时能取回,甚至认为,即便发标的主体没还钱,P2P平台也能垫付。按照这种逻辑,钱取不出来,平台多半是有问题了。

这种理解很自然,但不准确。一手存钱,一手借钱,表面上看一样,其实银行和P2P的运作原理完全不同。

银行是信用中介,收到存款,银行自己先欠储户的钱,再转手向借款人放款,中间赚取参考利息差,银行充当的是超级放款人角色,本质上跟经营商品赚取差价是一样的,无论借款人是否还钱,储户的钱是银行自己欠的,必须要还,尤其定期到了后,自然保证要随时能还。

因此,在中国,干银行都必须有实力,监管当局发牌照也小心,对股东、资本金、资本充足率以及风控体系有严格的要求。

而根据监管规定,合规的P2P必须是信息中介,是做撮合生意的。什么是撮合?简单说,就是将投资人介绍给借款人,和二手房中介一样,标准模式是只管相互介绍,而不是自己先买房子,再卖给下家。

举个最简单的例子,投资人在P2P平台投了笔钱,平台最核心的事,是把这笔钱介绍给借款的人,出借双方虽然不认识,交易关系却是他们两家的,约定到期后,只有借款人准时还款,本息才能拿回来,P2P平台挣介绍费用,本身并不欠投资人钱。所以,合规的P2P平台,业务本身风险是可控的。

看似简单的提现,复杂在哪里?

不过,P2P远比地产中介复杂,做的生意是资金撮合,且有明确规定,必须小额分散,既然小额分散,一个关键问题是资金供给和需求的匹配。

假设“A平台有款锁定期12个月的“1号产品,正常一天可以募集300万,如果当天想借钱的,加起来就借300万,也都要借1年,刚巧供需平衡,这是最好不过了。但是,每天都能这么凑巧吗?这不可能。更多时候,往往是资金和标的供求失衡,额度不匹配或者期限不匹配。

常见的供求失衡大体分两种:一种是资金充足而债权标的少,比如有的平台产品好、收益高、信誉强,资金供给充裕,但是,标的审核严格,供不应求,就会出现无标可投、资金站岗的现象;一种是债权标的充分,资金面紧张,但平台上投资人的投资金额无法满足每天的债权,这种情况下,投资人就处于有利地位,平台为了维持供需平衡,便会通过参考收益率上浮等形式吸引投资。此外,受行业波动影响,很多P2P投资人选择驻足观望,这也会造成市场的供需不平衡,便出现很多用户所担忧的提现慢等问题。

从大部分P2P平台运营的情况来看,一般借款人的债权标的主要分为12月、24月、36月的期限,而债权持有人,即投资人因为资金流动性等考虑,并没法完全匹配的把钱借给同一个人达3年之久。为此,P2P平台要应付债权持有人出现临时性周转的需要,这对用户体验很重要。

全部评论

  • 小龙人奔放的姑姑
    ***不通,赖着不退款还找借口。
  • 小鱼七七
    宜人贷到期马上到余额,提现很快到银行卡,难道宜人贷不合规?实力差就是差,不要用合规来当挡箭牌,投资人会用脚来投票的,看看点融的排名,就知道债转慢的平台以后会怎么样了!
  • 风不静
    这个论调实在有些不着调

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