银行理财参考收益率能否赶超p2p网贷

传统银行理财的参考收益率与P2P网贷理财参考收益率日益趋近,越来越多人存在这些疑问:P2P相比银行理财还有参考利率优势吗?P2P真的还具有投资价值吗?但问题的最终落实点无非于此,银行理财参考收益率能否赶超P2P网贷?具体可以从以下三个方面来阐述:

1. 从底层资产端建设来说,银行理财的资产端是优中选优,相反P2P则是劣中选优。

银行理财产品类型主要分为债券型、信托型、结构性理财,三种类型的产品投向的都是银行筛选过的较为优质的资产,但三者的收益存在着明显的差异。金融市场上收益与风险成正比是铁律,因此上图中高收益的银行理财大多是结构性理财,其收益通常与股票指数、国际商品挂钩,风险稍高。而P2P对接的资产端更多地类似于民间借贷,借款主体往往在传统商业银行因信用水平较差而无法获得贷款,因而转向P2P平台寻求贷款,信用资质水平整体表现为参差不齐;不过,P2P平台也并非海纳百川般地兼收并蓄,而是需要进行严格的风控筛选,从这些相对较差的资产中挑选出相对较好的一部分,以作为平台自身理财产品的资产来源。而正是由于银行和P2P资产来源的差异性,从***理论上来说,注定两者的参考利率会有一定的差异,且银行理财参考利率要低于P2P网贷。而至于参考利率差距的缩小,或许也只是暂时性现象。

2. 从风险控制的角度来说,银行理财要比P2P严格得多,而且银行的隐性能力更强。

正如上文所说,银行理财的资产是优中选优的,正是由于银行的业务标准是以风险控制为核心的,制定了一套较为严密的风控筛选流程,并经过了市场长时间的考验,其确实是行之有效的。而且相对来说,银行从业人员大多为金融学出身,金融理论知识与从业经验较为丰富,其对银行的风险控制也是大有裨益的。相反,P2P由于行业本身并不成熟,缺乏一套完备的风险控制流程,且从业人员缺乏较为专业的风控知识和技能,经验也相对匮乏。

再者来说,银行作为现代经济的中心,国家对其重视程度可想而知,尽管早已**了商业银行存款保险制度,可国家银行凭借此隐性信用背书,完全可掌握较强的风险定价主动权。

3. 从理财人群特性上来说,银行理财的用户群体偏向保守型,而P2P理财用户群体则偏向激进型。

对于一个深耕于P2P网贷的用户来说,其必然追求的是网贷的高收益性,假如一个银行理财的推销人员对他说,来买4%左右的理财产品吧,这位网贷投资者肯定会嗤之以鼻,他根本看不上银行理财的微末参考利率。可如果是P2P平台的业务推销员对一个常年将钱放在银行的人说来买P2P理财产品吧,这个人会说网贷风险那么高,这么高参考利率太吓人了,跑路了咋办,真心不敢投。

的确,现实就是如此,网贷投资者嫌弃银行理财参考利率太低,银行理财用户认为P2P风险过高不敢投。其根本原因在于,银行理财和P2P理财产品两者的受众群体是不一样,这本身并不是由于参考利率而导致的,更多的是由于理财观念造成的。而且,这种理财观念的差异同样也会明显地体现在理财参考利率上,造成银行理财参考利率要低于P2P网贷。当然,随着人们理财观念的逐渐转变,这种情况可能也会相应改变,但在短期内尚是无法实现的。

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