投资必知的P2P贷款模型

一、信用贷款:信用贷款是一种无抵押无担保的贷款类型,贷款额度一般不固定,不超过10-20万,借款期也是不固定,不过目前以短期为主。此类投资项目主要基于借款人的个人资信而定,所以违约率较高,平台需要较大的业务规模才能覆盖违约损失。
二、房屋抵押贷款:房地产抵押贷款是借款人以自有房地产作为抵押物向出借人提供担保,在平台上发标借款的融资方式,这类贷款额度较大,期限以多以一个月为主。现在此类投资项目受房价行情影响较大,存在房价下降、变现难等风险。目前有很多P2P平台存在二次房抵的现象,二次房抵是指当房屋目前评估值大于原评估值时,对房屋剩余价值进行抵押借款。虽然二次抵押有效,但不同于第一次抵押,二抵无法享受优先受偿权,因此风险较一抵稍大。
三、车辆抵押贷款 :车辆抵押贷款是指借款人通过将车辆作为抵押物来进行借款,通常用于解决短期资金周转的问题。在通常情况下,汽车抵押贷款只能借到估值的70%左右,时间分为一、三、六、十二个月不等,一月居首。目前只有部分平台开展二手车抵押业务,鉴于国内新车市场仍有很大的上升空间,车辆抵押业务前景空间还是比较大。但这类贷款存在车辆损毁、骗贷、折价以及主要城市限购等风险。
四、股权质押贷款 :股权质押贷款,是指股票持有人可以在不割售所持股票的情况下,通过持有公司股份质押给网贷平台提供反担保,从平台上发标借款的融资方式。这类投资项目存在股权价值波动大,非上市公司股权变现难,股权价值与公司经营风险成同变动等风险。
五、供应链金融 :供应链金融是指平台基于核心企业的信用,根据贸易的真实背景和供应链核心企业的信用水平来评估中小借款企业的信贷资格,为核心企业及企业的上下游提供融资支持的信贷业务。主要包括采购阶段预付账款融资模式、运营阶段的动产质押融资模式、销售阶段的应收账款融资模式。这类贷款存在整个产业链的集中风险,核心企业风险,质押货物或企业资产的市场价格波动的风险,不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险。
六、委托贷款 :委托贷款指委托人(平台)提供合法来源的资金,委托业务银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、参考利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款业务,银行不对借款人还款与否承担责任的信贷业务。此类项目虽引入银行,对资金使用起到一定的监督作用,但借款人偿还能力及项目营收能力才是借款的核心。
七、银行过桥或赎楼贷款:过桥资金是一种短期资金的融通,期限以六个月为限,是一种与长期资金相对接的资金融通。提供过桥资金的目的是通过桥资金的融通,使借款企业达到与长期资金对接的条件,尔后,可以长期资金替代过桥资金。这类项目的主要风险在于银行是否续贷。
八、票据贷款:网贷行业中涉及的票据业务则主要是汇票,包括银行承兑汇票和商业汇票。平台的业务模式包括票据贴现、票据质押、委托贸易付款、内保外贷等。其中较为典型的为票据贴现。票据贴现指借款人将银行承兑汇票质押给平台,为规避法律风险,票据一般由第三方支付公司或银行托管,随后平台发布借款标的,投资人进行投标。这类贷款存在假票、背书错误、兑付违约等风险。
九、融资租赁贷款:融资租赁指出租人根据承租人对租赁物件的特定要求和对供货人的选择,出资向供货人购买租赁物件,并租给承租人使用,承租人则分期向出租人支付租金,在租赁期内租赁物件的所有权属于出租人所有,承租人拥有租赁物件的使用权。目前很多平台与融资租赁公司合作开展此项业务。此类业务的风险在于承租人还款压力加大、承租人的经营风险、设备折旧变现风险。
十、配资贷款:配资指借款人在原有资金的基础上,通过一定的杠杆,在平台上发布借款标融资的过程,主要包括股票配资、期货配资、权证配资等。由于配资业务一直处于法律的灰色地带,存在较大的监管风险。同时也存在操盘和同时强行平仓的风险。
十一、资产证券化贷款:资产证券化指将线下非标准的企业债打包成线上标准化的小贷资产包,合作担保及小贷公司承诺溢价回购的业务。资产证券化的交易所对资产包和投资者权益进行登记和托管,更加透明。但同时由于资产证券化下的借投双方并未实现资金直接对接,此模式已经脱离了P2P本质,期间有一定的灰色区域,除了借款人违约风险外,还容易引发管理及操作风险。

全部评论

  • @千囚迷森
    网贷有风险 投资需谨慎
  • 罗文
    多谢楼主的分享
  • 笨笨007
    关注融资租赁许久了,也在这方面做了一点功课.
  • 雁字回时
    哪一种肯定都是有风险的
  • 鑫华士宣传
    现在收益比较稳定,风险相对较低的理财产品无非就是:银行存款、银行理财产品、货币基金和P2P网贷投资。而股票投资、股票基金、债券基金、信托、贵金属、逆回购之类的项目要么大环境不适宜投资,要么风险太大波动太大,要么专业性较强。作为上班族,无法想象8小时之余还要作技术分析,基本面分析看各类金融资讯。所以我想,收益较高,几乎傻瓜式操作的P2P网贷投资会是一个不错的选择。
  • 牛niu
    我们之关注房屋抵押贷款
  • touyakira
    好专业,先收藏再顶。   
  • 经久弥香dec
    我们平台专注汽车质押贷
  • 子霞
    新人来学习
  • zjy555
    学习了。的确有些平台因为出现了文章里说的风险垮了。

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