隔山打牛第10篇 丁丁贷

隔山打牛第10篇   丁丁贷

一、鉴标时间及有效期2015.7.25晚 鉴定(有效期二个月)

二、基本信息:平台名称:丁丁贷平台网址:http://www.dingdingloan.com注册资金:900万元(实缴:900万元)所在地区:北京 | 丰台上线时间:2013-07-25债权转让   投资1个月后企业名称:丁丁贷投资顾问(北京)有限公司企业法人:任孟磊公司类型:私营企业注册地址:北京丰台文体路58号A座一楼098号开业日期:2013年07月25日核准日期:2015年05月19日登记机关:北京市工商行政管理局丰台分局营业执照注册号:110106018249628组织机构代码:110106-2618032-1税务登记号:370103069015964联系地址:北京丰台文体路58号A座一楼098号肆零零电话:肆零零-0531-480公司电话:0531-86116861

三、鉴标原因与方式:1. p2p网贷鉴标防雷群(群号433098834)群友要求进行投资前的排雷鉴定!2. 因为这家平台属于线下小贷转线上融资的运营方式,平台的业务业务主要涉及房抵车押和信用贷。其中车贷占比达80%以上,所以托管、担保等方式对于这样的平台完全没有任何意义。故而本文重点就平台风控和信息透明这两方面来进行远程鉴标观察。远程鉴标只能作为初步排雷的检测手段,如果检测合格后还须经过实地鉴标才能放心投资。

四、平台优点:1. 较高的投资收益;一月标以及天标参考年化收益17%;    二月标参考年化收益18%;三月标参考年化收益20%;            四月标参考年化收益21%;六月标参考年化收益21.6%;          12月标参考年化收益22.6%等    六月以下的标地还款方式为按月付息到期还本    六月及六月以上的标地的还款方式为本额等息    上述车贷和房贷的还款方式还有一些差别和不同    VIP等级不同收取的参考利息管理费也不相同普通用户 收取10%VIP1     收取8%          VIP2     收取5%VIP3     收取2%          VIP4     收取0%

2. 较强的风控实力;平台目前的投资标地主要分为:信用标、担保标、抵押标、天标等,这几种标各抽查5项仔细研究后情况如下:(1)信用标:提供了借款合同、身份证、户口证明、结婚证、单位收入证明、银行流水清单、入户实调、办公场所实调等图片证明。有些甚至还有购房合同、行驶证、车辆、营业执照、房管局调档证明等等图片。由此可以看出平台的风控体系较为完备、风控专员能力较强;(2)担保标:从2014.6.6日至2015.7.7日为止,借款方全部为绿灯行电缆各地市经销商。借款共36笔,融资总额1750万,借款期限分别为一至四月标,目前担保标该项待收总额320万元。由此根据担保方实力、融资人选择、反担保措施、借款期限、借款人资料等综合判断该类担保项目风险可控;
(3)抵押标:抵押物主要为汽车与房屋,抵押时限由1月至24月不等。该项1—2月的全部为汽车质押,3—24月的为汽车与房屋抵押。质押标材料包括质押合同、身份证明、证件、车辆图片等少数办理了抵押登记。而让人点赞的是平台有车库监控录像观看系统,提供给投资人实时监控观看。而抵押标中的房、车抵押除了提供一些齐备的手续证件图片外,车抵项目大部分办理了抵押登记手续并上了GPS实时监控,而房抵项目全部办理了他项证。这些都体现了平台具有较高的职业素养和基本的法律常识;
(4)天标:全部为7天和15天的短标,反担保方式全部为汽车质押。

3. 详尽的图文展示;平台所展示的图片比较丰富,而且基本以标清彩色图片为主,这些一定程度上加大了PS造假的难度。方便了投资人了解和研究融资项目信息。

4. 真实的信息披露;(1)平台的项目逾期公告非常详细,而且数据实时更新;(2)平台定期发布运营报告,内容详实、数据应该可信;

5. 风险准备金监控:    平台规定风险准备金余额为总待收余额的3%,并且可以通过平台所公布的链接和账号实时查询。虽然3%的比例不算高,但是考虑到平台的垫付机制、投资限额分配、投资标地金额大小、风控手段、逾期比例、风险金透明度等综合考虑后,可以认为该机制目前运作平稳,具有较高的安全性。进入平安银行企业网上银行登陆页面
输入用户名、密码及验证码登陆
用户名:1101478073肆零零0      密码:123456可用余额 3,000,160.42 (亲自查询)

6. 谨慎的运营模式1)平台的投标方式是自动投标限定投资比例而手动不限额,自动投标时单个账号对于单笔项目的投标比例不能超过20%。一来分散了融资风险,再来也照顾了其他投资人的投资体验;(2)平台对逾期的处理方法是七天的线下跟踪协商处理,第八天开始垫付本息给投资人同时支付给投资人每天0.05%罚息补偿。这样的处置方式既保障了投资人的正常收益,也保护了平台的声誉。对平台的资金链起到了缓冲作用,维护了平台整体的平稳与安全。

7. 良好的互动沟通;平台除了建立二个官网QQ群外更是精心的建立了丁丁社区,社区里面有很多的信息披露以及交流互动版块。这些版本里的内容充分展示了平台的业务透明度、拉近了平台与投资人的距离。特别是意见与建议版块有这样的规定“为了以后丁丁能更好的为各位投资人服务,现向广大投资人征集建议和意见,在本帖内,您可以尽情的发表意见,不满的,要改善的,有疑问的,想规划的,都可以说出来,当然问题越详细越好,我们永远把投资人的建议和意见放在第一位,如果您的建议被采纳的话,将会有采纳奖50元,所提建议属于丁丁贷未实现并且好的建议但未被采纳者,奖励5元,欢迎各位投资人跟帖提出您的建议!”这些规定不但给了投资人提建议的渠道和发泄不满的途径,更给力平台无限上升的空间和源源不断的能量储备!

五、业务模式及风控能力平台线下小贷转线上融资的运营方式,是一种最为常见和普及率最高的运营方式。这种运营方式的优点是运转高效、操作简便、费用低廉。最大的缺点是缺乏监督、难以控制。根据网站页面显示,平台目前是做的线上与线下相结合的业务模式。主要融资对象以山东当地的借款人为主,风控方法主要以线下实地入户审核为主。通过对其具体投资标地的研究和分析,可以看出平台的整体风控能力处于目前网贷行业中的中等偏上水平,具有较高业务水平和较强竞争力。

六、警惕事项:1. 关于车贷业务存在三点质疑:(1)某些项目借款期限太长。一些车贷借款的期限长达18个月,这样的车贷长标虽然根据标地分析项目比较真实,但也存在较高风险。     例如:     七月份(未过完),有了八笔借款期限为18个月的长标;六月份,有27笔借款期限为18个月的长标。其它12月标更是数不胜数。
(2)某些项目抵押率过高。一些车贷短标的质押率太高,发生坏账处置时面临折价损失;一些车贷长标的抵押率也很高,就算证件齐备保险、抵押登记等手续完整,一旦发生坏账千辛万苦的追回的抵押物也面临资产大幅缩水的情况。      例如:      7-20-14:00-泰安-雷克萨斯车辆质押借款   借款人质押雷克萨斯车一辆,2012年9月份购买,现在市场评估价17万元,车行公里数4.65万公里,车况较好。借款金额 158肆零零元,借款期限15天,质押率93.18%;      7-21-10:50-泰安-雪佛兰车辆抵押借款    借款人抵押雪佛兰车一辆,14年12月购买,现在市场评估价6.8万元,车行公里数4803公里,车况较好。借款金额 61100元,借款期限18个月,抵押率89.85%;      7-16-15:40-泰安-长城车辆抵押借款借款人抵押长城车一辆,2010年5月购买,现在市场评估价2.6万元,车行公里数15.6万公里,车况较好。借款金额 23肆零零元,借款期限18个月,抵押率90%;
(3)或许是因为平台的业务需求量太多,导致某些项目的借贷审核标准有所不同。主要体现在估值抵押率、抵押登记等方面。
(4)曾经出现过因为车贷抵押率过高,拍卖绝当车时底价过高而导致流拍的情况发生。目前,平台逾期坏账的处置渠道是否畅通或处置能力是否需要继续加强等,都需要深入了解和观察。

2. 关于房贷业务存在一点质疑:平台的房屋抵押贷款业务基本以长期为主,业务虽然不多但是手续非常齐备。查看5个房屋投资标地发现,项目基本都有借款协议、身份信息、收入信息、入户实调等图片证明。因为所有标地全部都办理了他项证,并且抵押率全部低于50%,有些项目的抵押率只有30%。故而可以认定这些项目为风险较低的优质抵押项目。这让人不禁心生疑虑:这些项目借款人既然手续齐备,为啥不去其它地方比如银行、邮储、农信社等金融机构去办理借款呢?那样参考利息不是更低?是因为缺少土地证?还是身上有信用污点?还是因为要钱要得太急?或者是其它什么原因。这些答应或许只有实地考察后才能搞清。

3. 关于国家政策的法律风险:     新的网贷监管条例已经呼之欲出,而平台目前的运营方式与国家的监管要求还有较大差距。

七、数据分析:平台总待收  80583166.77        有效投资人数   2500至3000人
2015年1月交易总额 2534.84万元        借款人数197人应回款   22671373.43元      逾期28048.61元逾期率: 0.124%2015年2月交易总额 1496.79万元        借款人数167人应回款   16828592.56元      逾期141438.04元逾期率:0.84% 2015年3月交易总额 1668.36万元        借款人数141人应回款   17101526.83元      逾期404049.79元逾期率: 2.363%2015年4月交易总额 2003.04万元       借款人数195人应回款   18897664.7元      逾期616754.82元逾期率: 3.264%2015年5月交易总额 2280.84万元        借款人数283人应回款   19277279.14元      逾期431847.32元逾期率: 2.24%2015年6月交易总额 3382.432万元       借款人数356人应回款   16882051.46元      逾期173肆零零.23元逾期率: 1.027%

八、总结评估:丁丁贷是目前线下小贷平台中,少数几家可以看懂的网贷平台。这得益于,平台在风控管理和信息透明方面做出的努力。但这并不代表该平台就此可以放心投资,毕竟平台数据以及实际情况还需要线下更为详实的了解与核实。只有等去了平台,实地考察了解内情、印证所有推断、解析所有疑惑后,才是比较安心的投资。在实际的投资中可以发现,此类线下小贷平台具有一个天生的弱点。那就是因为缺乏独立的第三方监督,实地考察后的安全期限会比较短。如何解决这个监控难的问题,小市民将在日后的文章中提出自己的解决方案。

以上分析仅作参考,不可作为投资依据!
丁丁金服
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全部评论

  • 99XUE
    恩,楼主很用心啊,赞
  • 希唛妲
    学习了,感谢楼主的分享
  • LIZHUNJI
    楼主一针见血,看您分析确实是一个值得推荐的平台。
  • 书香若
    路过,进来看看,学习一下
  • 传言中的人
    路过,进来看看,学习了

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