【探讨】履约保证保险真能保证P2P平台安全?

近来,P2P平台与保险公司合作,为投资人提供履约保证保险,似乎即将P2P行业中新兴的潮流。那么,P2P联手保险公司真的能够为投资人保证安全了?

什么是履约保证保险?所谓履约保证保险,是指投资人在P2P平台投资后可获得一份具有法律作用的保险保单,拥有这份保单后,保险公司则需向履约保证保险的受益人(即债权人,P2P中又指投资人)承诺,如果被保险人(即债务人,P2P中专指借款人)不按照合同约定或法律规定履行还款义务,则由该保险公司按照保单约定承担赔偿责任的一种保险产品。

举个例子:

如果AB借了100块钱,同时第三方C花了3块钱购买了针对这个借款协议的履约保证保险,保证借款到期后B可以拿到全部的本金和参考利息。那么借款到期时:

1. 如果A正常还款,B拿到全部本息,保险不生效,保险公司盈利3元。

2. 如果A只能偿还一部分本金,保险生效,保险公司补齐剩余的部分,保险公司损失(补偿的金额-3元保费)。

3. 如果A正常还款,但是由于资金不是直接给到B,某一个第三方拿走了钱,保险生效,保险公司补齐剩余的部分,保险公司损失(补偿的金额-3元保费)。

从这个解释不难看出履约保证保险跟其他的保险实质是一样的:通过分散风险,将大量投保人的小额保费来补偿少量需要赔负的保险受益人。通过风控分析,保险公司设计合理的保费,使得收取的全部保费大于赔付金额,就能达到盈利的目的。

对于借款合同来说,履约保证保险跟信用保证保险非常类似,都能降低出借人的风险,但履约保证保险应用面更广。回到上面的例子,信用保险只能保证借款人还款,对情况2试用,对情况3没有约束力。而履约保证保险,由于保证的是合同的履行,是从出借人的角度出发的,不论借款人是否还款,都保证出借人拿到本息,可以说是目前对于借款人来说最安全的险种。但是这并不代表投资是100%安全的,保险有免责条款,在特定情况下,是不进行赔付的。例如,如果整个借款协议是出于商业诈骗的目的(道德风险),保险公司有权利不赔付。但话说回来,保险公司不是给了保费就愿意承保的,他们会对合作方以及项目进行详细的调查,这也在一定程度上降低了道德风险。这说明能够与保险公司合作的P2P平台,平台本身需要通过保险公司的风控审核后,达到保险公司要求的条件,保险公司才会合作。

履约保证保险的问题,我想大家都有了一定的了解。在去担保化的热点下,履约保证保险是否能够成为一批黑马,加快去担保化呢?保险公司与担保哪家更强?

楼主的个人观点是:担保确实也是一种常见的降低风险的方式,但是跟保险相比,担保公司的实力一般较小,赔付不了大不了破产。而保险公司根据国家规定是不能破产的,一定会找到赔付人。所以在未来楼主还是比较看好履约保证保险的理财平台,同时,“保险平台”也会逐渐驱逐“担保平台”。


全部评论

  • 阿里爸爸
    履约保证保险从本质上来讲,就是保证投资人的资金及利息安全!
    回复:
    抱歉,该内容不存在或已删除或审核中
  • 6927866822
    谢谢楼主分享.......

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