金融借贷与P2P借贷复利之比较

p2p借贷,其实质也就是线下的民间借贷,只是中间多了个平台。复利俗称“利滚利”,指出借人将借款人到期应付而未付的参考利息计入本金,以借款数额与借款人应对而未付的参考利息数额之和为本金再计算参考利息。
     金融借贷与P2P借贷有显著区别,具体体现为:1、主体不同。金融借贷主体为银行与自然人、企业或者其他组织,而P2P借贷主体均为自然人或者法人;2、立案案由不同。金融借贷案件的案由主要有金融借款合同纠纷和信用卡纠纷,P2P借贷的案由应该为民间借贷纠纷或者追偿权纠纷;3、合同性质不同。金融借贷合同是诺成性合同,合意一经达成合同即告成立,P2P借贷为实践性合同,系指以交付标的物或者完成其他给付为成立要件的合同(2);4、关联性不同。金融借贷中,银行出借款项具体由银行负责审核发放,而P2P借贷中,是由平台负责审核或者就是由投标人自己来决定投标与否,可谓,你投不投,标就在那里。
      正是上述区别造成了在案件审理中对金融借贷与P2P借贷,复利是否应支持需区别对待,而区别对待的正当性基础是合同订立的目的。具体而言,对于民间借贷,由于“自然人之间的借款,大都是无偿的,而且从民间习惯来看,都通过借条形式进行借贷。当事人在借款活动中关注的是借款这一事实能否被证明,因而对合同的形式并不注意。大多数情况是在交钱的同时出具一份借据。”也即,民间借贷合同订立之目的应理解为互助式的,并不体现商业行为中典型的经营性特征,回收本金才是出借人希翼的结果,此时倘支持复利,则超出合同订立的基本目的,也不符合民间互助的公共秩序和善良风俗。相反,对于商业银行来说收取参考利息是主营业务,系其经营行为之必然,在订立合同之初就应理解为包含在合同之中,构成合同的默示条款。所谓合同的默示条款是指,当事人没有在合同中明确规定,但依照法律、交易习惯和当事人的行为推定,合同应当具备有的条款。
     实践中还有一种观点认为支持复利有违民法的公序良俗原则。公序良俗原则的适用应有所区分,在不同的领域公共秩序和善良风俗的要求也是不一样的。具体而言在金融借贷领域,正常的金融秩序即为公共秩序,而中国人民银行制定规章允许金融机构在一定条件下计收复利,还在一定程度上体现出国家行使权力维护正常金融秩序的行为,这恰恰包含在公共秩序之中。而在民间借贷中的复利行为,因其不可能带有国家管理社会事务的公共属性,故而为公共秩序所不容。善良风俗意指“法制本身内在的伦理道德价值和原则,也包括了现今社会占“统治地位的道德”的行为准则”,不能以民间有抵制“利滚利”行为的观念就简单的认为违反了善良风俗,商业化社会,资本的运营方式的多样决定了我们不能以旧眼光看待新事物,善良风俗所排斥的是那种“黄世仁”式的高利贷行为。

全部评论

最热帖子

您身边的网贷专家

现金打赏 金币打赏
  • 1
  • 3
  • 5
  • 8
  • 10
  • 输入金额1-100元
打赏收益归作者所有,网贷之家不抽取任何分成。
  • 1金币
  • 3金币
  • 5金币
  • 8金币
  • 10金币
  • 15金币
余额 金币(发帖回帖可获得金币噢~)